一直在看多保魚(yú)公眾號(hào)的朋友應(yīng)該都知道，我們前面大多都在講重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是跟健康相關(guān)的保險(xiǎn)。而事實(shí)上，對(duì)于所有的成年人來(lái)說(shuō)，最應(yīng)該買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)！但很多朋友對(duì)它的了解卻很少，今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)這個(gè)神秘的險(xiǎn)種——定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)保什么？

買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)有什么用呢？在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保人身故或全殘（也有部分產(chǎn)品只保障身故），則保險(xiǎn)公司按照約定的保額賠付保險(xiǎn)金；反之，如果被保人在保障期內(nèi)健在，那么合同到期結(jié)束，保費(fèi)不會(huì)退還。

舉個(gè)例子，買(mǎi)一份保障至60周歲的定期壽險(xiǎn)，那么就是60周歲前身故或全殘，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)；如果過(guò)了60歲還健在，那么保障結(jié)束不退保費(fèi)。

由此可以看出，定期壽險(xiǎn)是最回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的險(xiǎn)種。身故保險(xiǎn)最早的雛形就是在大航海時(shí)代的奴隸貿(mào)易中，為了對(duì)沖奴隸在航海中的死亡風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。這是一種以“身故”為賠付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。

保魚(yú)君推薦它的原因很簡(jiǎn)單：每個(gè)成年人身上都有一份責(zé)任，不論對(duì)父母、對(duì)妻子、對(duì)孩子，如果不幸身故，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)于他們都是一個(gè)沉重的打擊。

為什么是定期壽險(xiǎn)？

可能大家要問(wèn)了，意外險(xiǎn)不也保身故嗎？終身壽險(xiǎn)不也保身故嗎？重疾險(xiǎn)里也有保身故啊！為什么一定要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)？

1、定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

A、保險(xiǎn)期限不同

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：終身。

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么重。60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同

定期壽險(xiǎn)的目的：保障，以保證財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)為目的的

終身壽險(xiǎn)的目的：

A）財(cái)富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)，而終身壽險(xiǎn)就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險(xiǎn)的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對(duì)于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

2、定期壽險(xiǎn) VS 意外險(xiǎn)

這兩個(gè)保險(xiǎn)都是保“身故”。但是區(qū)別在哪里？

A）什么是意外？保險(xiǎn)規(guī)定里的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個(gè)例子，上高原缺氧導(dǎo)致身故，不算意外；中暑導(dǎo)致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原則是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。仔細(xì)想想，要能達(dá)到意外~~~還挺不容易的。

B）定期壽險(xiǎn)，不管你是什么原因?qū)е碌纳砉?，只要確定死亡，就賠付。當(dāng)然了，免責(zé)條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）

所以，定期壽險(xiǎn)，可以理解為放大版的意外險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)適用人群

定期壽險(xiǎn)尤其適合成年人（18-60歲），這是一個(gè)身兼社會(huì)責(zé)任和家庭責(zé)任的時(shí)期。

1、哪些人不用考慮定期壽險(xiǎn)？

未成年人：這個(gè)時(shí)期是沒(méi)有家庭責(zé)任的，基本是沒(méi)有收入的，即使身故，對(duì)于整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)上的影響是很小的。

老年人：這個(gè)時(shí)期來(lái)說(shuō)相比定期壽險(xiǎn)，不如終身壽險(xiǎn)更加可靠，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

2、哪些人尤其需要定期壽險(xiǎn)？
A）職場(chǎng)新人：大多是20-30歲的年紀(jì)，工資還不高，但是家里老人基本已經(jīng)50多歲了，有些也將要退休了。這個(gè)時(shí)候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的時(shí)候，所謂“養(yǎng)兒防老”。父母正等著孩子們賺錢(qián)贍養(yǎng)。萬(wàn)一這時(shí)子女出現(xiàn)意外，那年邁的父母將出現(xiàn)“無(wú)兒養(yǎng)老”。

B）負(fù)債人群：尤其是有房貸壓力的人群，必須購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。而且買(mǎi)的保額最好能與貸款額度相等。這樣萬(wàn)一意外，身故了，賠付的錢(qián)能夠拿去還貸款。家庭以后的生活也不會(huì)太辛苦。

C）單親家庭且子女未成年者：?jiǎn)斡H家庭撫養(yǎng)子女已實(shí)屬不易，若萬(wàn)一出現(xiàn)意外，無(wú)疑于是雪上加霜，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，不但意味著成為孤兒，也極有可能失去繼續(xù)生活的保障和受教育的權(quán)利。這時(shí)候可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)的溫馨來(lái)，定期壽險(xiǎn)能提供高額的保障以繼續(xù)孩子的生活和受教育，順利長(zhǎng)大成人。

定期壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

定期壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上，相對(duì)來(lái)說(shuō)并不多，那如何評(píng)定買(mǎi)的定期壽險(xiǎn)是“好的產(chǎn)品”？

保魚(yú)君覺(jué)得在選擇定期壽險(xiǎn)時(shí)，一定要注意以下幾點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)責(zé)任

通俗講就是你買(mǎi)了這張保單后，保險(xiǎn)公司承諾會(huì)為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額理賠。

所以在選擇定期壽險(xiǎn)時(shí)最好包含身故和全殘責(zé)任。保額根據(jù)自己的需求來(lái)定（最低需要包含自己身上的負(fù)債，比如房貸；最高需要覆蓋身故給家庭帶來(lái)的收入損失）。

2、免責(zé)條款

指保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會(huì)在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭(zhēng)等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。對(duì)于不賠付的聲明條款，是越少越有助于被保人。