買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)這件事，保魚(yú)君總結(jié)過(guò)2大原因：

 

一是不了解配置思路，二是沒(méi)仔細(xì)看保險(xiǎn)合同。

 

保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是我們和保險(xiǎn)公司簽訂合同，如果連里面的內(nèi)容都不清楚，那不犯錯(cuò)才怪。

 

但最大的問(wèn)題就是，條款看了也看不懂??！怎么辦呢？

 

今天我就以重疾險(xiǎn)為例，來(lái)講講怎么看懂一款產(chǎn)品的條款。

 

• 搞懂幾個(gè)人和幾個(gè)期限

• 常見(jiàn)的保障責(zé)任有哪些？

• 重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任，條款里怎么寫(xiě)？

• 重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任，這樣才能看懂

• 條款里的責(zé)任免除到底合理嗎

 

01/    

投?；A(chǔ)規(guī)則怎么看？

 

1.1 各種期

 

猶豫期：猶豫期內(nèi)退保，是無(wú)息退還已交保費(fèi)的?，F(xiàn)在的規(guī)定是，長(zhǎng)期險(xiǎn)的猶豫期不得少于15天。

 

保障期限：這份合同保多久，幾年或者幾十年？保障期限越長(zhǎng)，價(jià)格越高，最長(zhǎng)的為終身。

 

繳費(fèi)期限：保費(fèi)要交多少年，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年要交的保費(fèi)就越少。

 

等待期：在這個(gè)期間內(nèi)生病（意外造成的除外），是不理賠的。重疾險(xiǎn)的等待期通常都在90天~180天左右，很少有超出這個(gè)范圍的產(chǎn)品了。

 

對(duì)于保險(xiǎn)合同里的期限，主要就是關(guān)注上面這4個(gè)，另外還有一些寬限期、中止期等設(shè)置，大部分都是差不多的。

 

寬限期：續(xù)期該交保費(fèi)的時(shí)候，忘記了交錢(qián)，通常會(huì)有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)把保費(fèi)交上去就好。

 

中止期：寬限期60天到期后，如果還沒(méi)交費(fèi)，就進(jìn)入中止期，合同效力被中止。中止期一般是2年。

 

1.2 各種人

 

在條款里，有這樣幾個(gè)人必須分清楚：

 

保險(xiǎn)人：在條款里指代保險(xiǎn)公司

 

投保人：簽合同交保費(fèi)的人

 

被保人：享受保險(xiǎn)合同保障的人，在重疾險(xiǎn)里就是“生病”的那個(gè)人

 

受益人：領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

在重疾險(xiǎn)里，如果是輕癥、中癥、重疾等理賠條件，重點(diǎn)是，人活著，那么受益人都是被保人自己；

只有身故責(zé)任，受益人會(huì)是別人：可以是法定受益人，也可以指定受益人。

搞懂這幾個(gè)規(guī)則之后，我們?cè)賮?lái)看保險(xiǎn)條款里面，對(duì)于保障部分是怎么寫(xiě)的吧！

 

02/      

重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任，常見(jiàn)有哪些

 

不同的產(chǎn)品，條款里的排版會(huì)略有不同，比如有的會(huì)先寫(xiě)輕癥、有的會(huì)先寫(xiě)重癥等等，但是都不重要。

 

重疾險(xiǎn)條款分兩大部分，一部分是必選責(zé)任，一部分是可選責(zé)任。

 

必選責(zé)任就是說(shuō)，我要買(mǎi)這款產(chǎn)品的話，就必須買(mǎi)上這部分責(zé)任，不能刪掉；

可選責(zé)任就是說(shuō)，我可以自由選擇要不要買(mǎi)，如果要買(mǎi)就要另外掏錢(qián)。

不同產(chǎn)品對(duì)必選和可選的設(shè)置是不一樣的。

比如癌癥二次賠付，別的產(chǎn)品都是可選項(xiàng)，不買(mǎi)也行；

但是百年人壽的康惠保2.0，癌癥二次賠付就是必選項(xiàng)，不能不買(mǎi)。

所以這里我劃分就稍微粗糙一點(diǎn)，大家可以根據(jù)條款稍微調(diào)整一下。

 

主要基礎(chǔ)責(zé)任主要有：

重疾保障、中癥保障、輕癥保障、身故保障。

 

主要附加責(zé)任主要有：

癌癥二次賠付、豁免責(zé)任。

 

另外還有責(zé)任免除。

 

咱們接下來(lái)就展開(kāi)聊聊，這些保障具體該怎么看~

 

03/          

重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障責(zé)任怎么看

 

基礎(chǔ)保障責(zé)任，我們拆解為重疾保障、中癥保障、輕癥保障和身故保障。

 

但是不同產(chǎn)品也會(huì)有差異性，比如把身故做成可選項(xiàng)等，但是不影響我們對(duì)條款的解讀。

 

3.1 重疾保障部分怎么看

 

我們來(lái)看一份條款樣本，重點(diǎn)我已經(jīng)標(biāo)記出來(lái)了：

 

• 約定的醫(yī)院

 

就是我們?nèi)ナ裁礃拥尼t(yī)院看病并出具的診斷書(shū)，是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的，不是隨便去一家縣醫(yī)院開(kāi)張?jiān)\斷證明就行。

 

約定通常分兩種，一種是二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院，還有一種是二級(jí)及二級(jí)以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。

 

現(xiàn)在大部分產(chǎn)品都是二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院，一般不用糾結(jié)。

 

• 疾病種類(lèi)、疾病定義

 

就是看重大疾病有多少種：少點(diǎn)的可能50種、80種，多點(diǎn)的可能100種、110種。

 

其實(shí)都沒(méi)啥差別。

 

我們都知道，2007年的保監(jiān)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)一起規(guī)范了25種重大疾病和定義，這25種重疾在各家的重疾險(xiǎn)里都沒(méi)啥差別，也不敢有什么差別。

而這25種重疾已經(jīng)占了所有重疾理賠的98%以上，光是惡性腫瘤一項(xiàng)就占了60%以上。所以50種還是80種都沒(méi)什么區(qū)別了。

 

• 賠付次數(shù)

 

就是重大疾病能賠多少次。

 

只能賠1次后合同就結(jié)束的，我們叫單次賠付重疾險(xiǎn)；

能賠多次的，叫多次賠付。

 

 

在合同里怎么看呢，就看它有沒(méi)有寫(xiě)“第一次重大疾病”、“第二次重大疾病”……等等。如果沒(méi)有，那說(shuō)明是一款單次賠付；反之，就是多次賠付。

 

如果是多次賠付重疾險(xiǎn)，還需要額外關(guān)注幾個(gè)點(diǎn)：賠多少錢(qián)、是否分組、賠付間隔期多長(zhǎng)。

 

例如上圖里，就是一款不分組，賠2次，第二次賠120%基本保額的多次賠付重疾險(xiǎn)。

 

• 賠付金額

因?yàn)楝F(xiàn)在有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)給前xx年贈(zèng)送保額，這樣的設(shè)計(jì)通常都會(huì)體現(xiàn)在合同里，我們注意看贈(zèng)送的時(shí)間和贈(zèng)送的比例就好。

 

一般來(lái)說(shuō)現(xiàn)在比較好的設(shè)計(jì)是60周歲前都送，其次是前xx年贈(zèng)送。

 

如果沒(méi)寫(xiě)這部分的話，那就是不送。

 

3.2 中癥保障怎么看

 

中癥通常是癥狀介于輕癥和重癥之間的疾病，比輕癥嚴(yán)重，比重疾要輕一點(diǎn)。

 

我們來(lái)看一份條款樣本，重點(diǎn)我已經(jīng)標(biāo)記出來(lái)了：

 

 

中癥保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒(méi)有中癥保障

 

首先，得看條款里有沒(méi)有“中癥疾病”這幾個(gè)字，如果沒(méi)有中癥保障的話，這一部分都可以不用看了……

 

• 多少種中癥

 

銀保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有規(guī)定中癥標(biāo)準(zhǔn)，所以現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品的中癥保障都是約定俗成的。

 

一般種類(lèi)在10種~30種之間，20多種是比較常見(jiàn)的。

 

通常來(lái)說(shuō)我們主要看腦中風(fēng)后遺癥。之前是輕度腦中風(fēng)后遺癥，現(xiàn)在有很多產(chǎn)品會(huì)把它放到中癥里面來(lái)，叫中度腦中風(fēng)后遺癥，理賠金額更高。

 

• 中癥疾病定義

 

因?yàn)楝F(xiàn)在中癥主要關(guān)注中度腦中風(fēng)后遺癥，所以主要關(guān)注它的理賠定義就好了。

 

如上圖所示，排名越靠前，理賠條件越寬松。

 

• 賠付次數(shù)

 

現(xiàn)在的中癥保障，大部分產(chǎn)品都是賠付2次的，小部分賠付3次，其實(shí)差別也不大。

 

如圖里的中癥疾病保障，沒(méi)有提及分組和間隔期等字眼，那就說(shuō)明它的中癥賠付不分組，沒(méi)有間隔期的。

 

• 賠付比例

 

現(xiàn)在中癥保障的賠付比例通常都在基本保額的50%~60%左右。

 

3.3 輕癥保障怎么看

 

輕癥疾病通常來(lái)說(shuō)，都是一些重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài)。早發(fā)現(xiàn)，早治療，所以花費(fèi)不會(huì)很高，賠付比例也不高。

 

我們來(lái)看一份條款樣本，重點(diǎn)我已經(jīng)標(biāo)記出來(lái)了：

 

 

輕癥保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒(méi)有輕癥保障

 

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，大部分都有輕癥保障的。作為第一份重疾險(xiǎn)，有輕癥保障是非常重要的。如果條款里沒(méi)有這幾個(gè)字，那就是沒(méi)有了……建議換個(gè)產(chǎn)品吧。

 

• 輕癥種類(lèi)多少種

 

之前銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)有規(guī)范輕癥疾病的相關(guān)定義，但是在即將改革的新規(guī)里新增了3種必須的輕癥。

 

不過(guò)新規(guī)剛結(jié)束征集意見(jiàn)稿，什么時(shí)候正式實(shí)行還沒(méi)個(gè)準(zhǔn)信。

 

在新規(guī)出來(lái)之前，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要看有沒(méi)有這8個(gè)高發(fā)輕癥。如果把輕度腦中風(fēng)后遺癥放在了中癥里，那也算有了。

 

• 輕癥疾病定義

 

輕癥疾病定義的差別，主要就是關(guān)注這幾個(gè)高發(fā)輕癥。

 

新規(guī)新增了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。后兩種疾病定義，跟現(xiàn)在輕癥里的定義差別不大，中等水平吧。

 

• 賠付次數(shù)

 

現(xiàn)在的輕癥保障，大部分產(chǎn)品都是賠付3次左右的，很小部分才賠1次，其實(shí)差別也不大。

 

如圖里的輕癥疾病保障，沒(méi)有提及分組和間隔期等字眼，那就說(shuō)明它的輕癥賠付不分組，沒(méi)有間隔期的。

 

• 賠付比例

 

現(xiàn)在輕癥保障的賠付比例通常都在基本保額的20%~50%之間。

 

比較舊的產(chǎn)品賠付比例會(huì)低一點(diǎn)，現(xiàn)在新出的產(chǎn)品，輕癥賠付比例都比較高。

 

保魚(yú)君小貼士：

 

另外，很多人會(huì)提到隱形分組的事情。通常有兩種呈現(xiàn)方式，第一種：

 

 

第二種：

 

 

很多朋友看到第一種情況，就心里一緊：不是說(shuō)不分組嗎，怎么還“四賠一”了呢？

 

其實(shí)是因?yàn)?，通常?lái)說(shuō)，不典型急性心梗是疾病狀態(tài)，另外三種都是它的治療手段，保險(xiǎn)公司避免重復(fù)理賠所設(shè)計(jì)的。

 

原理用的就是第二種表述方式，同一病因，只賠一次。這句話在各個(gè)重疾險(xiǎn)條款里面都有的。

 

但是它也只限定在同一責(zé)任項(xiàng)里只賠一次。如果是先確診輕癥，后來(lái)確診重疾，哪怕是同一病因，也會(huì)正常理賠的。

 

例如先確診為輕度腦中風(fēng)后遺癥，理賠了輕癥保險(xiǎn)金，第二年變嚴(yán)重了，符合重疾里的腦中風(fēng)后遺癥了，同樣可以獲得重疾理賠。

但如果先獲得了重疾理賠，就不能再賠輕癥了。這個(gè)順序不能反。

 

3.4 身故責(zé)任怎么看

 

身故責(zé)任，就是假如人身故了，理賠多少錢(qián)。

 

我們來(lái)看一份條款樣本：

身故保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒(méi)有身故責(zé)任

 

如果有身故責(zé)任，就按責(zé)任里寫(xiě)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠。

 

重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任通常有這四種賠付情況：

 

身故賠付所有已交保費(fèi)

身故賠付基本保額

身故賠付現(xiàn)金價(jià)值

身故賠付在現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)里取最大值。

 

這四種賠付里，金額最高的是基本保額。

 

現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)誰(shuí)更高其實(shí)很難說(shuō)的，要根據(jù)具體產(chǎn)品來(lái)看。

 

如果就是想要身故責(zé)任，還是更推薦購(gòu)買(mǎi)賠付基本保額的產(chǎn)品。

 

如果條款里面沒(méi)有身故責(zé)任，也不代表身故了一毛錢(qián)都不賠！

 

通常來(lái)說(shuō)會(huì)默認(rèn)賠付保單的現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)榧偃缛巳ナ懒?，那就相?dāng)于這份保單永遠(yuǎn)也不會(huì)出險(xiǎn)了，所以當(dāng)做退保處理，給保單的現(xiàn)金價(jià)值。

 

 

另外需要注意一點(diǎn)，大部分重疾險(xiǎn)就算有身故責(zé)任，也是重疾和身故二賠一，條款里通常都會(huì)有這句話。

 

04/         

重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任，怎么看？

 

重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任還挺多的，這里我只選擇了癌癥二次賠付和豁免責(zé)任來(lái)講。

 

其他的比如心血管疾病二次賠付、特定疾病額外賠付等，因?yàn)楝F(xiàn)在差異性還挺大的，不好概括，如果有興趣的話下次可以來(lái)具體講講。

 

4.1 癌癥二次賠付怎么看

 

• 首先看，有沒(méi)有癌癥二次賠付

 

當(dāng)然我是建議盡量要有的，不管是可選項(xiàng)還是必選項(xiàng)，因?yàn)槲腋赣H自己就是時(shí)隔兩年后新發(fā)了癌癥，所以我對(duì)這一塊非常看重。

 

癌癥二次賠付主要看什么呢？

 

• 對(duì)第一次得的病，有沒(méi)有限制

 

如果一款單次賠付重疾險(xiǎn)的條款里，沒(méi)有截圖里的第二大段“確診非惡性腫瘤”的賠付描述，那就說(shuō)明要求第一次必須為癌癥，這種限制就比較嚴(yán)格了。

 

• 間隔期有多長(zhǎng)

 

跟第一次重疾間隔多久后，才能獲得理賠。

 

現(xiàn)在大部分產(chǎn)品都是首次癌癥間隔3年；

首次非癌，間隔1年或180天，其實(shí)差別不大。

 

如果要求間隔更長(zhǎng)，那就稍微嚴(yán)格了點(diǎn)。

 

• 限不限癌癥狀態(tài)

 

如圖所示，要持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)癌癥狀態(tài)都包含的保障，才是好的保障。

 

如果條款里面少了其中某一個(gè)詞語(yǔ)，那就是不保的。

 

• 賠多少

 

現(xiàn)在大部分產(chǎn)品都賠基本保額的100%~180%之間，很少有產(chǎn)品超出這個(gè)范圍來(lái)。

 

所以上圖條款的內(nèi)容，總結(jié)出來(lái)就是這樣的：

 

假如第一次得的疾病就是癌癥，間隔3年后得癌癥，賠120%基本保額；

如果第一次得的不是癌癥，那間隔180天后得癌癥，賠120%基本保額。

 

4.2 豁免責(zé)任怎么看？

 

豁免的意思，就是之后的保費(fèi)不用交了，但保障繼續(xù)。

 

豁免分兩種，一種為被保人豁免，第二種為投保人豁免。

 

• 被保人豁免

 

 

被保人豁免就是說(shuō)，你得了合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金的錢(qián)賠付給你。

 

并且后續(xù)保費(fèi)也不用交了，合同還繼續(xù)有效！直到滿(mǎn)足合同結(jié)束的條件才終止。

 

• 投保人豁免

 

通常會(huì)用另一份合同條款的形式呈現(xiàn)。

 

 

就是說(shuō)交錢(qián)的這個(gè)人，得了約定的疾病之后，后續(xù)的保費(fèi)也不用交了，合同還繼續(xù)，被保人還能繼續(xù)享受保障。

 

投保人豁免跟被保人豁免的主要區(qū)別就在于：

 

被保人豁免：被保人確診了，先理賠，后豁免；

投保人豁免：投保人確診了，不理賠，只豁免。

 

05/           

條款里的責(zé)任免除合理嗎？

 

每一份保險(xiǎn)條款都會(huì)有責(zé)任免除，就是說(shuō)如果因?yàn)檫@些情況得了約定的疾病，也不會(huì)理賠。

 

 

大部分產(chǎn)品的責(zé)任免除其實(shí)都是可以理解的，要么是犯罪，要么就是自殺，要么就是作死。

 

但是對(duì)于部分先天性疾病和感染艾滋的情況，還是會(huì)賠付的，比如一名醫(yī)生在常規(guī)職業(yè)范圍內(nèi)，不幸感染了艾滋，那也是可以正常獲得理賠的。

 

對(duì)于責(zé)任免除，不同產(chǎn)品的區(qū)別還是挺大的，主要是看他們免除的情況是否合理。

 

保魚(yú)君最后的碎碎念

 

保險(xiǎn)條款難懂，主要還是因?yàn)槔锩娴膶?zhuān)業(yè)名詞太多，加上普通人對(duì)保險(xiǎn)不了解，所以就算看得懂它在講什么，也不知道這份保障跟別的產(chǎn)品對(duì)比到底好不好。

 

保魚(yú)君今天拿了幾款關(guān)注度比較高的產(chǎn)品，來(lái)詳細(xì)講解保險(xiǎn)條款，就是希望大家能對(duì)保單合同有概念，最好是在投保時(shí)都仔細(xì)看看。

 

不過(guò)不同的產(chǎn)品條款是不一樣的，今天還有很多差異性沒(méi)講到，如果大家手上的保單條款里有看不懂的，也隨時(shí)可以來(lái)問(wèn)我哦~