相互寶自面世以來，就一直是當(dāng)紅辣子雞，風(fēng)頭勁勁的。

目前參與人數(shù)已經(jīng)超過1個(gè)億，相當(dāng)于每14個(gè)人里面，就有1個(gè)人加入，你說牛不牛？

平時(shí)也很多朋友來問保魚君：相互寶到底靠不靠譜啊？有了它還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

每次聽到這種問題，保魚君都挺無奈的。

因?yàn)椴蝗绦母嬖V他，相互寶根本就不是保險(xiǎn)，它能發(fā)揮的作用，也并沒有想象中這么大！

• 相互寶其實(shí)很“神秘”

• 只參加相互寶，不買保險(xiǎn)行不行？

• 相互寶不貴，哪些人適合加入？

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1.1 相互寶究竟是不是保險(xiǎn)？

都說螞蟻集團(tuán)有三寶：支付寶、余額寶和相互寶。相互寶作為扛把子之一，身上的故事可是很精彩的。

2018年10月份，它在支付寶紅紅火火的上線，那會(huì)名字還叫“相互保”，是由信美人壽和螞蟻集團(tuán)合作打造的一款團(tuán)體重疾險(xiǎn)。

可沒過多久，就因?yàn)楹弦?guī)問題被約談，從監(jiān)管部門喝了幾杯茶回來后，“相互保”變成“相互寶”了。

雖然只是一字之差，但它已經(jīng)從一個(gè)保險(xiǎn)，徹底變成了互助計(jì)劃。

所以我們現(xiàn)在看到的產(chǎn)品介紹，是這樣的：

1.2 啥是“互助計(jì)劃”？

所謂互助計(jì)劃，就是我制定一個(gè)規(guī)則，然后吸引一些人進(jìn)來，如果里面誰生病了，那大家就按照這個(gè)規(guī)則來一起分?jǐn)偅瑴愬X給他治病。

它跟朋友圈里的“輕松籌”不一樣的是，只有參加了這項(xiàng)計(jì)劃的人才能享受幫助。同理，所有參與人員，都要進(jìn)行互助金的平攤。

這類互助產(chǎn)品，現(xiàn)在市面上其實(shí)挺多的，像美團(tuán)的美團(tuán)互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助等等。

所有能排上號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，基本是人手一個(gè)。

1.3 它跟保險(xiǎn)有啥區(qū)別？

“相互寶”們看起來確實(shí)跟保險(xiǎn)很像，都是得了病就賠錢嘛。

但從內(nèi)里來講，它跟保險(xiǎn)是有本質(zhì)不同的：

無論賠多賠少，風(fēng)險(xiǎn)都是參與者自己的，平臺(tái)不做剛性兌付。

所以在風(fēng)險(xiǎn)提示這塊，銀保監(jiān)會(huì)早就把丑話說在前頭了，提醒大家互助計(jì)劃≠保險(xiǎn)。

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相互寶之所以吸引人，最大原因是它參與門檻低，花很少的錢就能加入。

有人甚至直接拿它跟保險(xiǎn)做對(duì)比：

但相互寶跟保險(xiǎn)，真的只是價(jià)格不同這么簡(jiǎn)單嗎？如果只參加相互寶、不買保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)有啥問題呢？

當(dāng)然有，而且缺陷還挺致命！

2.1 相互寶的保障不確定

• 運(yùn)營(yíng)隨時(shí)可能終止

在相互寶的“成員規(guī)則”中，有一條【機(jī)制終止】的約定：

也就是說，相互寶可以隨時(shí)說停就停，這完全由平臺(tái)自己決定。

大家可別覺得這沒可能啊，早在上個(gè)月，百度的燈火互助計(jì)劃，就因?yàn)閰⑴c人數(shù)少于50萬而宣布在9月9日下線。

一旦產(chǎn)品停止運(yùn)營(yíng)，那咱們的保障自然也就沒有了。

• 保障內(nèi)容可能被修改

保險(xiǎn)之所以讓人安心，是因?yàn)樗鼡碛泄潭ǖ暮霞s，所有約定都在合同里白紙黑字寫清楚，不能隨意更改。

而相互寶是個(gè)更自由的民間組織，游戲規(guī)則可以變：

比如去年 5 月份，相互寶就修改了甲狀腺癌的理賠規(guī)定，對(duì)甲狀腺癌只能賠 5 萬互助金，而之前是有 30 萬的。

2.2 理賠時(shí)效不確定

不知是不是用戶體量大的緣故，相互寶在過往的互助記錄中，基本都要等3、4個(gè)月才能拿到互助金。

這要真遇上指著互助金來治病救命的人，那還是挺要命的。

但保險(xiǎn)的理賠就不會(huì)這樣，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中有規(guī)定，理賠核賠最長(zhǎng)不能超過30天。

如果用戶的理賠資料交齊了，基本上幾天錢就能到賬，這種安全感，相互寶還是很難給到的~

3.3 沒有監(jiān)管，缺少法律保護(hù)

既然互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，那自然就不受到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，更沒有《保險(xiǎn)法》的約束。

這就會(huì)造成一個(gè)問題：萬一出現(xiàn)了理賠糾紛，由誰來主持公道呢？

相互寶想了個(gè)辦法——建立“陪審團(tuán)公示”的制度，如果對(duì)理賠結(jié)果不滿的，可以把情況說一下，讓大家再次投票。

但從實(shí)際情況看，這個(gè)制度并不太好使，因?yàn)楣揪鸵馕吨_隱私，很多承受不了輿論壓力的人，都選擇了中途放棄。

保魚君之前也提過，保險(xiǎn)最重點(diǎn)的特征就是確定性，不論在何種情況下，咱們都是能擁有相應(yīng)的保障，在這一點(diǎn)上，相互寶是做不到的。

所以用它替代保險(xiǎn)，也就顯得不太現(xiàn)實(shí)。

甚至連相互寶的產(chǎn)品宣傳上，也呼吁大家用相互寶+保險(xiǎn)一起搭建家庭保障！

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• 暫時(shí)不了解保險(xiǎn)的人

前面雖然說了很多相互寶的不足，但保魚君始終覺得，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開創(chuàng)上，它是有著汗馬功勞的。

螞蟻金服之前公布過數(shù)據(jù)，說相互寶1/3的用戶，都在縣城和農(nóng)村，簡(jiǎn)直比拼多多還要下沉。

這些人也許之前都沒接觸過商業(yè)保險(xiǎn)，但相互寶的出現(xiàn)，讓他們有了保險(xiǎn)意識(shí)的啟蒙。

• 暫時(shí)負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)的人

數(shù)據(jù)中還提到，在相互寶1億多的用戶中，有79.46%的人年收入不足10萬，有60.63%的成員，難以承擔(dān)10萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)。

你想想，對(duì)于這部分家庭來說，相互寶意味著什么？

簡(jiǎn)直就是冬日里唯一的火把啊，最起碼他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不再是0了。

所以你問我相互寶值得加入嗎？對(duì)暫時(shí)沒有其他保障的家庭來說，那一定是值得的。

但咱心里要清楚，它只是互助計(jì)劃，能起的作用很有限。

想要全面解決風(fēng)險(xiǎn)保障，還是得靠重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這類商業(yè)保險(xiǎn)！

就像網(wǎng)上那話說的：

“如果把醫(yī)保比喻成主食，那相互寶只是餐后甜點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)才是硬菜。”

今天一不小心聊的有點(diǎn)多，大家別嫌我啰嗦。