很多人都想通過保險達到理財的作用，那么這個時候年金險就要派上用場了。年金險是什么，有哪些作用？我們應該如何挑選年金險？今天我們就一起來聊聊這個話題。

什么是年金保險？

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

年金保險同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。當投?？蛻糍徺I年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。

年金險的產品結構形態(tài)

1、預定利率

預定利率是保險公司承諾給我們的收益。一款產品預定利率越高，意味著每年返回的錢就越多。這個利率是隨著合同簽訂的那一刻就確定下來，不再發(fā)生變化。從2020年開始，各家保險公司的年金險產品最高只有3.5%。

2、萬能賬戶

很多產品設計有萬能賬戶，返還的各類生存金會自動存入萬能賬戶，然后按照萬能賬戶的利率進行增值。這個賬戶的錢，可以進行追加，也可以隨時進行取出，就好像微信的零錢包類似。但是需要注意的是這個賬戶的利率和產品本身的預定利率是不一樣的。

有些產品的萬能賬戶是單獨的主險，可以購買，有些則是附加險，有點類似于基金。需要提醒的是，萬能賬戶是有不少額外費用的：

（1）初始轉入手續(xù)費：一般是1-2%，對于逐年轉入萬能賬戶的生存金或分紅，在保單第6年開始，會逐年返還上一年的手續(xù)費。

（2）追加保費手續(xù)費：收取2-3%；

（3）提取手續(xù)費：在保單頭5年，一般會按照5%-4%-3%-2%-1%的比例進行收取，第6年后減保提取就基本不收費了。

3、分紅

這個分紅不是上市公司的分紅，千萬不要聽人家說這家公司盈利好，就一定分紅多，這是一廂情愿的想法。分紅目前有英式分紅和美式分紅的區(qū)別。英式分紅是以現(xiàn)金的形式發(fā)放的，美式分紅是以增加保額的形式發(fā)放的。

在產品出售時，一般會演示三個層次，分別是低檔收益、中檔收益和高檔收益，很遺憾，這個收益僅僅是演示而已，并不是確定的。推薦閱讀：什么叫年金險 有什么優(yōu)點？

年金險分類

1、傳統(tǒng)型

這類產品的收益是寫入合同的，沒有那么多雜七雜八的返還設計，清晰明了，預定利率多少就多少。你可以很清楚的看到每一年賬戶里現(xiàn)金價值多少錢。

如果需要用到教育金、婚嫁金等大額資金，可以通過減保的操作來實現(xiàn)返還的目的。為了滿足靈活的資金增值，也都會附加有一個萬能賬戶，可以另外存錢，收益當然比支付寶之類的高多了。

2、分紅型

分紅型年金險產品多見于保險公司的開門紅產品，常見的產品模式：第6年開始返錢，每年返多少金額，一直返回到多少歲之類的，他們取名字叫做生存金。然后將某個年份的減保叫做教育金、婚嫁金等等。

買年金險有什么優(yōu)點

1、強制儲蓄

它可以幫我們養(yǎng)成堅持儲蓄的習慣。在盛行消費主義的不良風氣下，越來越多的人都成了月光族，甚至負債累累。年金險可以幫助我們積少成多，把錢存起來，為將來的生活作準備。

2、教育養(yǎng)老的儲備

年金險可以幫助我們提前準備好一筆專門的費用，保障在收入不穩(wěn)定或者年老喪失工作能力時還能夠給到我們孩子良好的教育、有品質的晚年生活。

3、風險隔離

年金險可以很好地幫助我們防范債務、資產傳承等風險。

4、操作性強

年金險只需要每年按時繳費，除此之外投保人不用操心別的，保險公司會幫忙打理資金。

5、回報明確

年金險可以精確估算出自己幾十年后的收益情況，比如你買了養(yǎng)老金，計劃自己退休后可以領取多少錢，就可以計算出個人購買的年金險額度和繳費期限。

有了養(yǎng)老保險，還需要商業(yè)年金？

我國的養(yǎng)老保險制度，是一種社會福利，也是一種特殊的變額年金合同。養(yǎng)老保險相對特殊，它的給付基準根據地區(qū)在崗職工月平均工資浮動，也就意味著它有著抵御通貨膨脹的能力。

即使養(yǎng)老金能抵御通貨通脹，退休后的收入水平還是大大下降了。商業(yè)年金，正是一種轉移當前收入，抬高未來收入水平的金融工具。

如何挑選年金險？

年金險作為理財投資產品，一定要想清楚自己的使用規(guī)劃。是打算用來做養(yǎng)老使用？還是當做教育金使用？在預計第幾年，可能會有一筆資金支出。不同產品的現(xiàn)金價值的增長速度是不同的，有些交完保費就返本了，有些則需要15年時間，現(xiàn)金價值才能追上保費。如果在錯誤的時間，提出了資金需求，面臨的可能就是損失。

為了滿足資金的需求，很多產品設計了固定返還，有的有轉入萬能賬戶，有的在關鍵節(jié)點發(fā)放大額資金，有的設計加保和減保的操作。因此，列出自己的需求，然后對照產品挑選很重要。另外，年金險的投入比例要控制好，大家可以根據自己的經濟情況和實際需求進行調整。

結論

最后，小編提醒一下大家，年金險雖好，屬于理財保險，保險的本質是保障，在購買年金險之前，一定要記得把自己和家人的人身保障做好。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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