買保險，大家最怕的就是不能順利理賠。

但從保魚君這幾年經(jīng)驗來看，90%以上的拒賠案例，都是疏忽了健康告知造成的。

我也常語重心長的勸，健康告知要仔細(xì)閱讀、認(rèn)真對待啊，但真到投保時，大家還是會有很多疑問：

比如1年前的感冒發(fā)燒，2 年前的闌尾手術(shù)，要不要告知？如果近幾年都沒住院，健康告知是不是就不會有問題了？

索性啊，咱們今天就再詳細(xì)梳理下，看看健康告知這件事，到底該咋弄！

內(nèi)容會有點長嗷，著急的朋友，直接跳到第2部分也可以~

• 健康告知，真有那么重要嗎？

• 搞定它，需要注意哪些問題？

• 如果不符合告知，還能不能買保險？

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1.1 什么是健康告知？

所謂健康告知，就是在投保的時候，告訴保險公司自己的身體狀況以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。

當(dāng)然了，不同的險種、產(chǎn)品在這塊的要求不太一樣，一般來說嚴(yán)格程度：醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險，但也不是絕對。

1.2 為什么要有健康告知？

很多人想不通，有錢不就是金主爸爸嗎，怎么保險公司還不賣給我呢？

先別怒氣，這么做是為了保證更多人的公平啊。

對保險公司來講：進(jìn)行健康告知可以對客戶進(jìn)行一次“過濾”，使得進(jìn)入“保險池”的人身體更健康，這樣能降低保險公司的賠付率。

同時，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生，減少糾紛、高效理賠。

對我們消費者來講：大家交的保費都一樣，但不太健康的群體顯然患病概率更高、更容易出險，這對身體健康的那部分人，是不是就很不公平？

因此，健康告知是為了保障眾多投保人的公平權(quán)益，絕不是保險公司故意設(shè)置出來刁難誰的。

1.3 如果不如實告知，會怎么樣？

但凡涉及到健康告知的話題，保魚君都會強(qiáng)調(diào)4個字——如實告知！

這是《保險法》規(guī)定我們投保人的法定義務(wù)。

如果在投保時沒有如實告知，將來的理賠就很容易埋下隱患。

• 不同情況，不同后果

所以將來不想鬧心的話，健康告知真得認(rèn)真對待啊~

• 兩年不可抗辯

還有很多人可能聽過兩年不可抗辯條款，即《保險法》第 16 條提到的：

投保人有義務(wù)如實告知健康情況，否則保險公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險公司不得解除合同，如果出險，應(yīng)當(dāng)理賠。

理論上是這么說，但這并不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對“被保險人無意隱瞞”的情況。

通俗點講就是：投保時沒有故意隱瞞健康情況，那在保單生效兩年后，保險公司不能以未如實告知為由拒賠，出險后照樣理賠。

但如果是故意隱瞞的話，就不在“兩年不可抗辯”的保護(hù)范圍內(nèi)了。

這個規(guī)定，是擔(dān)心保險公司拿投保前的小事找茬，但它絕對不是騙保行為的免死金牌，健康告知還是得認(rèn)真做的。

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面對保險公司的健康詢問，咱們固然要老實回答，但是呢，如實告知 ≠ 全部告知，里面還是有一些技巧可循的。

2.1 有問就答，不問不答

在保險行業(yè)中有2種告知方式，無限告知和詢問告知。

所以咱總的回答原則就一條：問到的一定要如實答，不問就不答！

其次，務(wù)必要搞清楚問題中有哪些關(guān)鍵點，這樣才好根據(jù)自己的情況給出答案。

2.2 搞清楚，問的是啥情況

• 是否有列舉的疾病、癥狀？

從這一段健康告知里，我們其實可以解讀到很多信息，比如：

所以這一塊的關(guān)鍵點依然在于，只需要回答所列舉的疾病或癥狀，沒列出來的，不需要做回答，買就行了。

• 是否進(jìn)行過某種診療方式？

很多保險產(chǎn)品的健康告知會這么問：

這里提到的各種診療方式，乍一看，像是文字游戲，讓人摸不到頭腦，但其實每個方式所指都有所不同：

需要特別提一下的是住院治療這塊，有些產(chǎn)品會對一些常見疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響，這就需要大家要謹(jǐn)慎區(qū)分了。

2.3 弄明白，問的是啥時候

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。保魚君就以尊享e生2020的舉例吧：

里面問的是過去1年是否有體檢異常，如果前年檢查出心電圖異常，去年沒做體檢，今年也沒做體檢，那么心電圖異常就不用告知了。

除了詢問病情程度、時間外，很多產(chǎn)品的健康告知還會問一些其他情況，比如吸煙史、飲酒史等生活習(xí)慣，職業(yè)風(fēng)險，其他保險公司承保結(jié)果等等。

這些問題相對簡單，保魚君就不展開講了，大家根據(jù)實際情況作答就好。

常有人說，做健康告知就像看天書，字里行間全是專業(yè)術(shù)語，稍不留神就弄錯……

這描述確實不夸張，但能咋辦呢，為了不給將來理賠埋雷，這石頭再硬咱也得啃??！

況且大家有拿捏不準(zhǔn)的，還可以來問保魚君，我會盡量給出專業(yè)性建議。

避免疏漏犯錯，才能安心投保啊~

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健康告知是買保險的第一門檻，符合就能投保。那如果不滿足，是不是就不能買保險了呢？

當(dāng)然不是， 很多問題還是可以通過智能核保、人工核保來解決的。

3.1 智能核保

智能核保，就是一套標(biāo)準(zhǔn)化的問卷，大家只要在線上回答一些系統(tǒng)設(shè)計好的問題，馬上就能得到精細(xì)化的核保結(jié)論，非常方便快捷。

智能核保相對來說會更嚴(yán)格、更死板一點，通過就承保，不通過就拒保，病情復(fù)雜的話大概率沒辦法處理，這時候就需要人工核保了。

不過智能核保的好處顯而易見，除了耗時短、反饋快之外，這個流程是匿名的，不會留下記錄的呀！

萬一核保結(jié)果不好，咱換一款產(chǎn)品再試試就好了。所以，保魚君是很推薦大家嘗試智能核保的~

3.2 人工核保

人工核保，就是通過專業(yè)的核保員進(jìn)行人工審核，具體有以下幾種形式：

提供了個人病歷等相關(guān)資料后，需要等待人工審核，大概3-7個工作日后，才能拿到核保結(jié)果。

當(dāng)然具體的時間，也跟當(dāng)時的單量、核保員的工作效率有關(guān)。

另外，人工核保大部分是實名制的，也就是說，無論得出什么核保結(jié)論都會留下記錄。

萬一被拒保，這家公司的產(chǎn)品基本沒法兒買，別家公司的也可能受影響。

不過，由于整個過程是人為操作的，所以人工核保能處理更復(fù)雜的情況，尺度上也更加靈活。

比方說有些用戶的疾病比較多，智能核保無法通過，但經(jīng)過人工核保，還是有機(jī)會標(biāo)體承保的。

3.3 多嘗試幾家保險公司

如果智能核保通不過，然后走到了人工核保也還是被拒，該怎么辦呢？

先別灰心，咱不妨再多嘗試幾家保險公司。

因為跟智能核保不同，人工核保沒有完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家保險公司都不太一樣。甚至同一家保險公司，不同的核保員，給出的結(jié)論也會有所差別。

既然已經(jīng)走到了人工核保這一步，那索性就多試試唄，盡可能多爭取一些機(jī)會，說不定哪家保險公司就成了呢？

3.4 保魚君最后的碎碎念

”誠信是一切商業(yè)行為的基石，只有保持最大誠信，才能極大的降低整個社會的交易成本。“

這句話保魚君一直很認(rèn)同。

保險的目的是為了保障和預(yù)防未知的風(fēng)險，只有相互誠信，才能將保險的作用發(fā)揮出來，不是嗎？

對于保險公司來說，健康告知方面一定要對消費者進(jìn)行明確的說明。

而對于我們消費者來說，一定要認(rèn)識到它的重要性，想要最大化保障自己的利益，認(rèn)真做好健康告知才是王道??！