買保險(xiǎn)不是個(gè)小事情，對(duì)于很多對(duì)保險(xiǎn)了解不多的人，買保險(xiǎn)前都會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉、理賠會(huì)不會(huì)出問(wèn)題，哪個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更好，實(shí)力更強(qiáng)等等。

其實(shí)大家有這樣的擔(dān)憂再正常不過(guò)，畢竟買保險(xiǎn)不是小事，越謹(jǐn)慎越好，所以保魚君今天就來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)公司這個(gè)事情。文章主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？
怎么評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司好不好？
80多家保險(xiǎn)公司哪家實(shí)力最強(qiáng)
教你看懂這些保險(xiǎn)套路和陷阱
保魚君總結(jié)
01 /

保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？

《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本金2億人民幣，而且必須為實(shí)繳貨幣資本。

保險(xiǎn)公司還要按照注冊(cè)資本的20%提取保證金，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

而且保險(xiǎn)會(huì)還會(huì)每季度監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力，一旦突破紅線，保險(xiǎn)公司必須暫停業(yè)務(wù)或者追加注冊(cè)資本。

保魚君列了一張表，里面有大公司也有小公司，來(lái)看下它的注冊(cè)資金！注冊(cè)資金的多少可以看成是保險(xiǎn)公司的底氣和實(shí)力。

所以無(wú)論大小公司，注冊(cè)資本達(dá)到這樣的水平，而且還有保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，它們要倒閉也是比較難的。

2009年，有一家叫中華聯(lián)合保險(xiǎn)的公司，出現(xiàn)巨額虧損，賠不起了。保監(jiān)會(huì)接手監(jiān)管，保險(xiǎn)保障基金增資60億，把它救了回來(lái)。

18年年初，安邦保險(xiǎn)原董事長(zhǎng)犯罪，銀保監(jiān)會(huì)接手監(jiān)管，保險(xiǎn)保障基金更是砸了608個(gè)億進(jìn)去救場(chǎng)子，現(xiàn)在安邦改名為大家保險(xiǎn)公司！

業(yè)務(wù)員說(shuō)的小保險(xiǎn)公司容易倒閉破產(chǎn)的謠言也就不攻自破了！

02 /

怎么評(píng)價(jià)一家保險(xiǎn)公司好不好？

評(píng)價(jià)一個(gè)公司好不好主要涉及償付能力、資本管理能力、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及發(fā)展?jié)摿Α?/p>

評(píng)定一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)力強(qiáng)弱，很多人會(huì)參考以下2個(gè)指標(biāo)。

綜合償付能力充足率（%）
償付能力通俗地講，就是當(dāng)所有的保單都找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司有沒(méi)有能力同時(shí)支付起所有保單的理賠要求。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的就是保險(xiǎn)公司的償付能力，因?yàn)樽銐虻膬敻赌芰?，可以保證發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)有足夠的資金支付賠償金。

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)
保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是保監(jiān)會(huì)綜合保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)指標(biāo)綜合得出。

保魚君總結(jié)了我國(guó)80多家壽險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，看看哪些公司會(huì)顛覆我們平時(shí)的認(rèn)知！

在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，這些數(shù)據(jù)只能作為參考，這些數(shù)據(jù)都是動(dòng)態(tài)的，每個(gè)季度都會(huì)變化，而保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期資產(chǎn)，不能只看保險(xiǎn)公司的一時(shí)強(qiáng)弱。

再者說(shuō)保險(xiǎn)公司償付能力或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的波動(dòng)很正常，距離保險(xiǎn)公司無(wú)法履約還非常遙遠(yuǎn)。以下表格是18年第4季度壽險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估！

03 /

哪家保險(xiǎn)公司實(shí)力最強(qiáng)？

本排名是由低到高排序！

平安等老牌保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入、產(chǎn)品溢價(jià)率和公司盈利水平都非常高，因此償付能力指標(biāo)也高于同行業(yè)水平；三峽人壽屬于成立時(shí)間短，保單收入少，因此對(duì)應(yīng)的償付能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他公司的類型。

從數(shù)據(jù)不難看出，不管是我們耳熟能詳?shù)钠桨矅?guó)壽太平洋，還是很多名氣并不大的小保險(xiǎn)公司，其真正的實(shí)力都是不容置疑的！

但很多人依然不放心小保險(xiǎn)，無(wú)非是擔(dān)心小公司會(huì)不會(huì)倒閉，買了他家保險(xiǎn)以后理賠會(huì)不會(huì)扯皮之類的。

今天，我要很認(rèn)真地回答你：不會(huì)！

原因要從保險(xiǎn)行業(yè)的老大——銀保監(jiān)會(huì)說(shuō)起。

“一行三會(huì)”聽說(shuō)過(guò)嗎？央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。沒(méi)錯(cuò)，保監(jiān)會(huì)可是國(guó)務(wù)院罩著的人！今年年初，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并了，變成了銀保監(jiān)會(huì)。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司是往死里管！季審、半年審還有年審，天天盯，天天審。時(shí)不時(shí)公布一下每家保險(xiǎn)公司的被投訴情況。

至于理賠，就更不用擔(dān)心了。

保險(xiǎn)合同在生效的那一刻，就產(chǎn)生了法律效力。保險(xiǎn)公司敢違背合同、故意不賠錢？那就是違法，是會(huì)吃官司的。

之所以有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)故意拒賠，大概率是買錯(cuò)了保險(xiǎn)：不適合自己；或者沒(méi)搞清楚保險(xiǎn)合同。

所以“哪家保險(xiǎn)公司實(shí)力最強(qiáng)”這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該也換種說(shuō)法：“哪家保險(xiǎn)公司賣的產(chǎn)品最靠譜”？

04 /

教你看懂這些保險(xiǎn)套路和陷阱

4.1 千萬(wàn)選好你的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員

我們知道，大多數(shù)人買保險(xiǎn)的時(shí)候根本不會(huì)去看保險(xiǎn)合同，畢竟保險(xiǎn)合同那是相當(dāng)?shù)幕逎y懂，想真正搞明白還是很有難度的。

這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的重要性就體現(xiàn)出來(lái)了，給你選保險(xiǎn)、講知識(shí)、講條款。

不過(guò)說(shuō)實(shí)在的，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員雖然多，但是大多七天培訓(xùn)直接上崗，業(yè)務(wù)員的專業(yè)素質(zhì)我只能說(shuō)：聽天由命。

如果運(yùn)氣好，遇到一個(gè)好的、專業(yè)的業(yè)務(wù)員，就是福氣！

如果遇到不懂裝懂的業(yè)務(wù)員，被忽悠買了錯(cuò)的保險(xiǎn)，過(guò)了幾十年后才發(fā)現(xiàn)用不了，想想就覺(jué)得惡心。

保險(xiǎn)這個(gè)東西，只有在買對(duì)的情況下才能真正發(fā)揮作用。

所以，買保險(xiǎn)前，千萬(wàn)選好你的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不管他是你的親戚朋友還是同學(xué)，關(guān)系歸關(guān)系，買賣歸買賣，專業(yè)能力不過(guò)關(guān)的直接否掉。

4.2 提前了解你要買的保險(xiǎn)的陷阱

保險(xiǎn)種類繁多，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也是隔三岔五就更新一波，不過(guò)呢，萬(wàn)變不離其宗，買保險(xiǎn)時(shí)側(cè)重點(diǎn)其實(shí)就這么多。

重疾險(xiǎn)：一定要買帶輕癥保障的，并且輕癥里還一定得有高發(fā)輕癥，例如原位癌、不典型心梗、冠狀介入動(dòng)脈手術(shù)、輕度腦中風(fēng)等等；

意外險(xiǎn)：綜合意外險(xiǎn)保額一定得足夠高！什么交通意外、到期返還都是浮云，直接忽略掉；

醫(yī)療險(xiǎn)：不限醫(yī)保、100%報(bào)銷比例、有特殊門診，放/化療和靶向治療費(fèi)用都報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)才是真優(yōu)秀！

壽險(xiǎn)：比較簡(jiǎn)單，重點(diǎn)看一下免責(zé)條款就好了，條款越少越好，價(jià)格越便宜越好；

理財(cái)險(xiǎn)：沒(méi)什么好說(shuō)的，保障完善以后，隨便你怎么買著玩兒。

4.3 貴的保險(xiǎn)不一定好

“某福”的大名想必都聽過(guò)吧，保障缺一堆，價(jià)格貴一倍。

所以，買保險(xiǎn)的時(shí)候，還真不是“一分價(jià)錢一分貨”，不要迷信什么“貴的就是好的”！

保險(xiǎn)產(chǎn)品不是衣服鞋子。保險(xiǎn)的本質(zhì)是金融產(chǎn)品，類似股票、證券等。它的成本不是具體的“材料”，而是風(fēng)險(xiǎn)保障+運(yùn)營(yíng)成本。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間，不存在傳統(tǒng)意義上的“質(zhì)量”好壞，只有成本和收益的差別。成本即我們要交的保費(fèi)，收益就是出險(xiǎn)后獲得的理賠。

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保魚君總結(jié)

不管是公司還是產(chǎn)品，沒(méi)有最好只有適不適合自己，只有不斷完善的方案，適合自己的才是最好的。

另外，再著重強(qiáng)調(diào)一下，買保險(xiǎn)一定首先考慮產(chǎn)品本身然后是公司情況！因?yàn)槿魏我患冶ｋU(xiǎn)公司都真的沒(méi)那么容易就倒閉！