每個成年人身上都有一份責任，不論是對父母、對妻子還是對孩子。而關于風險，誰也不能預料。尤其是身上還背負著房貸，車貸的家庭支柱，假如有個三長兩短，對家人來說不僅是身心還有經(jīng)濟都是一個沉重的打擊。

因此，對于這樣的人群來說，首要的就是做好風險規(guī)避，而比較有效的方式就是用合適的保險來加強保障。但現(xiàn)在很多人都會存在負債或者貸款的情況，經(jīng)濟并不充裕。

所以今天保魚君就來講講一種更適合經(jīng)濟壓力大的人選擇的保險——減額定期壽險。

什么是減額定壽？

要說減額定壽，就不得不說下定額定壽了。

減額定壽和定額定壽他們的作用都是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠。

兩者保障的責任也都一樣，區(qū)別只在于保費和保額。

定額定壽：固定的保險金額、保障至一定的年齡或者期限。保費相對于減額定壽來說更高。

減額定壽：保單的保額會以一定的額度逐年減少，直到保障到期，最后只剩基本保額。

這里先科普一下保額遞減是怎么減的，給大家看一張圖：

這里面有個“有效保額”的概念。有效保額是根據(jù)投保時，選定的首年保額及保險期間來計算的。

基本保額×保障年限＝首年保額。然后每年按照基本保額遞減，有效保險金額＝剩余保單年度×基本保額。

比如說基本保額5萬，保障30年，那么首年有效保額就是150萬。

每年按照基本保額遞減，第二年有效保額就是145萬，第三年就是140萬······逐年遞減，30年后基本保額就是5萬。

減額與定額的區(qū)別

2.1保費區(qū)別

減額定壽既然都減額了，那價格肯定要比定額定壽少，那么能少多少呢？

因為大多數(shù)定期壽險的價格都差不太多，所以保魚君就挑選了關于減額定壽和定額定壽性價比高兩款產(chǎn)品做個對比。

復星保德信的金鐘罩在定期壽險中算是比較拔尖的產(chǎn)品，中荷人壽的顧家保也是為數(shù)不多的減額定壽產(chǎn)品中比較好的一款，兩款產(chǎn)品保障方面和性價比都是比較高。

同樣的保額、保障期限和交費年限，顧家保每年保費為908元，金鐘罩的保費為2430元，后者保費翻了近2倍。

2.2針對的人群

定額定壽是面對大眾的家庭，保費預算比較充足的人。

但減額定壽不一樣，它是有針對性的，主要針對兩方面的人群：

高額房貸人群

家庭支柱身上承擔的經(jīng)濟責任比較重，尤其是有高額房貸的人群，除了要定期還貸以外，還要贍養(yǎng)父母，撫養(yǎng)小孩等等。這樣下來，手上就沒有多少可自由支配的預算了。

這樣的情況下，再買定額定壽的話壓力就會很大，因此可以優(yōu)先考慮選擇減額定壽。

減額定期壽險前期的保額能夠覆蓋家庭最大負債期、隨著時間的增長，房貸越還越少，而保額跟隨貸款也在慢慢降低，針對性很強。

這種選擇既能讓家庭在最經(jīng)不起風險的時候有較好的保障，同時還能減緩一些經(jīng)濟壓力，減輕負擔。

保費預算不足的年輕人

年輕人剛出來工作，工資不高，收入可能都只能剛好維持日常開銷，然后可能又會存在車貸的情況，而且又要開始承擔對父母的責任了。

在這種特性下，保費預算必然不會充足，所以減額定壽就是一個不錯的選擇，讓年輕人在沒有后顧之憂的情況下，更好地工作和承擔起家庭責任。

怎么買更合適？

3.1額度怎么選

減額定壽：

房貸為“未來固定負債”，減額定壽就是針對這種經(jīng)濟負債，在沒有還清貸款前，減額定壽的額度一定要匹配還貸金額。如果還有利息之類的話，那么保額還要更高一些。

定額定壽：

如果沒有負債，想買定額定壽，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么保額應該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟開銷。讓家庭有足夠的時間去開啟下一段生活。

3.2保障期限怎么選

減額定壽：

最好選擇與房貸或其他債務同期，能保障在經(jīng)濟最脆弱時期，覆蓋自己在責任重大時候的風險，減額定壽的作用就是在避免在經(jīng)濟壓力最大的時候造成更大的負擔。

定額定壽：

保障期可以選擇保至60或者70周歲，因為這個時候就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟責任少了很多。從經(jīng)濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重。

除了單選減額定壽和定額定壽外，我們還可以兩者搭配，保費也相對更便宜。

3.3減額定壽+定額定壽搭配

既有房貸，買定額定壽預算不足，但又想彌補身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬房貸時，購買100萬的顧家保和50萬的金鐘罩，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時保費支出還會比直接購買150萬的金鐘罩要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

寫在最后

生死有命，誰也不能保證自己一定能活多久，活著的時候，不僅要對自己負責，還要考慮家人，風險不可預料，多一份保障，就多一份安心，多一份放心。

最后的最后愿世間所有保單永不出險，祝君安好！