很多人認(rèn)為保險(xiǎn)只要有錢就能買，所以不急于一時(shí)，但是，買保險(xiǎn)還有特別重要的一關(guān)，就是核保，如果核保不過關(guān)，那么即使你有錢也買不到保險(xiǎn)，或者即使勉強(qiáng)買到了保險(xiǎn)，出事了也無法理賠。那么核保究竟是什么意思呢？今天多保魚小編就重點(diǎn)來聊聊核保！一起來看看！

什么是核保

核保是我們在投保前，保險(xiǎn)公司會(huì)針對我們的身體情況發(fā)起的調(diào)查問卷，詢問我們一些健康方面的問題。我國采用的健康告知是詢問告知，也是保險(xiǎn)人員問我們什么，我們就回答什么，不用多回，也不要少回，但是一定要如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司再根根據(jù)提交的健康告知進(jìn)行審核、篩查和分類，決定投保人能否投保和以什么樣的條件投保。

關(guān)于健康告知

由于一些常見的病種，比如甲狀腺結(jié)節(jié)或者乳腺結(jié)節(jié)等，各個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)詢問到，屬于標(biāo)配問題，但是有一些特色的問題，各個(gè)保險(xiǎn)公司的問題就會(huì)不一樣。

有的保險(xiǎn)公司會(huì)詢問你的家族病史，有可能是僅限直系親屬的，指自己父母，但是有些也會(huì)涉及到旁系親屬，比如叔叔大伯的健康狀況也會(huì)問。

除了疾病的相關(guān)問題，保險(xiǎn)公司還會(huì)詢問個(gè)人財(cái)務(wù)的問題，比如意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)就很容易涉及到這方面的詢問。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是身故賠付的，所以保險(xiǎn)公司會(huì)考慮到認(rèn)為自殺等騙保行為。如果你的年收入只有10萬，但是卻投保千萬的意外險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就要考慮你的投保目的了。

核保的作用

核保對于公司來說，可以控制風(fēng)險(xiǎn)，對于個(gè)人來說，起到了公平合理的作用，保證自己所交的保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)是匹配的。

核保的方式

郵件核保

郵件核保一般需要1-3個(gè)工作日，投保人需要將自己的健康問題寫清楚，包括醫(yī)院的病例、體檢包括或者確診報(bào)告。

郵件核保一般會(huì)留下記錄，容易影響后續(xù)的投保。

智能核保

智能核保無論投保人身體有任何問題，都可以知道自己的核保結(jié)果，而且就不會(huì)留下個(gè)人記錄。智能核?？梢栽谫I保險(xiǎn)之前先用來做保險(xiǎn)測試，來看看自己是否可以買保險(xiǎn)。

核保的處理結(jié)果有哪些？

標(biāo)體承保

標(biāo)體承保，就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體健康，滿足投保要求，也就側(cè)面肯定了你的以后的患病概率和其他人是相似的。

標(biāo)體核保，就是正常參保，按照保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格進(jìn)行投保。

除外承保

除外承保，從字面意思就可以看出，它是排除身體某個(gè)部位，給其他的身體部位和器官進(jìn)行參保。

比如你的甲狀腺功能不好，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為它是高發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，而給你的甲狀腺做除外承保，意思就是如果以后你的甲狀腺癌變了保險(xiǎn)公司是可以不賠償?shù)?，但是其他的器官如果出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司就可以賠償。

雖然除外承保不承保某個(gè)或者多個(gè)器官，但是價(jià)格和標(biāo)體承保是一樣的。也就是價(jià)格一樣，保障內(nèi)容卻變少了。

加費(fèi)承保

加費(fèi)承保，就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)比普通人高一點(diǎn)，但是也不是很高，只要你愿意多加費(fèi)就可以了。

比如你有個(gè)別的器官有點(diǎn)問題，保險(xiǎn)公司認(rèn)為它可以不做除外，只需要做加費(fèi)處理。但是目前能加費(fèi)的還是少數(shù)。

那么肯定有人會(huì)問，做加費(fèi)處理，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)獅子大開口？漫天要價(jià)？這一點(diǎn)不用擔(dān)心，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)有自己的核保標(biāo)準(zhǔn)，什么疾病可以做加費(fèi)處理，加多少錢，都是規(guī)定了的，不是什么都能走加費(fèi)承保的路徑，也不是可以多加錢就能解決所有問題。

延期承保

延期投保，即核保人員根據(jù)我們提供的健康告知的問卷或者是體檢、病例材料等，認(rèn)為你目前的身體狀況無法判定你能不能投保，而給你做延期處理。

一般延期承保會(huì)延期一年到半年時(shí)間，如果過了這段時(shí)間，你去醫(yī)院體檢的各項(xiàng)結(jié)果都是好的，那么就可以再根據(jù)你的具體情況做標(biāo)體、除外或者加費(fèi)承保等處理。

拒保

很明顯，保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體狀況風(fēng)險(xiǎn)太高，不接受你投保。

但是很多人會(huì)遇到這樣的問題，就是我們?nèi)メt(yī)院檢查，查出了問題，醫(yī)生不認(rèn)為這是什么事，但是保險(xiǎn)公司卻會(huì)非常在意。為什么呢？

因?yàn)獒t(yī)生考慮的角度和保險(xiǎn)公司考慮的角度是不一樣的。醫(yī)生只關(guān)心你目前的一個(gè)身體情況，保險(xiǎn)公司卻要聯(lián)想你之后的身體情況，這也是保險(xiǎn)公司為什么斤斤計(jì)較的原因。

保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則也不是一成不變的，很可能有時(shí)候收緊，有時(shí)候放松，具體怎么來，完全看保險(xiǎn)公司。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能抬價(jià)，也不能降價(jià)賣，所以如果有的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣的特別火，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)把門檻抬高，但是有時(shí)候?yàn)榱藳_業(yè)績，又會(huì)把標(biāo)準(zhǔn)降低。

常見疾病核保處理參考

肥胖：

核保處理：體檢T2+肝膽脾B超

高血壓：

核保處理：

提供《高血壓問卷》；

提供既往體檢結(jié)果，如有診治病歷請?zhí)峁?/p>

服用藥物治療情況，血壓控制情況；

體檢：物理體檢（血壓測量三次）+尿常規(guī)+心電圖+血糖+血脂+腎功能+眼底

糖尿病：

核保處理：

提供《糖尿病問卷》；

提供既往體檢結(jié)果，如有診治病歷請?zhí)峁?/p>

服用藥物治療情況，血糖控制情況；

體檢：血糖+糖化血紅蛋白+眼底等

乙肝：

核保處理：

提供《肝病問卷》；

提供既往體檢結(jié)果，如有診治病歷請?zhí)峁?，如有病理檢查必須提供；

體檢：物理體檢+肝功能+乙肝兩對半+AFP+腹部B超（肝膽脾）

乳腺包塊：

核保處理：

提供《乳腺疾病問卷》；

提供既往體檢結(jié)果，如有診治病歷請?zhí)峁?，如有病理結(jié)果必須提供；

體檢：物理體檢+乳腺彩超（或增加乳腺鉬靶）

甲狀腺結(jié)節(jié)：

核保處理：

提供《病史問卷》；

提供既往體檢結(jié)果，如有診治病歷請?zhí)峁?/p>

體檢：物理體檢+甲狀腺功能三項(xiàng)+心電圖+甲狀腺B超（必要時(shí)會(huì)增加同位素掃描）