最近多保魚發(fā)現(xiàn)身邊的朋友都有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，這個(gè)是比較欣慰的。但是多保魚發(fā)現(xiàn)這些朋友往往在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，都是亂七八糟的胡亂購(gòu)買一通，每年都要交出一大筆的保費(fèi)，但是獲得的保障呢只有一點(diǎn)點(diǎn)，這讓他們很是苦惱。所以多保魚要重點(diǎn)的教教教大家怎么配置保險(xiǎn)。

     我們談?wù)劚ｋU(xiǎn)配置的五個(gè)原則。

　　1、先保障后理財(cái)

　　保險(xiǎn)公司有穩(wěn)定的投資風(fēng)格，財(cái)務(wù)管理收入普遍較低，流動(dòng)性非常差，過(guò)去幾年經(jīng)常會(huì)有退保造成很大的損失。即使對(duì)于平衡保障和財(cái)富管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格/性能比也非常低。

　　您知道的，功能越強(qiáng)大，產(chǎn)品越復(fù)雜，就越容易設(shè)套。

　　因此，我建議普通人在保額沒(méi)有得到足夠的保障之前不必考慮金融保險(xiǎn)。當(dāng)然，土豪隨意，土豪怎么買都行。

　　2、先大人后小孩

　　這是許多父母最常犯的錯(cuò)誤。當(dāng)孩子出生時(shí)，他必須給他最好的。我深刻理解這種心理。

　　事實(shí)上，父母是孩子最大的保障，而父母自身保障足夠的情況下為孩子提供保險(xiǎn)。實(shí)際上，它相當(dāng)于給孩子一個(gè)雙重保障。

　　例如，我家庭的保費(fèi)開(kāi)銷主要集中在我上。在給予自己全套豪華套餐后，為自己的寶寶買了30年，有80萬(wàn)兒童的特定的重大疾病保險(xiǎn)，以及220萬(wàn)意外險(xiǎn)和300萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　為什么30年？因?yàn)槲疫x擇的這種嚴(yán)重疾病特定嚴(yán)重程度針對(duì)兒童的高發(fā)重疾，并且考慮到保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步和未來(lái)30年內(nèi)疾病的演變，孩子暫時(shí)不會(huì)投保終身。這個(gè)保費(fèi)的支出減少很多，額外的預(yù)算可以被認(rèn)為是加到我身上或后續(xù)保險(xiǎn)。

　　回想一下，那些保險(xiǎn)代理人是上來(lái)就是一個(gè)豪華套餐，給你孩子保終身。甚至給配終身壽險(xiǎn)？它是不是概念不一樣？

　　3、先保額后期限

　　大多數(shù)人的保費(fèi)預(yù)算有限。在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮使保額做高，然后考慮保障期限，然后經(jīng)濟(jì)將在未來(lái)更加繁榮，然后考慮額外的保險(xiǎn)。

　　拿我給自己投保的定期壽險(xiǎn)為例，例如，3,000的保費(fèi)相同，不同年份的保額是非常不同的。

　　我因?yàn)榈盅嘿J款金額為350萬(wàn)，我覺(jué)得壓力山很大，所以我第一次毫不猶豫地選擇了300萬(wàn)保額，然后全面測(cè)量了保費(fèi)和保障日期。

　　最后，我選擇保護(hù)30年，每年支付5130元。因?yàn)榻?jīng)過(guò)30年的住房貸款，我家的孩子也在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立。我不需要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的負(fù)擔(dān)，并且可以在世界各地旅行，而不必?fù)?dān)心被食客吃掉。再想想，那些保險(xiǎn)代理人，當(dāng)你上來(lái)時(shí)是不是就推薦終身壽險(xiǎn)？

　　如上圖所示，相同的一百萬(wàn)保額，保至我58歲（無(wú)意中暴露年齡）和保至我70歲時(shí)支付了保費(fèi)的差異。而且，經(jīng)過(guò)多次保險(xiǎn)公司親測(cè)試后，相同的保額情況，終身的保費(fèi)是保至70保費(fèi)的三倍！換句話說(shuō)，上面的圖片保100萬(wàn)終身，每年需要支付大約10,000！

　　保障周期越長(zhǎng)，保費(fèi)的增加越大！

　　知道為什么不我推薦選擇終身壽險(xiǎn)嗎？定期壽險(xiǎn)更具成本效益，并且可以在保障的年齡范圍內(nèi)充分利用其杠桿保障，這可以有效地覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　您是否發(fā)現(xiàn)和我概念不同？這些東西，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)告訴你。因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)遠(yuǎn)低于終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)，所以很少有保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不愿意推，而且很多保險(xiǎn)公司代理人都看不上！

　　4、按需購(gòu)買、量力而行

　　我們主張每個(gè)人都應(yīng)該配備保險(xiǎn)，但我們反對(duì)過(guò)度購(gòu)買。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)按需進(jìn)行，并按需購(gòu)買。

　　如果經(jīng)濟(jì)條件充足，可以完全配置。如果經(jīng)濟(jì)條件緊張，你可以開(kāi)始配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)一年幾百元，然后逐步增加它。

　　一般來(lái)說(shuō)，我們建議年度支出保費(fèi)僅占年收入的5％-15％。

　　最令人擔(dān)心的是那些同志買了一堆沒(méi)有保障或保障很少的金融保險(xiǎn)，但他們認(rèn)為他們買了一個(gè)金鐘罩，打不死，他們到處去抓恐怖分子。

　　5、盡早購(gòu)買

　　你越老，保費(fèi)越貴。更悲慘的是，年假越大，疾病的概率越大，這可能導(dǎo)致疾拒?；虮ＹM(fèi)增加。

　　我身邊有幾個(gè)同齡的朋友（不到30歲），他們被拒絕保險(xiǎn)或由于小手術(shù)而被提升保費(fèi)。

　　所以，在你不幸來(lái)臨之前，不要以為你是健康的。

　　最后，多保魚想說(shuō)的是，在這個(gè)快速的發(fā)展的時(shí)代，保險(xiǎn)依然是必不可少的東西了。但是我們購(gòu)買保險(xiǎn)也不能盲目的購(gòu)買，不然每年一大筆錢花出去了，但是什么保障也沒(méi)有受到，這不是得不償失嗎？要把錢花在刀刃上，最大限度的發(fā)揮保險(xiǎn)保障的作用，給自己購(gòu)買適合的保險(xiǎn)。