很多人在投保的時(shí)候，喜歡選擇有保障又有分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是我們要知道，這種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常保障不高，不全面，試想一下，會(huì)有人給你保障的同時(shí)還給你返還錢嗎？那保險(xiǎn)公司都不賺錢了嗎？保險(xiǎn)公司沒(méi)那么傻，我們先一起來(lái)看看返還型保險(xiǎn)。

　　1、什么是返還型保險(xiǎn)

　　首先讓我們來(lái)看看什么是返還型保險(xiǎn)？

　　返還型保險(xiǎn)：指在約定的時(shí)限內(nèi)支付保費(fèi)的客戶，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，約定的時(shí)限結(jié)束，并且不同程度的保費(fèi)退款。簡(jiǎn)而言之，返還型的保險(xiǎn)同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，不出險(xiǎn)就可以返還已交的保費(fèi)和利息。

　　現(xiàn)在市面上常見(jiàn)的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、兩種保險(xiǎn)均為返還型保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)類型，有返還型健康保險(xiǎn)、返還型壽險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)等.——

　　返還型健康保險(xiǎn)：如具有返還屬性的普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

　　返還型壽險(xiǎn)：如果你有養(yǎng)老金屬性返還型年金保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)等。

　　返還型的意外險(xiǎn)

　　當(dāng)然，由于人性化的設(shè)計(jì)，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有主險(xiǎn)和額外保險(xiǎn)的組合，而且有些屬性會(huì)交叉。

　　2、返還保險(xiǎn)真的有成本效益嗎？

　　對(duì)于值不值得買這個(gè)，說(shuō)原則是不聽(tīng)的，我們舉個(gè)栗子來(lái)說(shuō)明—— 吳先生30歲，想買500,000保額危重病品：

　　◆選擇兩個(gè)返還和具有類似保障范圍的消費(fèi)型產(chǎn)品：

　　1）返還型危重疾病保險(xiǎn)，以中國(guó) x安福產(chǎn)品為例，保額50萬(wàn)，保障期限終身，支付期限為20年，30歲男性每年需要支付約15706元，支付期限20年，總付款額為保費(fèi)32.412萬(wàn)。如果被保險(xiǎn)人到80歲仍然存活，保險(xiǎn)公司返還保額，即80歲可以獲得500,000，合同終止；

　　2）終身消費(fèi)型重癥疾病保險(xiǎn)，以xx人壽的x惠保為例，保額50萬(wàn)，終身保障，30歲男性保費(fèi)7650元，支付期20年，總計(jì)保費(fèi)153,000，無(wú)返還。

　　購(gòu)買返還型的重大疾病保險(xiǎn)，不僅是返還本金，還能獲得近18萬(wàn)的收入，看來(lái)它更具成本效益？別擔(dān)心，我們計(jì)算一下：

　　如上所述，這兩種保險(xiǎn)每年約8000元，約為8000元，共計(jì)16萬(wàn)元。我們用這筆錢作為定期財(cái)務(wù)管理？

　　在30至80歲之間，差異是50年。目前，市場(chǎng)上最常見(jiàn)的基金產(chǎn)品年收入為4％。復(fù)合投資為50年。當(dāng)吳80歲時(shí)，投資收益約為113.7萬(wàn)，減去總計(jì)保費(fèi)153,000元。最終，它將獲得98.4萬(wàn)元。

　　通過(guò)上面的例子，我們可以看到相同的保額，同樣的投資，當(dāng)多保魚 80歲沒(méi)有疾病時(shí)，選擇消費(fèi)者保險(xiǎn)加投資4％的銀行融資，不僅僅是配置返還保險(xiǎn)，更多的總成本為637,000元。

　　當(dāng)然，上述所有計(jì)算尚未增加通貨膨脹。如果考慮到這個(gè)因素，目前官方對(duì)中國(guó)的預(yù)測(cè)，通脹率將保持在6至8％的水平，返還保險(xiǎn)預(yù)付超過(guò)保費(fèi)，最終收入為返還，遠(yuǎn)不如此。

　　因此，返還型的保險(xiǎn)看起來(lái)并不那么劃算。

　　3、為什么有返還型的保險(xiǎn)？

　　通過(guò)以上案例和分析，我們知道返還保險(xiǎn)不劃算，那為什么會(huì)有返還保險(xiǎn)呢？當(dāng)然這是基于消費(fèi)者的需求！

　　一方面，這樣的設(shè)計(jì)迎合了一些“買了保險(xiǎn)沒(méi)獲賠就虧了”的消費(fèi)者的心理；

　　另一方面，它可以滿足一些人的需求，以保護(hù)他們的風(fēng)險(xiǎn)和管理他們的財(cái)務(wù)。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于金融投資產(chǎn)品，如基金、股票；一旦購(gòu)買，返還保險(xiǎn)將不會(huì)在保障時(shí)間內(nèi)取出。因此，有些朋友通常省錢，花費(fèi)更多保費(fèi)，參與“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，也是一種選擇。

　　因此，如果您不了解金融投資，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，并且您希望有人幫助您管理您的資金。如果你想要保障，那么返還保險(xiǎn)適合你。從成本的方向考慮，同樣的成本，“消費(fèi)型保險(xiǎn)+理財(cái)”的組合更加合理。但是，實(shí)際在投保的時(shí)候還是要根據(jù)自己的具體情況和需求來(lái)選擇，不能盲目進(jìn)行。