字少事兒大，保險(xiǎn)行業(yè)前天又出了個(gè)大消息：【重疾新定義】這周內(nèi)就會(huì)由銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)出了！

一看到這個(gè)消息，保魚君立馬就想跟大家聊聊，畢竟這事影響真挺大的，一念之差，以后買重疾險(xiǎn)可能就差幾十萬！

• 重疾新規(guī)，直接決定你我的理賠
• 新規(guī)都做了哪些調(diào)整？
• 現(xiàn)在買，還是等新產(chǎn)品出來后再買？

01 /

重疾新規(guī)，直接決定你我的理賠！

1.1 啥是重疾新規(guī)？

大家都知道，買重疾險(xiǎn)就是只要得了合同上規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司就直接賠給我們一筆錢。

而合同上規(guī)定的疾病一般分為三種：重疾，輕癥和中癥。

重癥是指很嚴(yán)重的疾病，這種疾病治療難度大，費(fèi)用高，并且可能在很長時(shí)間內(nèi)都無法恢復(fù)。比如惡性腫瘤、白血病等。

輕癥就是重疾的早期癥狀或者輕度癥狀，比如原位癌。

中癥則是介于重疾和輕癥之間的那部分疾病。

四五年前的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分都沒有中癥保障，所以這也可以看作是保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步吧。

保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)步，醫(yī)療技術(shù)也同樣在發(fā)展，過去比較難治的疾病，放到現(xiàn)在已經(jīng)不算什么疑難雜癥了。

或者隨著人們生活習(xí)慣的改變，一些新的高發(fā)疾病冒出了頭，而現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)對它們卻沒啥保障。

為了讓保險(xiǎn)更貼合我們的生活，今年4月，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就啟動(dòng)了《重疾新定義》的擬定，希望對疾病種類、定義、賠付比例等方面都做個(gè)調(diào)整。

1.2 我們?yōu)槭裁匆愣?/span>

重疾新規(guī)從啟動(dòng)到正確落定，一共出了3版征求意見稿，也算是一波三折了。

之所以這么重視，是因?yàn)樗婕暗椒椒矫婷娴睦?，影響確實(shí)太大了。

以后市面上的重疾險(xiǎn)，能保障什么、理賠條件是怎樣的，都要和這份《重疾新定義》保持一致。

換句話說，我們以后買重疾險(xiǎn)能賠到多少錢，可就都跟它有直接關(guān)系了！你說重不重要？

所以無論如何，請大家耐著性子把今天的內(nèi)容看完，這事真不是開玩笑的。

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新規(guī)都做了哪些調(diào)整？

從《新定義》的終審方案來看，新規(guī)調(diào)整的內(nèi)容還是挺多的，保魚君挑一些跟大家詳細(xì)說說。

2.1 影響比較小的幾個(gè)調(diào)整

• 統(tǒng)一定義的重疾/輕癥病種，新增3種

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，銀保監(jiān)都有統(tǒng)一規(guī)定，必須要包含25種重大疾病。

而《新定義》則將病種增加至了28種，即新增了：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

另外，目前的重疾險(xiǎn)在輕癥方面沒有統(tǒng)一定義，都是保險(xiǎn)公司自己決定的，而此次新規(guī)敲定了3種必須包含的輕癥：

那為什么保魚君說這2項(xiàng)變動(dòng)，對我們影響不是特別大呢？

因?yàn)楝F(xiàn)在一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，本身就已經(jīng)包含了這些病種，只要我們挑產(chǎn)品時(shí)不看走眼，區(qū)別還是不大的。

• 原位癌要不賠了？

原位癌是還沒有浸潤擴(kuò)散的癌細(xì)胞，離癌癥還有一段距離，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是把它放在輕癥里來賠付的。

而這次新規(guī)參照了世衛(wèi)組織對于癌癥定義的標(biāo)準(zhǔn)，把它從輕癥里移了出去，于是很多人就開始猜測：原位癌以后是不是不賠了？

當(dāng)然不是啦，《新定義》里原話是這樣的：不強(qiáng)行規(guī)定原位癌的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

換句話說，保險(xiǎn)公司還是可以自己選擇要不要加進(jìn)去的。

而且保魚君跟保險(xiǎn)公司溝通下來，原位癌保障大概率還是會(huì)和原來一樣，大家不用擔(dān)心。

我們真正應(yīng)該關(guān)注的，是涉及到高發(fā)病種理賠的幾項(xiàng)變化！

2.2 影響比較大的幾個(gè)點(diǎn)

• 種輕癥賠付不超過30%

前面提到了，《新定義》中加入了 3 種高發(fā)輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

以后對這3種疾病，賠付比例可就限制在30%以內(nèi)了，比如買 50 萬重疾險(xiǎn)，最多只能賠 15 萬。

而目前的重疾險(xiǎn)，在這一塊是什么情況呢？

達(dá)爾文3號：確診輕癥賠付45%基本保額

康惠保2.0：首次確診輕癥賠付40%保額

超級瑪麗3號MAX：首次確診輕癥賠付45%保額

看到里面的區(qū)別了嗎？如果按50萬保額來測算的話，相當(dāng)于立馬就少賠了5萬-7.5萬，想想還是挺心疼的~

不過保魚君要強(qiáng)調(diào)一下，30% 的賠付比例限制，只針對這3種輕癥，如果保險(xiǎn)公司之后要添加更多輕癥進(jìn)來的話，賠付金額還是可以往上提的。

• 部分高發(fā)重疾，疾病定義有變化

保魚君之前給大家介紹過，重疾險(xiǎn)的理賠有3種情況：確診某種疾病、做了某種手術(shù)、達(dá)到某種狀態(tài)。

而這次重疾新規(guī)就優(yōu)化了一部分重大疾病的理賠條件，保魚君綜合了多位專業(yè)核保、核賠老師的意見，匯總?cè)缦拢?/span>

從臨床的實(shí)際情況來看，有些理賠條件是更寬松了的，比如：

重大器官移植術(shù)，增加了對小腸的異體移植；

冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”。

以前醫(yī)療條件有限，心臟瓣膜手術(shù)必須要開胸才能實(shí)施，所以開胸就成為了理賠的標(biāo)準(zhǔn)。

但隨著科技的不斷發(fā)展，現(xiàn)在只需要介入術(shù)就能解決，如果還按以前的標(biāo)準(zhǔn)走，顯然是不合理的，所以就有了這次調(diào)整。

但也有少數(shù)疾病，理賠定義是變的更嚴(yán)格了，比如保魚君接下來想詳細(xì)聊聊的甲狀腺癌。

• 甲狀腺癌的理賠，變嚴(yán)格了

甲狀腺癌又稱喜癌，治愈率很高，通常花費(fèi)也沒有其他的癌癥那么多。

在《新定義》中，將TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，踢出了重疾保障范圍之內(nèi)，變?yōu)榱溯p癥處理。

也就是說，以前買50萬保額的重疾險(xiǎn)，只要得了甲狀腺癌就能賠50萬，而以后要分情況來看了：

TNM分期 I 期以上（中度或嚴(yán)重）：按重疾賠付50萬；

TNM分期 I 期或以下（輕度）：按輕癥賠付15萬。

雖然業(yè)內(nèi)很多人都說，輕度甲狀腺癌被踢出去也合情合理，因?yàn)樗闹委熧M(fèi)用不高。

這點(diǎn)保魚君也同意，但冷不丁的少賠這么大一筆，誰心里能舒服啊？

而且它的發(fā)病率，真的太高了，基本占到了癌癥理賠的1/5：

△圖片截取自平安人壽2019年度理賠報(bào)告

一個(gè)人究竟是會(huì)得輕度還是重度甲狀腺癌，這誰也不知道呀。所以就這塊來說，保魚君是不太喜歡《新定義》的。

03 /

現(xiàn)在買，還是等新產(chǎn)品出來？

本周《新定義》正式發(fā)布后，接下來市場至少會(huì)出現(xiàn)兩大變化：

1、使用新定義的重疾險(xiǎn)，很快就會(huì)陸續(xù)上架；

2、使用舊定義的重疾險(xiǎn)，也會(huì)慢慢退出舞臺(tái)。

所以最近買重疾險(xiǎn)的朋友，可能很多都在糾結(jié)：到底是現(xiàn)在買還是等等看《新定義》的產(chǎn)品？

保魚君覺得，大家別盲目跟風(fēng)，根據(jù)自己的情況，做出當(dāng)下最有利的選擇就好。

3.1 女性強(qiáng)烈建議現(xiàn)在買

前面說到了，甲狀腺癌的發(fā)病率高，但大家應(yīng)該不知道，女性患甲狀腺癌的概率是男性的2倍多！

基本占據(jù)了各大保險(xiǎn)公司癌癥理賠的榜首。

截取自中國人壽2020年理賠半年報(bào)

所以從這個(gè)層面考慮，保魚君會(huì)強(qiáng)烈建議女性朋友在舊產(chǎn)品通通下架前，趕緊買一份。

畢竟，現(xiàn)在買的話，不管什么程度的甲狀腺癌都是按照重疾標(biāo)準(zhǔn)理賠，賠付比例還是高挺多的！

而且從輕癥賠付的角度來看，也確實(shí)能賠到更多啊。

雖說買保險(xiǎn)不是為了賺錢，但當(dāng)真正面臨大病了你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，錢再多都是不夠用的。

3.2 男性可以新舊產(chǎn)品同時(shí)考慮

從男性的角度想，好像無論現(xiàn)在買還是等出新產(chǎn)品再買，都各有利弊。

現(xiàn)在買的優(yōu)勢：

女性易患甲狀腺癌，但其實(shí)對男性來說，這個(gè)概率也同樣不低，所以從甲狀腺理賠金額的角度考慮，也是買舊定義下的重疾險(xiǎn)會(huì)更好。

買《新定義》產(chǎn)品的好處：

男性的高發(fā)重疾除了甲狀腺癌以外，還有心腦血管疾病。

咱們前面分析了， 新定義下“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)” 的理賠會(huì)變的更寬松，“微創(chuàng)” 也能賠 100% 保額。

而現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)，“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)” 是作為輕癥來賠的，拿到的錢就會(huì)少很多。

所以對于男性來說，買新產(chǎn)品的優(yōu)勢也挺大的。

那到底要怎么選呢？

保魚君覺得也別糾結(jié)了，咱們找個(gè)折中的辦法——新舊產(chǎn)品同時(shí)考慮。

比如現(xiàn)在先買一份30萬保額的重疾險(xiǎn)，然后留些預(yù)算，等新定義的相關(guān)產(chǎn)品出來后，再另外買30萬保額。

這么一來，保障方面可以相互補(bǔ)充，同時(shí)保額也一點(diǎn)點(diǎn)加上去了，挺好。

小孩子這會(huì)兒買重疾險(xiǎn)，也可以參照此思路。

他們年紀(jì)小保費(fèi)便宜，所以大可現(xiàn)在買份30萬或者50萬的，等新產(chǎn)品出來后，看到有滿意的再加上三五十萬保額。

總之眼下的保障一定要先配好，誰都無法保證意外哪天到來，你慢悠悠的等新產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)不會(huì)等你呢？

3.3 保魚君的碎碎念

總的來說，這次重疾險(xiǎn)的改革是有利有弊的，但跳出《新定義》本身，保魚君也在思考整個(gè)重疾險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。

什么是重疾？當(dāng)然要危及生命、嚴(yán)重影響生活的疾病，才算是重疾。

但隨著醫(yī)學(xué)和科技的進(jìn)步，對于疾病的治療手段一定是越來越多的。換句話說，“生大病”這件事，以后的危害程度肯定會(huì)越來越小。

那么大家覺得，對于“重疾”的定義，是會(huì)更嚴(yán)格還是更寬松呢？

想明白這個(gè)問題，你就能清晰的知道，重疾險(xiǎn)是現(xiàn)在買好，還是以后買更好了。

老規(guī)矩，大家對買保險(xiǎn)有任何疑問，都可以留言一起探討，保魚君等你來撩~