基本簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故，如自然災(zāi)害、意外事故或事件等。被視為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的事件具有可能性和偶然性。一生中會(huì)遇上各種各樣的倒霉事，其中就有可能遇上可怕的風(fēng)險(xiǎn)。從某種角度說，人類的風(fēng)險(xiǎn)無處不在。各種風(fēng)險(xiǎn)多不勝數(shù)，經(jīng)常讓人們防不勝防。

主要種類

先從最熟悉的方法來分，中國(guó)有句大家熟悉的話，叫做"人財(cái)兩空"。造成"人財(cái)兩空"的原因多半是因?yàn)槿擞龅搅孙L(fēng)險(xiǎn)。所以，從風(fēng)險(xiǎn)造成的損失對(duì)象來分無非分為人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)：因發(fā)生意外事故或者突患疾病造成人的死亡或殘廢。因失業(yè)導(dǎo)致收入中斷，生存受到威脅等等。

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：因各種自然災(zāi)害和人為因素造成的財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益損失。

從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因來分類可分為：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)； 　　

從風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上來分類可分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

純粹風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果一般為兩種：損失或者沒損失。比如交通事故，要么受傷或死亡；要么安然無恙。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果是三種：損失、沒損失和贏利。比如賭博、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。

風(fēng)險(xiǎn)來源

一、承保風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司的粗放性經(jīng)營(yíng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如在產(chǎn)險(xiǎn)承保上，只注重保費(fèi)收入，而忽視承保質(zhì)量，對(duì)標(biāo)的物缺乏充分的分折、預(yù)測(cè)、評(píng)估、論證．而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)；在壽險(xiǎn)營(yíng)銷上，對(duì)被保險(xiǎn)人缺乏必要的調(diào)查、了解，簡(jiǎn)化必要的手續(xù)，致使被保險(xiǎn)人狀況失真，一旦與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，就易形成風(fēng)險(xiǎn)。 ?

二、管理風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司管理不善，內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)密，或缺乏必要的制約監(jiān)督機(jī)制，而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如在理賠過程中。沒有嚴(yán)格執(zhí)行理賠管理規(guī)定、履行有關(guān)手續(xù)?；蛴捎趯彶榘殃P(guān)不嚴(yán)，而盲目暗付、隨意賠付，導(dǎo)致保險(xiǎn)暗付率過大，造成保險(xiǎn)公司資產(chǎn)流失．甚至入不敷出，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)的金融屬性決定了保險(xiǎn)企業(yè)具有運(yùn)用保險(xiǎn)資金、開展投資、向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的職能。保險(xiǎn)資金運(yùn)用也已成為保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的主要內(nèi)容，如何安全、合理、充分、有效地運(yùn)用保險(xiǎn)資金是增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的后勁問題。在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)初期，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用主要向企業(yè)單位發(fā)放貸款。但由于映乏有效的信貸管理機(jī)制，形成了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，至今許多貸款已無法收回目前，雖然保險(xiǎn)公司在融通資金方面有了新的高招，如參與證券投資等，但這種投資風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)。由于受利益的驅(qū)動(dòng)，人們的主觀心理行為、道德觀念發(fā)生扭曲，而形成道德風(fēng)險(xiǎn)。反映在保險(xiǎn)公司方面，近幾年不斷發(fā)生的騙保騙賠案件，自己編造保險(xiǎn)事故案件， 投保后有意疏于防范釀成的各類事故等屢見不鮮；保險(xiǎn)代理過程中的惡意代理、惡意串通；內(nèi)部員工的違法違紀(jì)、內(nèi)外勾結(jié)等等。這種由于人的因素引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，往往給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)造成較大的損失。

防范方法

一、加強(qiáng)教育，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 ?

人是控制和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的根本，要努力將人為的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，首先必須堅(jiān)持以人為本，重視對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范和法制教育。要針對(duì)保險(xiǎn)“險(xiǎn)情爆發(fā)快、隱藏性強(qiáng)、涉及面廣、危害性大”的特點(diǎn)，教育廣大員工從思想上引起重視，充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的生死存亡，而且關(guān)系到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否健康快速發(fā)展。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)系境各級(jí)黨組織的作用，堅(jiān)持“兩手抓 和“兩手都要硬”的方針，加強(qiáng)對(duì)干部職工的政治思想教育和法制教育，當(dāng)前尤其是要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)江澤民關(guān)于“三個(gè)代表”的重要思想，大力倡導(dǎo)敬業(yè)、奉獻(xiàn)、服務(wù)精神，努力在保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)、精神文明建設(shè)、職工思想政治和職業(yè)道德教育等方面樹立與社會(huì)主義文化發(fā)展趨勢(shì)一致的新思想、新道德、新品質(zhì)、新風(fēng)尚。要組織員工系統(tǒng)地學(xué)習(xí)金融法規(guī)、保險(xiǎn)法規(guī)和各項(xiàng)政策規(guī)定，堅(jiān)持熟知規(guī)定、依法經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、健全制度，建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制。 ?

有教的制度和良好的內(nèi)控帆制．是約束人們思想、行為的好方式。因此．要通過進(jìn)一步修訂、補(bǔ)充、完善各項(xiàng)規(guī)章制度，在公司內(nèi)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制制約監(jiān)督機(jī)制，并全面抓好落實(shí)，真正形成俄法治司的良好氛圍。通過制度建設(shè)，將管理的每一個(gè)細(xì)節(jié)落實(shí)到每一個(gè)工作崗位。做到有章可循、有據(jù)可依。嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而能夠堵寒漏洞，防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)管理，建立有散的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 ?

(一)是加強(qiáng)承保管理．這是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保的有關(guān)規(guī)定。認(rèn)真履行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)手續(xù)，杜絕不顧及風(fēng)險(xiǎn)程度。不驗(yàn)標(biāo)的盲目承保的現(xiàn)象發(fā)生。應(yīng)成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估“核保小組，加強(qiáng)承保前的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把承保的“入口”關(guān)，通過承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)該業(yè)務(wù)的承保標(biāo)的、承保條件、承保責(zé)任及經(jīng)濟(jì)效益作出承保極限預(yù)測(cè)，并注明“持別約定以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)臉的控制。

(二)是加強(qiáng)理賠監(jiān)控管理，嚴(yán)把賠付關(guān)。在理賠環(huán)節(jié)上，要嚴(yán)格遵循理賠原則，該賠的一定賠好，不該賠的不能亂賠。應(yīng)建立專人理賭、重大案件集體審查、逐級(jí)搬批制度。對(duì)所有理賠案卷，應(yīng)采取“地毯式 的接查方式，嚴(yán)格審查把關(guān)，并實(shí)行工作責(zé)任差錯(cuò)追究制度，在定損、磐制賠案時(shí)．不論哪一個(gè)環(huán)節(jié)出差錯(cuò)，都要落實(shí)到具體的責(zé)任人身上．按責(zé)任大小實(shí)施處罰。

(三)是建立風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)承保標(biāo)的監(jiān)控和管理，尤其對(duì)一些重點(diǎn)保險(xiǎn)單位應(yīng)建立防災(zāi)、防風(fēng)險(xiǎn)檔案，建立系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)情況通報(bào)阿珞，并根據(jù)歷年各種災(zāi)害發(fā)生的時(shí)段、地域、頻率以及賠付的情況作出量化指標(biāo)，制定出“防災(zāi)預(yù)案”和“防災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖”，高度強(qiáng)化防災(zāi)服務(wù)，針對(duì)隱患及時(shí)提出整改措施，降低出險(xiǎn)率。應(yīng)形成保險(xiǎn)公司、社會(huì)有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險(xiǎn)防災(zāi)社會(huì)化的新路子，運(yùn)用防災(zāi)檢查、事故隱患跟蹤整改、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實(shí)踐等科學(xué)管理手段．把被動(dòng)賠付變成主動(dòng)防范，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)管理工作落到實(shí)處。

(四)是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，確保資金的安全性和效益性。要嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度．堅(jiān)持財(cái)務(wù)收支兩條線，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要加強(qiáng)資金管理，禁止違規(guī)運(yùn)用資金、禁止對(duì)外舉饋或擔(dān)保，不得刺用保費(fèi)搞高息存儲(chǔ)或變相搞投資貸款。要切實(shí)發(fā)揮財(cái)務(wù)管理、控制和監(jiān)督作用，社絕資金使用過程中的各種漏洞，確保保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日趨合理，資金運(yùn)行效果良好。

四、重視稽核。 ?

全面實(shí)行業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)督?；藱z查是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的一項(xiàng)重要工作，是保證規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的重要環(huán)節(jié)． 也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要途徑。應(yīng)充分發(fā)揮稽核部門的職能作用，將稽核檢查與財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)管理、人事管理有機(jī)結(jié)合起來，變事后監(jiān)督為事中監(jiān)督，把防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的工作控制在初始階段和萌芽狀態(tài)，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)正確對(duì)待，認(rèn)真正枧，采取必要的措施加以糾正和改進(jìn)，必要時(shí)輔之以有效的人事管理手段。應(yīng)將稽核監(jiān)督與“三防一?！惫ぷ骶o密結(jié)合．堅(jiān)持標(biāo)本兼治，防打結(jié)合，采取積極措施，確保保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)和資金的安全。

監(jiān)管方法

人民銀行在新形勢(shì)下須在監(jiān)管方面強(qiáng)化五個(gè)方面的工作： ?

1．超前防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。目前，在海內(nèi)外媒介的參與下，各行各業(yè)申辦保險(xiǎn)公司很踴躍．須知，保險(xiǎn)的潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)中間的環(huán)節(jié)很多，需要很多努力．很長(zhǎng)過程。在審批其從業(yè)資格時(shí)，要排除一切非市場(chǎng)因素干擾．嚴(yán)格按照<保險(xiǎn)法)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入的要求嚴(yán)格審核。在防止保險(xiǎn)領(lǐng)域低水平重復(fù)建設(shè)的前提下，對(duì)其資本金要求，高級(jí)管理人員資格都應(yīng)從嚴(yán)把握。同時(shí)，要及早開展對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)的常規(guī)檢查。

2．整頓市場(chǎng)秩序。面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，須先清除外部的干擾行為。要大力宣傳社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，宣傳商業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)．從根本上制止以社會(huì)保險(xiǎn)的名義經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，制止非法自辦保險(xiǎn)的行為．尤其對(duì)那些以保險(xiǎn)之名，行集資之實(shí)的違規(guī)行為．要聯(lián)合其它主管部門，給予嚴(yán)肅處理。

3．爭(zhēng)取放寬資金運(yùn)用范圍。實(shí)踐表明，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)威脅巨大的風(fēng)險(xiǎn)，還不僅在于臺(tái)風(fēng)、地災(zāi)等巨災(zāi)，違規(guī)資金運(yùn)用造成的風(fēng)險(xiǎn)也很大，如何堵住邪門走正門，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，減少和化解不良資產(chǎn)，還需逐步審慎放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，以利于保險(xiǎn)公司實(shí)力的增強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。

4．提高保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)含量。這其中一是根據(jù)較長(zhǎng)時(shí)間國(guó)家銀行存款和率水平．調(diào)整壽險(xiǎn)預(yù)定利率，設(shè)計(jì)浮動(dòng)利率壽險(xiǎn)保單，增強(qiáng)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力；二是研究修改各項(xiàng)準(zhǔn)備金礓目的具體提取方法．使之更加科學(xué)合理，保證準(zhǔn)備金的足額提??；三是建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的精算制度，常規(guī)精算與專項(xiàng)精算相結(jié)合．刨造條件成立獨(dú)立的精算師事務(wù)所 及時(shí)反映各寡保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況及償付能力。

5．市場(chǎng)退出的規(guī)范處理。相對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入．市場(chǎng)的退出也勢(shì)在必行。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的撒、并、停事件必將發(fā)生。如何慎重處理對(duì)待。需要未雨綢繆，葵最大限度地減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出時(shí)引起的社會(huì)震動(dòng)，及時(shí)采取接管、兼并、收購(gòu)或其它措施，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

防范

首先要規(guī)范經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格管理。保險(xiǎn)作為資金密集型的企業(yè)，必須堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和法律法規(guī)，絕不允許自行其是或先斬后奏，須做到執(zhí)行不走樣；同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)必須認(rèn)真總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格遵守內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度。增強(qiáng)對(duì)各種業(yè)務(wù)和理嬙的管理，健全內(nèi)控機(jī)制。完善的內(nèi)部機(jī)制能夠運(yùn)用一套嚴(yán)密統(tǒng)一的制約措施、確定各部門各環(huán)節(jié)的職責(zé)，以規(guī)范促發(fā)展，以規(guī)范防風(fēng)險(xiǎn)。 　內(nèi)控機(jī)制管理的重點(diǎn)是：1．嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)費(fèi)率或本行業(yè)協(xié)會(huì)頒行的浮動(dòng)權(quán)限；2．核保清楚，各項(xiàng)合同要素準(zhǔn)確齊全，對(duì)難以產(chǎn)生效益和難以控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)；3．分保合理，嚴(yán)格分保手續(xù)，迅速落實(shí)分保方案 既保證業(yè)務(wù)進(jìn)展，又分戴集中風(fēng)險(xiǎn)4．規(guī)范資金運(yùn)用與管理，特別要堅(jiān)持集中統(tǒng)一調(diào)撥使用的原則。

第二要加強(qiáng)制度建設(shè)。有章必循。沒有規(guī)矩，不成方圓。有效的規(guī)章制度是規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。近些年國(guó)家在保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)方面已經(jīng)起步，缸保險(xiǎn)公司內(nèi)部為適應(yīng)深化改革的需要，還須建立許多制度和業(yè)務(wù)規(guī)則、運(yùn)作流程特別是易于操作執(zhí)行的規(guī)章制度及其量化的考棱標(biāo)準(zhǔn)。 　為使保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度順利執(zhí)行，極有必要加強(qiáng)監(jiān)察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對(duì)容易產(chǎn)生問題的環(huán)節(jié)實(shí)行專項(xiàng)檢查，杜絕和防止“有章不循，違章不究”的現(xiàn)象。對(duì)于嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家和公司利益的行為．要根據(jù)新頒《刑法》的有關(guān)規(guī)定，依法追究開刑事責(zé)任，不能姑息和手軟。 　第三要提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。在社會(huì)生產(chǎn)力中，人是第一位重要的因素，保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平的高低取決于員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。