我發(fā)現有了孩子后，內心總是會多一份牽掛，這大概也是很多父母想給孩子買重疾險的原因吧。

然而可惜的是，絕大多數人都沒能買對，要么價格太貴，要么是類型選錯，總之就是花了不少冤枉錢！

同樣作為家長，保魚君看了是真痛心，所以今天就帶大家一塊梳理一下，給孩子買重疾險，到底該怎么選。

• 少兒重疾VS成人重疾，給孩子買哪個？

• 保30年or保終身？

• 選單次賠付還是多次賠付？

• 買對孩子的重疾險，關鍵4步走

01/    

在挑選具體產品時，很多父母都會糾結這個問題。

少兒重疾險，顧名思義，就是專門為兒童設計的重疾險，投保年齡一般在0-17周歲。

很多人不理解：買個重疾險，為什么還要把成人和小孩分開呢？

這是因為，兒童的重大疾病發(fā)生情況，與成年人不太一樣~

有些疾病，比如白血病和川崎病，在孩子身上特別高發(fā)，但成年之后患病概率就大大降低。

保險公司把這些少兒高發(fā)的重大疾病，單獨拎出來，在重疾賠付的基礎上，額外再多賠一點，就是少兒特疾了。

那么，哪些疾病才算少兒特定高發(fā)呢？

這個目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，保魚君統(tǒng)計了一些熱門少兒重疾險的特疾情況，僅供大家參考：

里面有些疾病，治療費用還是挺高的，就拿少兒高發(fā)白血病來說吧，《中國貧困白血病兒童生存調查報告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治療費至少需要30萬。

如果要進行骨髓移植，費用甚至達上百萬！

但有少兒特疾保障的話，就能很好地解決這個問題，相關疾病給予額外2~3倍的賠付，比如說買50萬保額的重疾險，得了白血病給你翻倍賠付，就是100萬了。

因此，給孩子買重疾險，保魚君更建議選少兒重疾險，即一定要包含少兒特定疾病的保障。

與成人重疾險相比，它除了自帶少兒特疾外，通常還能買到更高的保額，而且會弱化身故責任，有利于我們撬動高杠桿。

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大家之所以糾結這個保障年限，是因為2種選擇各有利弊。

• 選擇保30年

它最大的優(yōu)點就是便宜，0歲小孩買50萬保額，價格通常只要五六百。

而缺點也同樣存在——

30年內孩子一旦發(fā)生過理賠，以后想再買一份重疾險就很難了，只能毫無保障的“裸奔”。

可能有的朋友會聯(lián)想到客戶忠誠權益，即保險公司跟咱保證，保險合同到期后，不管身體情況如何，都能免健康告知繼續(xù)投保其他指定產品。

但很多人不知道，這項權益的前提是沒有出險，如果保險合同滿期前發(fā)生過理賠，那也是買不了的。

• 選擇保終身

保終身的話，一輩子的保障就穩(wěn)當了，畢竟年紀越大，患重疾的概率就越高，保終身總是更安心的。

但正因為保障期限長，所以保費也會貴將近1倍，而且有些人擔心醫(yī)療技術不斷進步，之后的重疾險可能會隨之做出調整……

• 那到底該怎么選呢？

其實這事不用那么糾結，大家根據預算來就好。

預算充足的話，當然是給孩子買個保終身的更好，保額50萬起步，等將來醫(yī)療條件進步，保險產品更新?lián)Q代了，可以考慮再次加保。

如果預算不是很夠，那就直接買定期吧。

保額同樣建議50萬，等經濟條件好了、或者孩子成年后，再加保一份保終身的重疾險也是可以的。

03/    

按照重疾的賠付次數分類的話，重疾險可以分為單次賠付和多次賠付產品。

3.1 兩者有什么區(qū)別呢？

• 單次賠付

它最大的特點就是便宜，0歲寶寶買一份50萬保終身的，分20年繳費，價格只要2500塊左右。

但弊端也同樣明顯：前面有提到，得過一次重疾后，再想買重疾險就難了。

而孩子的人生路還那么漫長，讓他未來幾十年都處于無保障狀態(tài)，家長們能不能放心？

• 多次賠付

如果買多次賠付重疾險的話，就不用擔心這個問題了。

賠了一次之后，還能繼續(xù)享受保障，得了別的病還能再賠，未來的保障更多了幾分！

也許有人會問了：

3.2 孩子第二次生大病的概率，真的高嗎？

從數據上來看，得過重疾的人，約10%會再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌癥。

從常識上來看呢，年輕時患重病，治愈率還是比較高的，那么在康復后的漫長歲月里，二次得病的概率相對來說也會更大。

所以小孩子發(fā)生多次重疾的可能性不是沒有，選擇多次賠付的重疾險會更穩(wěn)妥。

3.3 做抉擇前，先想想保障時間

但也不是說直接選多次賠付就好了，還得結合保障期限來看。

如果要買終身少兒重疾險，選多次賠付更好；

如果是保20年或者30年，那就沒必要選多次賠付了。

你想啊，假設0歲時給孩子投保，這個保障年限下，大概也就只能保到20-30歲，這時發(fā)生多次重疾的概率其實并不高。

倒不如把錢花在保額上，盡量做到50萬以上。等將來經濟條件寬裕了，再給孩子補充一份保終身的重疾。

3.4 買多次賠付重疾險，分組情況要弄清

重疾險的多次賠付分兩種：重疾分組和重疾不分組。

不分組的明顯好一點，不過價格也貴很多。

不介意花錢的當然買不分組的更好，但如果預算有限，那選擇分組產品也可以，不過要重點看高發(fā)重疾的分組情況。

• 6大高發(fā)重疾分組越分散越好

因為銀保監(jiān)規(guī)定的這6種大病，已經占所有重疾理賠的80%以上了，這樣可以提高我們的獲賠概率。

• 惡性腫瘤單獨分組的更好

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。所以惡性腫瘤單獨一組，就算理賠了，也不影響其他病種的保障。

04/    

其實無論保障期限還是賠付次數，都不是買重疾險最主要的考慮點。

因為這一切的一切，都要建立在保額買夠的前提上！

4.1 保額要充足

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

保額買夠了才能保證大病來臨時，這筆錢足夠支撐各種開支。

一般來說，成年人買重疾險，保額包含3大塊：治療費+收入損失+其他費用。

小孩子雖然沒有收入，但重疾的治療費可一點不便宜，就像前面提到的少兒高發(fā)白血病，平均治療費用在30萬-100萬。

另外，重疾的治療周期一般比較長，家長專門照顧孩子也會耽誤工作，這期間的收入損失，其實也應該考慮進保額里。

所以，給孩子買重疾險，保額至少要買到50萬。

4.2 看預算進行取舍

預算有限的情況下，優(yōu)先考慮單次賠付重疾險。先把保額做到50萬，然后再看手頭的預算能買定期還是終身。

如果選擇50萬保額和保終身后，預算還有多，那就可以一步到位考慮多次賠付的重疾險了~

4.3 挑選產品，病種要全面

這里說的比較病種，可不是讓大家看A產品保100種疾病，還是B產品保100種。

銀保監(jiān)有規(guī)定，只要是重疾險，就必須包含25種重大疾病。而這25種已經占據重疾出險的95%以上了……

（重疾險新規(guī)新增了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，目前暫未正式實行。）

給孩子買重疾險，我們真正該關注的是少兒特定疾病和高發(fā)輕癥！

少兒特定疾病的篩選，前面已經聊了很多，這里不再贅述，下面重點說說高發(fā)輕癥。

輕癥是相對重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴重程度不及重癥的疾病，治療起來還是要花不少錢的。

之前銀保監(jiān)會沒有規(guī)范輕癥疾病的相關定義，但在即將改革的新規(guī)里新增了3種必須的輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

在新規(guī)出來之前，咱主要還是看有沒有以下8種高發(fā)輕癥：

孩子的重疾險，一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標準不過分嚴苛的。

如果同等條件下，賠付比例還高，那就更優(yōu)秀了。

4.4 投保人豁免不能忘

現在很多重疾險都能附加投保人豁免：

如果父母作為投保人發(fā)生了約定的事故，那么孩子這份保單剩余的保費就不用再交了，保障依然繼續(xù)。

換句話說，萬一父母出了什么意外，孩子日后也還能有份保障！

所以保魚君建議給孩子買保險時，都附加上「投保人豁免」，價格不貴但功能很實用~

4.5 保魚君最后的碎碎念

孩子總是父母的心頭肉，做父母的都想給孩子最好的東西，包括我自己也一樣。

但買保險這事，有時貴的真不一定就更好，今天聊到的挑款關鍵點，大家一定要多消化幾遍。

另外，我們買保險一定不能只考慮孩子，假如大人發(fā)生什么疾病或者意外，孩子的保單是幫不上忙的。

大家還是要先把自己的保障做好后，再去考慮孩子的保險。

大人平安順遂，才是孩子最大的幸福和快樂?。?/span>