最近很多朋友給多保魚留言說：“有買保險的想法，但實在是不知道該在哪里買，身邊親戚推薦的太貴，線上怕不靠譜，咋辦??？”

對于大家的憂慮，多保魚表示非常的理解，畢竟買保險是一件很嚴肅的事情，萬萬馬虎不得。

因此，多保魚就這個問題，好好地給大家分析一下，到底該選擇什么樣的渠道買保險！

常見保險購買渠道

隨著保險業(yè)務的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來，現(xiàn)在常見的有以下幾種渠道。

1.1 保險代理人

也就是我們平時說的保險業(yè)務員了。

通過業(yè)務員買保險，最大的特點就是可以面談，給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險，因為大部分時間聽業(yè)務員說就好了，所有關于產(chǎn)品的問題都可以直接問他們。

但也有不好，保險公司中代理人的素質(zhì)參差不齊，若是運氣不好遇到一個不合格的代理人，就很有可能被坑。

1.2 銀行保險

現(xiàn)在很多銀行也會跟保險公司合作賣保險。

銀行網(wǎng)點多，以理財險為主。其實大部分銀銷產(chǎn)品的收益都并不高，并且很多消費者也并不知道自己買了份保險，以為只是買了個“不能隨時取錢”的理財產(chǎn)品。

1.3 電話銷售

電話銷售對保險公司來說銷售成本較低，所以還是挺受喜歡的。

但多保魚不推薦從電話渠道購買保險，特別是不怎么懂保險的人。在短時間的電話溝通內(nèi)，無法對整個產(chǎn)品形成完整的認知，也容易忽視許多細節(jié)。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險

現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上買保險的是越來越多，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式的增長。各家保險公司推出了許多性價比挺高的產(chǎn)品，而且銷售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性價比也不錯。

互聯(lián)網(wǎng)保險也有其特點。比如“大”保險公司產(chǎn)品重心都在線下，線上產(chǎn)品較少；而“小”公司產(chǎn)品更側(cè)重于線上產(chǎn)品的開發(fā)。

那么很多朋友就會有疑問了：網(wǎng)上買保險，畢竟看不見摸不著，連保單都是電子的，實在是讓人懷疑靠不靠譜！

實際上，保險是一個強監(jiān)管的行業(yè)，我們在市面見到的保險產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過保監(jiān)會審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

保險公司通過各種渠道將這些產(chǎn)品銷售出去，客戶無論是從哪里購買保險，最終均是和保險公司簽訂保險合同。

即便是在第三方網(wǎng)站購買的保險，也同樣會擁有保單和保單號，入了保險公司的系統(tǒng)，購買者可通過保險公司官網(wǎng)和客服熱線查詢保單信息。

線上線下的優(yōu)劣勢

線下銷售渠道是一個較大概念，大體包括：代理人銷售、銀行保險銷售等。總體來說，線下銷售渠道就是消費者與業(yè)務員之間的雙向溝通，進行購買保險。

線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險了，根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2017年，在網(wǎng)上買保險的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險簽單件數(shù)124.91億件，保費收入1835.29億元。

接下來我們從幾個側(cè)重的方面來做對比分析。

2.1 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護的。

產(chǎn)品“坑不坑”的關鍵點，其實不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。

線下——線下業(yè)務員通常只一家保險公司的保險產(chǎn)品，推薦的產(chǎn)品也比較有限，很少會幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品，所以有時候反而可選性更少了。

線上——例如支付寶、多保魚，都屬于線上保險平臺。這類線上保險平臺可以匯集多家保險公司的多個保險產(chǎn)品，消費者的選擇更多了，可以更好地對比！

線下優(yōu)劣勢：產(chǎn)品知名度高，但產(chǎn)品選擇面較小。

線上優(yōu)劣勢：產(chǎn)品多樣化，具有更大的選擇性。

2.2 價格和保障

對于保險產(chǎn)品來說，保障越全，保費自然也就越多。

線下——很多產(chǎn)品以壽險為主，然后附加多個附加險來增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品，保險業(yè)務員推銷起來也是比較容易的，消費者也很容易接受。

線上——線上產(chǎn)品因為缺少業(yè)務員的講解，所以會可以避免一些復雜的條款，因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡單，重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運營成本，例如廣告費等，產(chǎn)品的價格可以降得更低，性價比也就越來越高。

線下優(yōu)劣勢：捆綁消費，保障內(nèi)容多、價格貴。

線上優(yōu)劣勢：性價比高，保障純粹、可自行險種組合。

2.3 出險理賠

不管是線上、線下產(chǎn)品的理賠，保險代理人、線上平臺只能協(xié)助理賠，真正擁有理賠權限的是保險公司。

所以無論線上線下，理賠的本質(zhì)是沒有差別的。而無論是線上還是線下購買，從保單生效開始，就具有了法律效益。保險公司不會因為不同的銷售渠道進行區(qū)別對待。

線下——出險后，先去公司網(wǎng)點報案，接著準備材料提交至網(wǎng)點，然后保險公司走自己的理賠流程；

線上——出險后及時報案，然后把準備好的理賠資料郵寄至保險公司。大約需要2-3天時間，然后保險公司走自己的理賠流程。部分小額理賠，線上提交資料也可以完成。

線上理賠和線下理賠，最大的差別只是“資料怎么給”，是寄過去，還是自己送過去。而后續(xù)的理賠流程，其實都是大同小異的。

線下優(yōu)劣勢：無需郵寄理賠資料，直接交至保險公司。

線上優(yōu)劣勢：需郵寄理賠資料，花費2-3天時間。

2.4 保單形式

根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定：能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。

也就是說電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

線下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了，找保險公司補發(fā)不僅需要自己的證件材料，還需自己親自前往，費時費力。

線上——電子保單的形式。對于電子保單來說，如果有需要可以打印出來，也可以向保險公司索取紙質(zhì)合同。但其關鍵的是辨明真?zhèn)巍?/p>

辨別電子保單真假的方法有兩種，一是根據(jù)保險合同編號到保險公司官網(wǎng)進行查詢，二是直接撥打保險公司客服電話，進行驗證。

線下優(yōu)劣勢：更直觀，但保單易丟失，申請比較繁瑣。

線上優(yōu)劣勢：電子存檔，不會丟失。

不同情況不同選擇

選擇線上：自主選擇能力強，有足夠的保險知識基礎，了解保險公司的理賠機制，不太愿意為品牌溢價買單的用戶。

線上買保險關鍵點在于自己或自己尋求幫助的人在保險上有足夠的專業(yè)知識。

選擇線下：不想浪費時間在保險學習上，也不懂保險知識，愿意多花一些錢來買服務，愿意為品牌付費的用戶。

線下買保險關鍵點在于有一個高素質(zhì)、高專業(yè)度的代理人幫助、服務消費者。

最后要說的話

無論是線上還是線下，作為消費者來說，最主要的還是產(chǎn)品如何。只要產(chǎn)品性價比高且對個人非常適用，那其他的就顯得不是那么重要了。

購買保險是一個長期理性的行為，線上線下都各有優(yōu)勢劣勢，沒有最好的，只有最合適的。

如果你時間精力充沛，通過學習，在線上找到一款適合自己的好產(chǎn)品，自然是很完美。

如果你更喜歡得到服務，就找一個很靠譜的保險業(yè)務員，這樣會讓你感到更安心一些。