相信很多人買保險(xiǎn)都是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在關(guān)鍵的時(shí)候可以讓保險(xiǎn)發(fā)揮出保障的作用。然而，最近小編看到這樣一則新聞：買的防癌險(xiǎn)，罹患癌癥卻遭遇拒賠了。這是為什么呢？讓我們一起通過(guò)案例來(lái)了解下防癌險(xiǎn)以及購(gòu)買防癌險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題。

真實(shí)案例

浙江王小姐在2018年投保了一份防癌險(xiǎn)，2019年確診乳腺原位癌，然而保險(xiǎn)公司卻以乳腺原位癌不在賠付范圍內(nèi)拒賠。

王小姐認(rèn)為，確診乳腺癌并切除乳房已經(jīng)給身心帶來(lái)巨大的痛苦，保險(xiǎn)公司拒絕理賠更是使經(jīng)濟(jì)雪上加霜。于是，王小姐向法院提起訴訟，希望維護(hù)自己的權(quán)益。

2018年的3月份，浙江杭州的王小姐通過(guò)保險(xiǎn)代理人為自己購(gòu)買了一份女性健康防癌險(xiǎn)。這份防癌險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括20萬(wàn)的意外身故保障和10萬(wàn)元的乳腺癌保障，如果是罹患其他婦科癌癥，則理賠8萬(wàn)元。王女士看保障還不錯(cuò)，便當(dāng)即選擇了投保。

2019年9月，王小姐去醫(yī)院進(jìn)行身體檢查，被醫(yī)院確診為右乳乳腺中級(jí)別導(dǎo)管內(nèi)癌（原位癌），接受右乳切除手術(shù)并住院了20天。出院后，王小姐向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王小姐確診的是原位癌，未達(dá)到給付條件，拒絕理賠。

2019年2月，王小姐向法院提出訴訟，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的格式合同有排除“原位癌”條款，但卻未收到任何保險(xiǎn)條款和簽訂投保須知，保險(xiǎn)公司也未向自己告知免責(zé)聲明。而該保險(xiǎn)中最顯著的一項(xiàng)保障就是“乳腺癌”，對(duì)于一般投保人，并不能明確“乳腺癌”和“原位癌”的差異，保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“原位癌”也沒(méi)有被醫(yī)學(xué)排除在“乳腺癌”之外。所以，醫(yī)院開(kāi)具的“右乳腺癌”的診斷應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。、

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，原位癌并不算真正的癌癥，而且在投保頁(yè)面中已經(jīng)明確八項(xiàng)責(zé)任范圍“上述乳腺癌不包括原位癌”。所以王小姐所患的原位癌不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此不符合理賠要求。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)于原位癌與乳腺癌的區(qū)別、投保人所患疾病是否屬于原位癌的解釋權(quán)歸屬等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在王小姐投保時(shí)均未向其聲明。而且王小姐購(gòu)買的險(xiǎn)種就是為了緩解患癌后的醫(yī)療費(fèi)用壓力，而該免責(zé)條款是格式條款，排除了王小姐的主要權(quán)利，因此該免責(zé)條款無(wú)效。最終，法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付王小姐保險(xiǎn)金10萬(wàn)以及相應(yīng)的住院津貼，并賠償利息損失。

案例分析

該保險(xiǎn)案件之所以會(huì)引起保險(xiǎn)糾紛，主要問(wèn)題在于投保人認(rèn)為自己罹患的乳腺癌屬于癌癥，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為原位癌不屬于真正的癌癥，因而產(chǎn)生了保險(xiǎn)糾紛。雖然保險(xiǎn)公司在投保頁(yè)已經(jīng)說(shuō)明了，但是由于投保時(shí)沒(méi)有向投保人聲明免責(zé)條款，故保險(xiǎn)公司認(rèn)為該免責(zé)條款無(wú)效。也就是說(shuō)，王小姐之所以能夠獲得這次理賠，主要原因還是由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行充分說(shuō)明，如果保險(xiǎn)公司有充足的證據(jù)證明在投保前對(duì)投保人進(jìn)行了免責(zé)說(shuō)明，那么很可能王小姐即使上訴也沒(méi)有用了。推薦閱讀：購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還需要購(gòu)買防癌險(xiǎn)呢？

什么是防癌險(xiǎn)？

防癌險(xiǎn)，顧名思義是指針對(duì)惡性腫瘤疾病的保險(xiǎn)，是以癌癥的發(fā)生和確診為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是屬于健康險(xiǎn)。

根據(jù)賠付方式的不同，防癌險(xiǎn)分為給付型和報(bào)銷型。案例中王女士投保的就是一份給付型的防癌險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人被確診了癌癥就可以獲得合同約定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金可以隨意支配，沒(méi)有用途的限制。而報(bào)銷型防癌險(xiǎn)相當(dāng)于一份專門針對(duì)癌癥報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷癌癥治療過(guò)程中醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的部分，像自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品、免賠額以上部分的住院醫(yī)藥費(fèi)等，采取的是實(shí)報(bào)實(shí)銷。

購(gòu)買防癌險(xiǎn)需要注意哪些方面？

1、保障內(nèi)容是否含有原位癌

雖然防癌險(xiǎn)只保障癌癥這一種，但是由于原位癌并不算真正意義上的癌癥，很多防癌險(xiǎn)的保障里面都沒(méi)有原位癌。當(dāng)然，為了迎合市場(chǎng)的需求，目前部分的防癌險(xiǎn)也會(huì)加上原位癌。所以在購(gòu)買防癌險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)看下保障內(nèi)容是否包含了原位癌，最好優(yōu)先選擇含有原位癌的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。原位癌的保險(xiǎn)金通常為惡性腫瘤基本保額的20％-30％。如果不包含原位癌的保障，即使買了防癌險(xiǎn)也不會(huì)獲得理賠。

2、防癌險(xiǎn)有哪些增值服務(wù)

目前很多防癌險(xiǎn)都有增值服務(wù)。比如惡性腫瘤豁免保險(xiǎn)費(fèi)、成人特定惡性腫瘤保險(xiǎn)金、原位癌豁免保險(xiǎn)費(fèi)等。對(duì)于以上增值項(xiàng)，投保人在投保時(shí)可作為參考項(xiàng)。

3、投保防癌險(xiǎn)要注意家族病史

對(duì)于有家族病史但未發(fā)病的伙伴來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買防癌險(xiǎn)時(shí)，一定要特別關(guān)注保障范圍，最好是選擇能全面涵蓋家族病史的產(chǎn)品。比如家里人有某個(gè)疾病的家族病史，最好能夠涵蓋到位，以防萬(wàn)一，就算那個(gè)病種發(fā)病率比較低，也要盡量選擇包含這類病種的。

4、投保防癌險(xiǎn)同樣需要注意等待期

防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)一樣，都是有等待期的。一般從30天至180天不等，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，等待期是越短越好。投保防癌險(xiǎn)時(shí)，也可以選擇等待期短的，這樣避免在等待期內(nèi)發(fā)病或者確診，造成保險(xiǎn)拒賠。

結(jié)語(yǔ)

關(guān)于防癌險(xiǎn)以及購(gòu)買防癌險(xiǎn)的注意事項(xiàng)就分享到這里，為了避免遭遇拒賠，最好不要只投保一個(gè)險(xiǎn)種，只有多個(gè)險(xiǎn)種共同保障，才能讓我們的保障更加全面。

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