?前段時(shí)間，有朋友要我給她推薦一下保險(xiǎn)方案。在了解了他們家庭的具體情況后，我向她的家人推薦了適合她們的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。然后她問(wèn)我，以前買(mǎi)過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)，怎么還推薦給我重疾險(xiǎn)？這不是重復(fù)嗎？在我與她溝通后，我了解到她周?chē)脑S多朋友認(rèn)為有了醫(yī)療保險(xiǎn)就沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

真的是這樣的嗎？在這里，我給大家在了解一下醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)！

首先，醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)具有不同的功能。

醫(yī)療保險(xiǎn)的核心功能是彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的損失； 重疾險(xiǎn)不僅可以彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用，更重要的功能是補(bǔ)償患者及其家屬長(zhǎng)期無(wú)法工作所帶來(lái)的收入損失，彌補(bǔ)這些收入損失。對(duì)于患者家庭生活正常運(yùn)作的保障，包括抵押貸款、汽車(chē)貸款、兒童教育、父母撫養(yǎng)費(fèi)等。

其次，醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)理賠前提條件也不同。

醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的。無(wú)論是因疾病引起的意外還是住院，都是“治療后報(bào)銷(xiāo)”，報(bào)銷(xiāo)金額不超過(guò)我們的實(shí)際費(fèi)用；而重疾險(xiǎn)是給付型的配額，只要符合合同約定的某種疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)向我們理賠，無(wú)論我們?cè)卺t(yī)療上花多少錢(qián)。這也可以在理賠的時(shí)候看到，醫(yī)療保險(xiǎn)理賠需要提供發(fā)票，重疾險(xiǎn)只需要提供一個(gè)等待錢(qián)的賬戶。

今年48歲的劉先生，考慮到年齡增長(zhǎng)，健康風(fēng)險(xiǎn)越高，給自己投保了××醫(yī)療險(xiǎn)。投保結(jié)束后大約40天，劉先生在工作期間感到頭部劇烈疼痛。同事們把他送到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行CT檢查，醫(yī)生告訴他，這種情況可能是蛛網(wǎng)膜下腔出血（腦動(dòng)脈瘤），第二天轉(zhuǎn)移到北京市宣武醫(yī)院診斷并治療，并安排了手術(shù)治療。由于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和配合先進(jìn)的醫(yī)療條件，劉先生目前恢復(fù)良好。這次他的總醫(yī)療費(fèi)用為16萬(wàn)元?？鄢?0,000 免賠額后；公司支付12萬(wàn)元。

劉先生的案件充分體現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)的功能，并及時(shí)報(bào)銷(xiāo)了劉先生的醫(yī)療費(fèi)用損失。但是，他在住院和康復(fù)期間的收入損失、家庭成員的收入損失、孩子的教育費(fèi)用、老人的撫養(yǎng)費(fèi)用等這些醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有涵蓋。如果他還配置了重疾險(xiǎn)，那么他在此時(shí)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額也將在腦動(dòng)脈瘤確診和手術(shù)后（重疾險(xiǎn)有三種給付標(biāo)準(zhǔn)：一種是確認(rèn)診斷就賠；第二是實(shí)施某種手術(shù)，第三種是達(dá)到某種疾病狀態(tài)。）給他。至少在接下來(lái)的三到五年里，他可以安心養(yǎng)病和恢復(fù)。

第三，保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)不同。

醫(yī)療保險(xiǎn)使用自然費(fèi)率（隨著年齡自然增長(zhǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用增加），并可根據(jù)前一年的索賠整體調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)用；

重疾險(xiǎn)使用均衡費(fèi)率。由我們購(gòu)買(mǎi)時(shí)候的年齡、性別、身體狀況和其他條件確定。一旦合同成立，無(wú)論是20年還是30年，保險(xiǎn)費(fèi)用都是固定的。

第四，續(xù)保方法不同。

醫(yī)療保險(xiǎn)是一年保險(xiǎn)，其中大部分不會(huì)保證續(xù)保，也可能是由于理賠情況的惡化、醫(yī)療通脹和其他因素甚至停止銷(xiāo)售。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看重疾險(xiǎn)沒(méi)有續(xù)保問(wèn)題，交多少年保險(xiǎn)費(fèi)用，保障到什么時(shí)候，肯定會(huì)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)就確定好了，即使產(chǎn)品沒(méi)有售出，我們也不會(huì)受到影響。

通過(guò)以上介紹，我們可以看出重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的完美結(jié)合。兩者各有所長(zhǎng)，相輔相成，相得益彰，兩者搭配，才是一個(gè)比較完善的健康保障計(jì)劃。