好多年前，多保魚(yú)有位親戚在買(mǎi)保險(xiǎn)，上門(mén)好幾次了也是不容易，心一軟就買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，結(jié)果之后這位親戚就辭職不干了，轉(zhuǎn)交給了另一外銷(xiāo)售員，后來(lái)過(guò)了不就又離職了，來(lái)來(lái)回回保單就轉(zhuǎn)交了三五次，事后遇到理賠也是糟心，沒(méi)人處理就不好辦了，所以和熟人買(mǎi)保險(xiǎn)不一定就是好的。

01熟人可以避免理賠糾紛嗎？

熟人不能直接避免理賠爭(zhēng)議，因?yàn)槔碣r爭(zhēng)議的根本原因主要在于投/被保人：

用戶(hù)不了解保險(xiǎn)責(zé)任，而且不熟悉合約條款。理賠的預(yù)期與實(shí)際補(bǔ)償不一致，導(dǎo)致心理差距。 

保險(xiǎn)時(shí)填寫(xiě)健康告知不符合個(gè)人的實(shí)際情況，最終不會(huì)得到理賠。

這兩種情況與出售保險(xiǎn)的人有關(guān)，但并不是有熟人，而是可以避免，主要是通過(guò)自我歧視。

02熟人就能搞定理賠？

我相信一些從熟人朋友那里購(gòu)買(mǎi)保單的人經(jīng)常聽(tīng)到熟人推銷(xiāo)員發(fā)誓說(shuō)：“我們這種關(guān)系，你害怕我會(huì)坑你嗎？有理賠，別擔(dān)心，包在我身上。”

事實(shí)是: 

1.在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，銷(xiāo)售和理賠是兩條不同的工作線(xiàn)

無(wú)論是在線(xiàn)鯤還是代理人還是電話(huà)保險(xiǎn)，理賠的最終處理都是同一個(gè)流程，同一批人，他們會(huì)由于渠道不同，會(huì)有差異，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員一般只賣(mài)，不管賠償。 

2.保險(xiǎn)公司的離職率較高

表示即使已故的理賠服務(wù)確實(shí)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)的離職率也很高，以至于他不一定總能為最終服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年以后，中國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率為代理人，年增長(zhǎng)率保持在75％以上。在該國(guó)擁有保險(xiǎn)代理人的人數(shù)超過(guò)5000 萬(wàn)人，2017年底注冊(cè)的保險(xiǎn)公司數(shù)量?jī)H超過(guò)800萬(wàn)。也就是說(shuō)，4200 萬(wàn)人已售出保險(xiǎn)，不再售出。其中許多人將進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一段時(shí)間。

因?yàn)樗麄儾毁嶅X(qián)而且不發(fā)展，所以他們不能消失。最直觀的一點(diǎn)是，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一些在朋友圈里呆了幾個(gè)月的人突然安靜下來(lái)。 據(jù)保守估計(jì)，目前保險(xiǎn)業(yè)的周轉(zhuǎn)率高達(dá)50％，部分地區(qū)的周轉(zhuǎn)率為70％甚至更高。如此高的更替率，保不定今天你的熟人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，明天就去賣(mài)房子了。

3.保險(xiǎn)推銷(xiāo)員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足

除了高流動(dòng)率外，長(zhǎng)期雇員也很少。保險(xiǎn)業(yè)的整體專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高。特別是在2015年部分認(rèn)證考試取消后，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻降低了。許多其他低端行業(yè)正在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

在日常生活中，一些保險(xiǎn)從業(yè)者經(jīng)常會(huì)有這樣的經(jīng)歷：當(dāng)別人聽(tīng)你做保險(xiǎn)時(shí)，他們覺(jué)得你找不到工作。整個(gè)環(huán)境似乎有點(diǎn)鄙視保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)非常低迷。沒(méi)有辦法做到這一點(diǎn)，因?yàn)樗_實(shí)是什么人都有。

這樣，你周?chē)氖烊丝赡軣o(wú)法隨時(shí)提供服務(wù)，也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)精神。說(shuō)不定就是個(gè)大專(zhuān)都沒(méi)讀完的輟學(xué)生。

4.急于提升性能導(dǎo)致健康告知填寫(xiě)不合規(guī)。

有些人可能會(huì)說(shuō)他們認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)從業(yè)人員并不那么專(zhuān)業(yè)，但至少他們不會(huì)自責(zé)。在我之前，我在與一些用戶(hù)聊天的過(guò)程中了解到，許多熟人推銷(xiāo)員會(huì)直接讓用戶(hù)滿(mǎn)足健康告知的要求以提升性能，而不是根據(jù)實(shí)際情況填寫(xiě)。

如前所述，健康告知非常重要。如果你沒(méi)有按原樣填充健康告知，你可能不會(huì)得到理賠。

一些從業(yè)者可能沒(méi)有充分意識(shí)到“兩年不確定”條款，并且認(rèn)為兩年內(nèi)出現(xiàn)理賠的概率不是很大，所以他們急于提升性能并讓周?chē)娜藢?xiě)出不匹配的健康告知實(shí)際情況。在前提下，一旦需要理賠，可能會(huì)增加理賠的難度，更嚴(yán)重的會(huì)讓你無(wú)法得到補(bǔ)償，付出的保費(fèi)就打水了。

換句話(huà)說(shuō)，你能得到理賠，事實(shí)上，與熟人推銷(xiāo)員關(guān)系不大，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，為了避免后期的理賠糾紛，最重要的是找不到熟人的朋友，但仔細(xì)閱讀在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前。合同條款，找出保險(xiǎn)條款保證什么，然后填寫(xiě)健康告知。

03理賠并不像想象的那么麻煩

如果用戶(hù)確實(shí)需要理賠，則無(wú)需擔(dān)心，因?yàn)槔碣r進(jìn)程并不像我想象的那么復(fù)雜。

保險(xiǎn)公司理賠的原則是一個(gè)：根據(jù)保險(xiǎn)條款。只要保單的保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，符合理賠條款的要求，它最終將成為理賠成功，并且不存在理賠爭(zhēng)議。

有人會(huì)問(wèn)，如果存在理賠爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司拒絕支付費(fèi)用嗎？基于我年的經(jīng)驗(yàn)，一般來(lái)說(shuō)，基本上沒(méi)有惡意拒絕。

目前，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范理賠貸款的期限。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)零件，一般類(lèi)別的理賠持續(xù)時(shí)間通常小于10天，主要類(lèi)別一般不到1個(gè)月。如果貸款被推遲，保險(xiǎn)公司將不得不支付額外的補(bǔ)償。

至于理賠的過(guò)程和要求，事實(shí)上，每個(gè)產(chǎn)品合同都有明確的定義。如果對(duì)條款的內(nèi)容有清楚的了解，理賠基本上可以通過(guò)自助完成。

簡(jiǎn)而言之，在理賠的過(guò)程中，只要符合條款規(guī)則，熟人的角色就不像想象的那么大。如果它不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果有熟人則沒(méi)用。

因此，我們不應(yīng)該有認(rèn)知上的誤解，認(rèn)為熟人可以解決很多麻煩。我建議您仍然應(yīng)該專(zhuān)注于理解保險(xiǎn)條款并清除理賠規(guī)則，如實(shí)填寫(xiě)健康告知，并在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前消除理賠爭(zhēng)議的可能性。