壽險是對家庭愛與責任的最好詮釋，因為它的保障責任夠簡單直白——身故。很多人不知道壽險怎么挑選，今天我們來聊聊壽險應該怎么買？

壽險的作用

保險的主要作用是用來轉(zhuǎn)嫁風險，而壽險的作用可以幫我們解決最大的風險——死亡。主要體現(xiàn)在自己身故后，可以給與家人一定的生活保障，維持基本的生活水平。而壽險最適合正在背負著房貸、或車貸、或孩子的教育費用以及父母的贍養(yǎng)費的家庭。你想想若一個家庭經(jīng)濟支柱意外身故，給家庭造成的壓力是巨大的。由于傳統(tǒng)的一些觀念，認為“人都沒了，要錢還有什么用？”其實對活著的人來說，錢還是很重要的。買壽險并不等同于給生命標價，只是給生命多一份保障。其實，買壽險完全是一種“利他性”，投保人在投保時就已經(jīng)明白，買這份保險，與自己無關，完全是為了家人。當然，也會有富人通過購買高額壽險，來轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)而實現(xiàn)避稅。

買定期壽險還是終身壽險？

我們先來看看定期壽險和終身壽險的區(qū)別:定期壽險和終身壽險的主要區(qū)別在于保障期限。定期壽險的保障期限可以自己選擇，可以選擇保障到60歲或者70歲，也可以選擇保障20年或者30年。終身壽險的保障期限是一輩子，也就是保障到身故為止。除了保障期限的區(qū)別，定期壽險的保費便宜，終身壽險的保費昂貴。

根據(jù)這兩個區(qū)別，我們知道終身壽險一定會賠付，因為人固有一死，終身壽險適合有家業(yè)要繼承的富豪，定期壽險適合普通老百姓。對于一般家庭來說，買定期壽險性價比會更高，一是保費便宜，二是能在家庭的承受范圍之內(nèi)。對于一個家庭，只買壽險的話，是不合理的，也要分配部分金錢用在重疾險、醫(yī)療線上面，才能夠全面保障，所以還得預留一部分錢購買其他保險。而且定期壽險主要是通過較低的保費成本轉(zhuǎn)移在家庭責任較大的人生階段時的大部分風險，獲得較大的保障。

從這個角度上來說，普通家庭買定期壽險也能發(fā)揮出它的作用了，沒必要很追求終身壽險。

對于家庭富裕的家庭來說，他們保費承擔的能力比較大，即使終身壽險的保費比較高，他們也是能夠承受得起。終身壽險是儲蓄型壽險，可以作為理財?shù)囊环N方式，還可以幫助解決遺產(chǎn)繼承的問題，合理規(guī)避遺產(chǎn)稅。推薦閱讀：已經(jīng)有了意外險或重疾保險還需要買壽險嗎？壽險產(chǎn)品應該怎么選？

買定期壽險要注意哪些因素？

1、健康告知

每個人買保險都要過健康告知這一關，只有符合健康告知要求才可以投保。有些保險產(chǎn)品的健康告知是比較嚴格的，如重疾險、醫(yī)療險，壽險的健康告知沒有那么嚴格。所以，健康告知越寬松，投保的通過率越高。買壽險，先挑能夠符合健康告知的保險產(chǎn)品，如果都不符合這款產(chǎn)品的健康告知，那么這款保險產(chǎn)品即使再便宜，也買不到。

2、免責條款

免責條款是指保險不保的情況。當然是，免責條款越少越好。這個沒什么好爭議的。

3、保障期限多長時間?

定期壽險的保障期限一般來說，有10年、15年、20年、30年或者保至50歲、60歲等。我們發(fā)現(xiàn)身邊比較常見的保障期限是至60歲、65歲、70歲，但這三個年齡挑選哪一個才是最佳的呢?保障至60歲是最經(jīng)濟最實用的。

按照國家政策，女性55歲退休，男性60歲退休。到了這個年齡，老人們是安享晚年的時候了，不再是家庭的主要經(jīng)濟來源，既然不再是家庭支柱，就不再需要壽險保障了。而且子女已經(jīng)長大成人，輪到他們成為家庭支柱的時候，輪到他們承擔家庭責任。

根據(jù)統(tǒng)計，60歲以后的死亡率是急劇上升的，所以保險公司為了控制風險，保費也是急劇增加。也就說，買保障至60歲的定期壽險和買保障至70歲的定期壽險，他們的保費是差別很大的，甚至可能翻倍。

在這里提醒一下，30歲后買定期壽險，隨著年齡的增長，保費也會越來越貴，這段時間家庭責任和風險也會比較高。而且，大部分定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，所以大家最好早點買定期壽險，要不然到時想買也沒得買。

4、費率便宜是硬道理

定期壽險相對于重疾險、醫(yī)療險來說，它還是比較簡單的一款產(chǎn)品。說得直白一點，就是死后賠錢的事兒，只要人死了，一定賠錢。但除了惡意騙保外。買壽險就是買杠桿，便宜才是硬道理。那費率跟保費便宜有什么關系呢?費率=保費/保額。所以，費率越低，保費越便宜。買壽險，一定要看費率的高低。

5、保額充足是最關鍵的

保額應該買多少?保額怎樣才充足?這也是很多人想要知道的問題。在計算家庭支柱壽險保額是時，要把以下這些因素考慮進去:子女的教育費用、父母的贍養(yǎng)費、欠了多少債（房貸、車貸等）、大概5年的家庭支出（如果愛人的收入低于您，那考慮未來10年的家庭支出）

一句話就是，家庭支柱身上背負的責任等于壽險保額，這個數(shù)字可以大概估算出來。如果發(fā)生不幸，壽險保額可以維持家人的正常生活，父母不會因為你的債務還要辛苦勞動，子女的教育不會因為沒錢而中斷。

結(jié)語

壽險是留愛不留債的保險產(chǎn)物，是一份愛的體現(xiàn)。對于普通家庭來說，買定期壽險就夠了。家庭頂梁柱是最需要壽險的，其他人則不太需要。在挑選壽險時，選擇符合健康告知的，免責條款少的壽險產(chǎn)品。壽險的保額要充足，選擇費率低的價格便宜的壽險。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有所幫助。

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