前段時(shí)間新型冠狀病毒疫情的爆發(fā)，讓很多小伙伴意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，隨手一查，發(fā)現(xiàn)居然還有一定會(huì)有賠付的產(chǎn)品？！原來(lái)這是帶身故的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。聽(tīng)上去很劃算，但是會(huì)不會(huì)有坑呢？

什么是帶身故的重疾險(xiǎn)呢？

帶身故的重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是，在患重大疾病的情況下，可以獲得賠付，在一生無(wú)疾的情況下身故，也可以獲得賠付，因此它是一定會(huì)理賠。

但它并沒(méi)有我們想象的完美，它的身故保障和重疾保障，二者不可兼得——如果在身故前，已經(jīng)發(fā)生了重癥理賠，那么合同將會(huì)終止，身故責(zé)任不能賠了。

增加身故保障需要付出的費(fèi)用

用于身故保障上的費(fèi)用約占接近總體保費(fèi)的30-50%，我們以超級(jí)瑪麗2020版來(lái)舉例，身故保障在這款產(chǎn)品中需要多花費(fèi)2485元的價(jià)格。

 帶身故的重疾險(xiǎn)理賠更能讓人接受

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，人的一生有72%的概率患有疾病，也就是還有28%的概率非疾病原因身故，而72%中，有35%的概率患有的疾病是確診即賠的，還有37%（A段）的概率患有的疾病是有一定條款條件的。

而重疾險(xiǎn)的身故保障就更好得保障了那28%的非疾病原因身故。

同時(shí)我們仔細(xì)閱讀過(guò)重疾險(xiǎn)中的疾病條款可以發(fā)現(xiàn)，如腦中風(fēng)后遺癥等很多疾病都有生存滿(mǎn)180天的要求，如果沒(méi)有活到180天就身故了，那不含身故重疾險(xiǎn)就不能獲得1分錢(qián)賠付，而含身故重疾險(xiǎn)，還是能獲得保額賠付。

 新組合：不帶身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

帶身故保障要多交一筆錢(qián)，卻是二者之賠付其一的，不帶身故責(zé)任又擔(dān)心少了一份保障。于是就有人提出了可以選擇不帶身故重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)的選擇。這當(dāng)然也不失為一種選擇，但是小魚(yú)要強(qiáng)調(diào)的是：不帶身故重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)≠帶身故重疾險(xiǎn)。

兩種搭配方案的保障期限和賠付情況都是不同的，兩者之間難以從經(jīng)濟(jì)角度進(jìn)行比較。

從保障期限來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是保障至一定期限的，帶重疾險(xiǎn)中的身故保障責(zé)任期限是終身。

從賠付情況來(lái)說(shuō)，前者的兩份保障是互不干涉的，而后者的兩份保障是息息相關(guān)，二賠一的。

保至88歲的定期壽險(xiǎn)≈終身壽險(xiǎn)

目前市面上有保障到88歲的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而目前的人均壽命是73歲，因此可以說(shuō)保至88歲的定期壽險(xiǎn)≈終身壽險(xiǎn)。

在上面的測(cè)算中，我們已知在重疾險(xiǎn)中附加一份身故責(zé)任的價(jià)格增加了2500左右，保至88歲的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以30歲男性測(cè)算保費(fèi)，價(jià)格在3000元左右。也就是不帶身故的重疾險(xiǎn)+保至88歲的定期壽險(xiǎn)比帶身故的重疾險(xiǎn)貴500元，

在小魚(yú)看來(lái)，多花500元，幾乎可以解決定期壽險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題，同時(shí)保額又可以有2份（同時(shí)擁有身故保障和疾病保障），還是很劃算的。

 給未成年人的友情提醒

對(duì)于未成年人配置重疾險(xiǎn)，小魚(yú)要提醒一下。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，未滿(mǎn)10周歲未成年身故保障賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，未滿(mǎn)18周歲未成年身故保障賠付不得超過(guò)50萬(wàn)。因此未成年人配置了帶身故的重疾險(xiǎn)，在未滿(mǎn)18周歲時(shí)身故，保險(xiǎn)公司往往賠付的是已交保費(fèi)。

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