概念和特征

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財(cái)富，也可以是無形的與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為其惟一目的，這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損害填補(bǔ)原則。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過合同約定的保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。就保險(xiǎn)金額的約定而言，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定的外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該責(zé)任者請(qǐng)求損害賠償，為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，被保險(xiǎn)人只能獲得選擇權(quán)，即或者由被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，或者由被保險(xiǎn)人請(qǐng)求第三人賠償。

如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么，他則必須將對(duì)第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)"代位求償權(quán)")。

合同類型

• 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可以是有形之動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財(cái)產(chǎn):房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備;建造中的房屋、建筑物和建筑材料;機(jī)器及設(shè)備;工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備;交通運(yùn)輸工具;管理用具及低質(zhì)易耗品;原材料、半成品;在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、種庫存商品;賬外或攤銷的財(cái)產(chǎn)等。下列財(cái)產(chǎn)不在企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi):土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品;貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn);違章建筑、非法占用以及正處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn);在運(yùn)輸過程中的物資。

在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括:火災(zāi);爆炸;雷擊;暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯;地震、地陷、崖崩;雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌;泥石流;空中運(yùn)行物體的墜落等，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括:戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)、軍事行動(dòng)或暴力行為;核風(fēng)險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);間接損失;保險(xiǎn)標(biāo)的自身瑕疵、未經(jīng)采取防護(hù)措施的暴風(fēng)、雨、雪損失;以及當(dāng)事人之間特約的其他事件。

• 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同，包括家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)合同和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同。

(1)家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。

(2)家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)是指城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者用管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損害擔(dān)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

(3)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是指以城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)向被保險(xiǎn)人追還保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金的保險(xiǎn)。

• 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，是指運(yùn)輸工具的所有人或者經(jīng)營管理人以運(yùn)輸工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同，包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)以及鐵路機(jī)車保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)等。

• 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指貨物的托運(yùn)人向承運(yùn)人交運(yùn)貨物時(shí)，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)合同約定損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，以加強(qiáng)對(duì)運(yùn)輸貨物的安全防損工作。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同運(yùn)用于所有的貨物運(yùn)輸，包括水路貨物運(yùn)輸、公路貨物運(yùn)輸、鐵路貨物運(yùn)輸、航空貨物運(yùn)輸以及海洋貨物運(yùn)輸?shù)确矫娴谋ｋU(xiǎn)。

• 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，并同保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)農(nóng)作物因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時(shí)，或者被保險(xiǎn)畜禽等因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以分為農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。