保險公司每年都會推出新產品，而且性價比也是越來越高。不少經(jīng)常關注保險的朋友，看到新推出來的產品， 比自己之前所買的產品性價比更高的時候，就會有些后悔甚至產生退保的想法。關于退保這件事，不是想退就能退，其中牽扯的問題也很多，比如年齡、身體健康狀況、保費等等，今天小編就來聊聊關于退保這件事。

一般情況下，不建議退保。買保險是有簽訂合同的，退保就是單方面的違約，違約需要賠付一定的違約金。至于違約金賠付的多少，可以從退保的時間方面來劃分，分為這兩種情況：

第一種：退保的時候是在猶豫期內

猶豫期，就是可以反悔的時間。保單的猶豫期一般都是7-15天，猶豫期的時長和所購買產品有關，在產品條款里有明確的標注。想要在這個期間內退保，保險公司除了扣除一點工本費外，剩下的保費會全額返還。這個時候的損失最小，相當于少喝2杯奶茶而已。

第二種：退保的時候已經(jīng)過了猶豫期

過了猶豫期后想退保，退還的是保單的現(xiàn)金價值而不是保費?，F(xiàn)金價值是根據(jù)繳費時間的長短來變化的，剛開始第一年很低，后邊每一年都會增加一點。如果是在交完保費的前2年就退保，這時候損失是最大的。可能你想要問，自己在保障期限內沒有出險，為什么退還的保費會這么低呢？你要知道保險公司保單的管理費、手續(xù)費、保障成本、業(yè)務員傭金等這些都是需要成本去維護的，這筆錢當然是要從所交的保費里邊扣。這也就說明為什么說投保的前2年內退保，保費最低了。

退保會有哪些影響？

1、保費的高低與年齡息息相關，年齡越大保費越貴。

在投保的前3年內選擇退保，后期購買新產品不會造成很大的影響。但是過了6年之后才考慮退保，這時候退還的現(xiàn)金價值可能還不如一年所交的保費多，至于要不要退保，真的要認真考慮清楚再決定。保費的高低與年齡息息相關，年齡越大保費越貴。

2、新產品購買風險大，會發(fā)生加費、除外，甚至拒保的情況。

購買新產品除了要考慮年齡問題外，還要考慮身體目前的情況是否可以購買。任何一款新產品在購買的時候都有健康告知和等待期，萬一在等待期的時候身體出現(xiàn)了某些問題，那么成功購買這款保險的希望就很小。如果真的打算要退保，最穩(wěn)妥的辦法就是，把事先看好的新產品提前購買了，等過了等待期，這時候再去退掉之前的老產品。

哪些情況下確定要退保？

1、購買保費的預算過高

一般建議是用每年結余的10%~20%作為保費預算的，超過這個限額，家庭生活都會有困難，更別說保障了。如果說家庭年收入是15萬元，每年除去必要的開支還剩下6萬元，家庭保險費用總支出是4萬，這樣就是很明顯不合理的?；蛘哒f孩子的保費占比是30%，大人的占比是10%，這樣也是不合理的。買保險要先保障大人，其實才是孩子和老人。這種保險的結構不合理，建議退掉，換成其他保費較低的產品，才是明智的。

2、買錯了產品

買錯產品其實也分兩種情況，一種是我們自己沒有明確需求，隨便買的產品；另一種就是被代理人誤導購買的錯誤產品。家庭保險的配置一定要做到保障優(yōu)先理財次之。舉個例子來說明：本來是想購買一款重疾險，看產品的時候覺得萬能險不錯，加上代理人的煽動，于是忽略了重疾直接購買了萬能險，這種就是典型的被誤導而買錯了產品。這類產品最好是退掉，退保如果能及時止損那便是最好選擇。

3、重復投保 

由于對保險的不了解，認為保險買的越多越好。其實醫(yī)療險是報銷類型的，不管買了多少份，也只能按照一份來報銷，剩下多余的保險最好拿去退掉，還有一點需要注意的是按照銀保監(jiān)會規(guī)定：未滿10歲的未成年人，身故保額不得超過20萬；已滿10歲，不滿18歲，身故保額不得超過50萬。各位家長千萬不要多買。

現(xiàn)實中，還有些情況，是可退可不退的，比如：最近比較缺錢，保單續(xù)費有點吃力；覺得保費有點高，退掉又劃不來；之前的保單還不想退掉，但又不想再交那么多錢了......

這時候該怎么辦呢？這里教給大家4個辦法來解決：

1、減額交清

如果不想退保，又不想繼續(xù)交那么多費用的，可以采用“減額交清”的方法。這種方法是利用保單的現(xiàn)金價值來支付后期的保費，不用自己出錢，保險合用也會繼續(xù)有效。采用此方法原先的保額會降低，保障也沒有之前那么好了。這里提醒大家，如果合同里沒有寫明要打電話咨詢保險公司，以保險公司的規(guī)定為準，并不是所有的產品都可以使用“減額交清”。

2、自動墊交

 對于暫時沒錢也不想采用“減額交清”方法的用戶，可以考慮自動墊交。這種辦法是比較方便和省事的，只需把保單里的現(xiàn)金價值拿來抵用要交的保費，而且保額和保障內容都不會發(fā)生變化。唯一不足的是，當保單里的現(xiàn)金價值扣完了，保險合同也就終止了。

3、保單的寬限期要合理利用

長期類型的保單都設有2個月的寬限期，設置這個寬限期的好處就是，在這期間沒交保費但是出險了，按照合同規(guī)定，需要理賠照樣可以理賠。若過了寬限期還是沒有繳費的話，保單已經(jīng)進入終止狀態(tài)，就算打電話告訴客服申請復效，也是要重新進行健康告知和等待期的，這樣操作相當于重新購買一份保險。如果不想失去這份保險最好要在寬限期內把保費補上。

4、使用保單轉換功能

有的產品帶有“保單轉換”功能，可以從儲蓄型保險轉換為消費型保險，這種轉換最明顯的優(yōu)勢就是不用重新核保，還會按用戶初次投保的費率進行計算保費，保障不變，保費卻便宜了很多。這個方法有個小小的限制，只有在保單生效2年后，繳費期滿前2年，才能享受這個權益。要知道不是所有的產品都帶有“保單轉換”功能，具體產品還是要看合同規(guī)定或者咨詢保險公司。

總結：在決定購買一款保險產品之前，明確自己的需求很重要。不要被代理人牽著鼻子走，喪失了最基礎的判斷能力。在購買這款產品之后，投保需知和保障條款是需要花時間仔細研究的，如果發(fā)現(xiàn)該產品不適合自己，要趕緊在猶豫期內退掉。

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