我發(fā)現(xiàn)很多人在挑選產品時都有這樣的疑慮：

買保險是大公司還是小公司好？

這個保險公司我都沒聽過，靠譜嗎？

買小公司的產品，將來理賠會不會很難？

保魚君其實很能理解這種心情，畢竟保險一交就是幾十年，慎重一點總沒錯。

今天，咱們就來仔細聊一聊這個話題。

• 買“小公司”產品，你最擔心什么？
• “小公司”產品，為什么更便宜？
• 大小公司究竟該怎么選？
• “小公司”也會逐步壯大

01 /

買“小公司”產品，你最擔心什么？

在開始這個話題之前，我們不妨跳出來想一想，你關心的，真的是保險公司大或小嗎？

事實上并不是，我們真正想知道的，是保險公司的安全、理賠和服務。

所以保魚君聽到最多的就是這2個問題：

1、“小公司”是不是很容易倒閉？

2、理賠會不會很難？

如果你也有這樣的疑慮，那就跟著我的思路，一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒閉？

會這么想的人，一定不知道保險公司的成立門檻有多高。

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，設立保險公司必須具備以下幾個條件：

簡單總結就是：

• 要持續(xù)很有錢：至少2億，還得是實打實的現(xiàn)金貨幣，但從目前保險公司的注冊資本來看，很少有低于20億的。
• 股東要有實力：信譽良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄，而且要懂戰(zhàn)略規(guī)劃和運營。

比如，華貴人壽保險股份有限公司，2017年成立，可能很多人都沒聽過，但這并不妨礙人家注冊資本10億、背靠赫赫有名的貴州茅臺做大股東?。?/span>

可以說，保險公司但凡能成立的，實力都不弱，哪是說倒閉就能倒閉的？

而且成立之后，面對的監(jiān)管會更加嚴格：

這里保魚君重點說說償付能力監(jiān)管、再保險機制。

• 償付能力監(jiān)管

所謂償付能力，就是大量出現(xiàn)理賠案件，并且理賠額巨大時，保險公司是否有足夠的資金來應付。

銀保監(jiān)每個季度都會對此進行審查，償付能力大于100%是最低要求。這么做的目的只有一個——

確保保險公司有能力在99.5%的概率下，無論發(fā)生什么事件都不會倒閉！

• 再保險機制

大家可能不知道，保險公司會在全球范圍內，找一家或者幾家再保險公司做約定：

我把一部分保險費用讓給你們；如果出險了，你們要幫著我一起賠。

這就是再保險機制。

通俗點說，就是保險公司給自己買保險，從而把運營風險分攤到最低。

其實我們想一想，不管大公司還是小公司，受到的監(jiān)管都是一樣的，為啥就說小公司更容易倒閉呢？

退一萬步講，哪怕真在小概率下，有保險公司破產了，也還有保險法和保險保障基金幫我們兜底呢。

按照《保險法》的規(guī)定，如果人壽保險公司破產，那么仍然有效的保單會被轉移給別家保險公司繼續(xù)承保，同時保險保障基金幫保險公司賠錢，不讓我們受損失。

1.2 理賠會不會很難？

說理賠難，大家無非就是擔心2個問題：能不能賠到、效率高不高。

• 能不能賠到

在看完近60份2019年保險公司理賠報告后，保魚君整理出一份數(shù)據(jù)表：

我們可以看到，在上述54家保險公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、天安人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒聽過的“小公司”，獲賠率甚至達到了99%以上！

哪怕有極少部分不賠的，也是不在保障范圍內、或者沒有如實告知造成的。

• 理賠效率高不高

然后咱們再看“平均理賠申請支付時效”這一欄（理賠資料收齊之后，到實際支付保險金的時間），大部分保險公司的理賠速度都在1-2天。

而且無論保險公司規(guī)模大小，正常理賠速度都很快，并不存在小公司理賠慢、理賠難的現(xiàn)象。

其實保魚君不止一次聽到人說，保險就得買大品牌，否則將來理賠沒保障…

這話從邏輯上我就沒法認同啊，難道因為規(guī)模大，原本不該賠的，保險公司也愿意賠？

又難道因為規(guī)模小，原本符合理賠要求的，保險公司就故意不賠了？

理賠可不是買衣服，并不存在品牌溢價，能不能賠到，關鍵還得看保障范圍、除外責任以及理賠認定的標準！

這也是保魚君不斷強調的，買保險一定關注產品本身，其次才是保險公司。

02 /

“小公司”產品，為什么更便宜？

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之間糾結，是因為兩者的產品價格真的相差很多。

于是又有人發(fā)出了靈魂拷問：

2.1 “小公司”產品價格低，是不是便宜沒好貨？

這個問題還得從保費的構成說起。

我們先來了解下，自己辛苦交出去的保費都用干什么了？

保費=風險保費+儲蓄保費+銷售渠道費用+運營成本+預定利潤。

其中運營成本包括廣告費用、人力成本、設施費用等等，這些都是要從保費中出的。

而“大保險公司”砸在廣告上的費用有多少呢？

一天幾千萬！你覺得他們的保費怎么能降的下來？

所以“小公司”的產品便宜，并不是大家認為的“條款坑很多”，而是他們在廣告上的投入有限，所以經(jīng)營成本可以壓低，繼而把產品定價壓低。

如果一家保險公司，既有很好的名聲，又有過硬的產品，那保魚君當然推薦你買；

但如果純沖著名聲，花大價錢買個性價比一般般的產品，那你恐怕就是在為那巨額廣告費買單了！

2.2 價格低，服務就不好嗎？

還有些人認為，“小公司”價格便宜，服務肯定不如“大公司”好……

先來搞搞清楚，什么叫服務？

代理人聊天熱情、態(tài)度殷勤，那不叫服務；答應送些小禮物，那更不叫服務。

在保魚君看來，一家公司服務好不好，主要參考2方面：一是理賠速度，二是投訴量。

理賠速度咱前面已經(jīng)說了，大小公司并無明顯差異，接下來就看看投訴比例。

能反映投訴比例的指標有3個：億元保費投訴量、萬張保單投訴量、萬人次投訴量。

其中“萬張保單投訴量”最有代表性，說的是每賣 1 萬張保單，收到投訴的有多少。

這個數(shù)值越低，代表投訴的比例越小。

正好中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局，今年3月份公布了《2019年保險消費投訴情況的通報》，咱們就把數(shù)據(jù)拉出來看看。

從表中可以看到，投訴排名靠前的，大公司小公司其實都有。

而在投訴排名靠后的那些公司中，我相信大部分大家都沒聽過，比如中荷人壽、和泰人壽，萬張保單投訴量分別只有0.14、0.18，并不比最低投訴量0.09差多少。

感覺或許會騙人，但數(shù)據(jù)絕對不會！

無論從理賠還是投訴數(shù)據(jù)看，大小公司的差別都并不大，所以說小公司服務不如大公司好，這絕對是個偽命題。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎么選？

小公司不可靠這個誤解，現(xiàn)在基本可以消除了。但大家買保險時可能還是會糾結，大小公司到底要選哪個？

別急，咱看看它們各自的優(yōu)劣勢，心里就會有答案了。

• “大公司”優(yōu)勢

最直觀的一點就是，線下網(wǎng)點和產品數(shù)量鋪得比較豐富，能滿足消費者更多需求。

再加上舍得花錢做廣告，所以名氣大，可能你看身邊朋友都在買，直觀上讓人更有安全感。

而且大公司在后援系統(tǒng)、資管系統(tǒng)方面會比小公司做的更成熟，畢竟成立時間早，發(fā)展過程更長。

• “大公司”不足

不過，大公司的不足也同樣明顯，就像前面提到的，它們的廣告成本、銷售成本高，這就導致產品售價不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛，大家都懂的

• “小公司”優(yōu)勢

而對小公司來說，這項不足恰恰就變成了優(yōu)勢！

一方面，因為銷售渠道以互聯(lián)網(wǎng)為主，廣告也打的少，所以經(jīng)營成本可以降到很低，進而讓保費變便宜。

另一方面，在沒有品牌優(yōu)勢的前提下，為了搶占市場，他們就只能靠好產品來競爭。無論是從性價比還是產品設計上來看，都比大公司更強。

• “小公司”不足

大家體會最深的一點，大概就是網(wǎng)點少的問題了吧。

對于不習慣通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦事的人來說，這方面體驗感確實會差一些。

其次，“小公司”因為成立時間短，所以產品體系不成熟，消費者往往很難在同一家公司，解決所有的產品需求。

不過能確定的一點是，在我國嚴格的監(jiān)管機制下，保險公司的安全性是無需置疑的。

在買保險時，我們更該關注產品本身，優(yōu)先選擇那些預算內最能給予充分保障的產品，而不是糾結于保險公司的規(guī)模怎么樣。

04 /

“小公司”也會逐步壯大

中國大陸的保險行業(yè)發(fā)展不過30多年，而一份保單，除去一年期產品以外，短則二三十年、長則終身。

三十多年前，這些所謂的大保險公司是怎樣的光景？而二三十年后，這些所謂的小保險公司又會有怎樣的前途？

一切都未可知。

不過保魚君堅信，隨著行業(yè)的快速發(fā)展，在未來幾年，一些不起眼的“小公司”也會有很大機會迅速成長，發(fā)展為保險界的黑馬。

這可不是紅口白牙胡咧咧，一些公司最近幾年的保費收入增長，已經(jīng)很能說明問題了。

（數(shù)據(jù)來自各保險公司年度信息披露報告）

從這份表格中，我們可以清晰的看到：

• “小公司”近幾年發(fā)展很猛

下面幾欄都并非深厚的老牌大保險公司，但你稍微與上面對比一下就會發(fā)現(xiàn)，“小公司”的平均漲幅普遍高于“大公司”。

特別是昆侖人壽，也許你平時連名字都沒聽過，但短短3年內，人家的平均漲幅已經(jīng)達到254.44%！實力不容小覷。

我們根本想象不到保險公司的成長速度可以有多快，只要給它點時間，小公司也是會長大的。

保魚君相信，每一家認真做保險的公司，終有一天會得到認可，所有的努力都有所回報。

05 /

保魚君最后的碎碎念

偏見源于誤解，誤解源于不了解。

今天聊那么多，就是希望大家能真正的了解保險行業(yè)，然后在挑選產品時不為沒必要的因素買單。

總結起來就那么幾點：

1、所有保險公司都是非常大的公司，千萬別因為沒聽過就覺得它小；

2、買保險一定關注產品本身，其次才是保險公司；

3、保險的理賠只看保單條款，與保險公司大小無關；

4、“小公司”服務不如大公司好，這是個偽命題；

5、每張保單都很安全，這跟保險公司大小無關，靠的是中國出色的監(jiān)管制度。

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