大家在買保險的時候，會不會有這樣一些疑慮：

“保險產(chǎn)品只在網(wǎng)上賣，靠譜嗎？”

“這是什么保險公司？我都沒有聽說過！”

“到時候保險公司不理賠了怎么辦？”

“小公司倒閉了怎么辦？”

其實有這些疑慮很正常，在不了解的情況下，買東西都會有從眾心理，傾向大品牌，但是多保魚小編認為，買保險，一定要更看重這四點：1、需求、2產(chǎn)品、3收入、4條款；除此之外，其他都不是最重要的。今天小編就大家的各種疑慮做一些解答。

一、成立一家保險公司，需要哪些條件？

根據(jù)調查顯示，目前中國只有200多家保險公司。為什么？那是因為保險公司的準入門檻非常高！

保險屬于金融行業(yè)，和銀行、信托、第三方支付、小額貸款等一樣，是需要拿牌照的，而保險牌照，就是其中最難拿的牌照之一！

《保險法》第69條規(guī)定，設立保險公司，注冊資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實繳貨幣資本。實繳資本就是你注冊多少錢，實際就要拿出這些錢，和我們普通注冊公司是不一樣的。雖然《保險法》要求最低只需2億元，但是一般保險公司的注冊資本金都是幾十上百億的，所以別再顧慮大公司小公司了，能開保險公司的都是大公司。

二、保險公司賠不起我的保險怎么辦？

國家有個監(jiān)管部門叫銀保監(jiān)會，專門對銀行和保險公司進行監(jiān)管。而【償付能力】就是其中很重要的一項監(jiān)管指標。

“償二代”，即中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系+保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（1-17號）。每年末保險公司要建立數(shù)字模型和壓力測試，要向監(jiān)管機構遞交模型測算結果，確保自己有能力在99.5%的概率下，無論發(fā)生什么事情，都不會倒閉。

還有個指標叫【償付能力充足率】，= 保險公司的實際資本÷最低資本。

償付能力充足率分類如下：

第一類：不足類，低于100%的公司，保監(jiān)會開始有相關要求，如股東增資、限制股東分紅，限制高管薪酬，限制商業(yè)廣告，暫停開設新機構、限制業(yè)務范圍，暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品、賣出占據(jù)最低資本金過高的資產(chǎn)等。保監(jiān)甚至可以直接接管保險公司。

第二類：充足Ⅰ 類，介于100%-150%的公司。

第三類：充足Ⅱ類，高于150%的公司。

所以我們無需當心保險公司賠不起我們的保單，因為國家監(jiān)管部門無時不刻不在對保險公司進行監(jiān)督。

三、保險公司破產(chǎn)怎么辦？

《保險法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

可見純財產(chǎn)險公司其實是可以倒閉的，不過如果你買的是人壽保險，比如重疾險、終壽險，那你可以放心，你購買的公司確實不會倒閉。

如果保險公司真的要倒閉了，國家會強制把它的人壽保險合同轉讓給其他保險公司，合同責任不變！保障基金會給接收保險公司進行相應補貼。

四、你的產(chǎn)品便宜這么多，會不會偷工減料？

我們經(jīng)常做產(chǎn)品對比測評可以發(fā)現(xiàn)，很多幾乎一樣保障的產(chǎn)品，價格相差很大。影響保險公司定價的因素很多。這里就主要說下影響較大的因素吧。

運營成本不同

這就類似實體專賣店和網(wǎng)店的區(qū)別，如果公司聘請了大量的專職銷售人員，那么就需要支付大量的傭金、工資，并且在全國開設大量的分支機構，租大面積的職場，成本當然就高很多。

而有的保險公司產(chǎn)品是通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話銷售，在全國各地只需保留職能部門，省去了大量人員和場地費用。

預留利潤不同

有的公司策略是保險賣貴一點，多的利潤可以雇更多的銷售，投放更多的廣告，這樣給人造成影響力大的感覺，所以價格貴也有人買單。

而有的公司策略是保險賣便宜點，把實惠讓給消費者，老百姓的眼睛是雪亮的，通過口口相傳的好口碑，薄利多銷。

至于產(chǎn)品有沒有偷工減料，大家注意看條款就知道了。賠多少怎么賠都寫進條款里的，有沒有偷工減料一目了然，而由于保險公司定價策略不同，并不是貴的就一定好，便宜的就一定差。

五、“小公司”理賠行不行？

你買的保險，不會因為保險大公司就多賠你，也不會因為小公司就少賠你錢，保險是有法律效力的合同，賠不賠誰說了算？《保險法》！

《保險法》對保險公司賠付時效也是有規(guī)定，只要你理賠資料齊全，如實告知、保單都沒有問題，各家公司的理賠時效是差不多的。

六、網(wǎng)上買保險靠譜嗎？

很多人買保險，只要一張電子保單，所以新生疑慮，感覺心里沒底。

《中華人民共和國合同法》第11條規(guī)定，“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”；

《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定，“能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式”。

所以不管什么渠道買保險，只要給你“白紙黑字”的保險合同，就是有效的，當然網(wǎng)上很多產(chǎn)品是電子版合同，就算你弄丟了電子保單，也不用擔心，隨時可以去保險公司下載。如果實在喜歡紙質，也可以向保險公司申請。

理賠跟線下購買的產(chǎn)品也沒有什么區(qū)別，理賠資料通過網(wǎng)上上傳、線下郵寄、柜臺辦理都可以。

寫在最后

保險作為一種無形的商品，消費者對保險公司有各種擔憂和疑慮其實也非常正常。多保魚小編建議大家在配置保險的時候，一定要明確自己的需求，做好預算，看清條款，保險沒有好壞，只是合不合適你，保險公司大不大，也真的沒有那么重要。

（責任編輯：多保魚楊小芬）