?很多朋友都知道意外險(xiǎn)是一款很平民的保險(xiǎn)，花小錢就能得到大保障。不少人就認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)出險(xiǎn)后就一定能理賠， 事實(shí)上卻不是這樣的，意外險(xiǎn)不是所有的意外都能賠付，接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)。

一、案例詳情

小張是某家公司的基層人員，平時(shí)外出的機(jī)會(huì)比較多，公司為了安全起見(jiàn)，給小張購(gòu)買了一份意外保險(xiǎn)，沒(méi)過(guò)多久，小張?jiān)诠ぷ髦凶竽_因意外導(dǎo)致碰傷，然后隨后左下肢出現(xiàn)大面積的腫脹。同事發(fā)現(xiàn)后，把小張送到醫(yī)院進(jìn)行治療，經(jīng)過(guò)一系列的檢查后醫(yī)生給出的診斷結(jié)果是：“糖尿病Ⅱ型，左足外傷及急性壞疽”，醫(yī)生給出的建議是，左足需要截肢，最后小張聽(tīng)取了醫(yī)生的建議，進(jìn)行了截肢手術(shù)。

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經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療，小張的病情有所好轉(zhuǎn)，出院后，小張向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到小張的報(bào)案申請(qǐng)后，希望小張能提供醫(yī)學(xué)傷殘鑒定，醫(yī)學(xué)傷殘鑒定中心載明截肢的原因是由糖尿病導(dǎo)致，這個(gè)不屬于意外傷害保障的范疇。所以，保險(xiǎn)公司拒賠意外傷殘保險(xiǎn)金，但是本次診療主因是糖尿病，因此可以賠付一部分的意外醫(yī)療費(fèi)用。小張不服向法院提起訴訟，最終法院鑒定后支持保險(xiǎn)公司不予賠付的決定。

二、案例分析

法院為什么會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法？

想必大家都知道，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，這幾種人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和保障的范圍是不相同的。在這個(gè)案例中，由于公司只給小張配置了意外險(xiǎn)，因此，只有滿足意外險(xiǎn)理賠的范圍才可能獲得賠償。

那么意外險(xiǎn)理賠的范圍是什么呢？

意外險(xiǎn)又稱為意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體或勞動(dòng)能力為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。在保障期間被保險(xiǎn)人由于遭受非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的意外事故，導(dǎo)致傷殘或者身故，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

在本次案例中，可以看出小張似乎是因?yàn)?ldquo;左腳意外受傷，隨后左下肢大面積腫脹”而住進(jìn)了醫(yī)院。但事實(shí)上，小張截肢并非意外。據(jù)醫(yī)殘鑒定，“小張截肢的原因是因?yàn)樘悄虿〔l(fā)，周圍血管病變引起的足部壞疽”，不是意外引起的，因此不能賠償，這也就涉及到了意外險(xiǎn)賠付的近因原則。

近因的原則是什么呢？

近因原則是指造成保險(xiǎn)損失最直接、最有效的原因。這是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則。按照這個(gè)原則來(lái)說(shuō)，只有被保險(xiǎn)人的損失是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)公司才能給予賠付。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成必須有直接的因果關(guān)系，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。在本次案例中，小張的截肢是由糖尿病引起的，糖尿病不是意外事故，所以他沒(méi)有得到賠償。

三、想要獲得賠償，小張應(yīng)該怎樣做？

小張只有意外險(xiǎn)的話，保障不夠，當(dāng)然不能獲得理賠，如果小張事先配置了重疾險(xiǎn)或者百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，此次事故可以獲得這2款保險(xiǎn)的賠付。注意一點(diǎn)：必須是過(guò)了等待期才能賠付，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不會(huì)理賠的。

重疾險(xiǎn)

小編之前就給大家說(shuō)過(guò)，重疾險(xiǎn)是必須要購(gòu)買的一款保險(xiǎn)。人生在世，不可能一輩子都不生病，一旦生病住院，花錢不說(shuō)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響也很大，很多家庭都會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)疾病而陷入困境中。

普通的疾病還好一些，花個(gè)10來(lái)萬(wàn)就解決了，如果是重大疾病呢？所需的治療費(fèi)用是50萬(wàn)以上，相信任何家庭面對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)的時(shí)候都會(huì)有一些壓力，不是所有的家庭都能湊足這筆費(fèi)用，而且生一場(chǎng)大病，除了治療的時(shí)間很長(zhǎng)以外，后期的康復(fù)費(fèi)用也不是一筆小數(shù)目，沒(méi)有一筆錢作為后期的生活保障，就算前期疾病治好了，病人也可能會(huì)復(fù)發(fā)，從此陷入惡性循環(huán)中。

生了大病要想家庭經(jīng)濟(jì)少受一點(diǎn)影響，患者能夠安心治療，那么重疾險(xiǎn)就很有必要購(gòu)買了一份了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

據(jù)有關(guān)消息，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然是市面上非?；鸬囊豢町a(chǎn)品，但是它并不賺錢。那你可能要問(wèn)了，不賺錢，為什么保險(xiǎn)公司還要大肆宣傳？售賣這類產(chǎn)品？保險(xiǎn)公司之所以開(kāi)發(fā)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，更多的是想要提升知名度，搶奪市場(chǎng)，從而帶動(dòng)公司旗下其他產(chǎn)品的銷量。試想一下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)人均才300元，如果發(fā)生了一單30萬(wàn)的大病報(bào)銷，那么就需要1000個(gè)人的保費(fèi)才能湊齊。

那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)值得買嗎？

每一款保險(xiǎn)都有它存在的價(jià)值和意義，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亦是如此。對(duì)于一些暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，負(fù)擔(dān)不起長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的年輕人，其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費(fèi)，就可以有很好的保障。這樣萬(wàn)一生了重病，不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用。另外，對(duì)于購(gòu)買了重疾險(xiǎn)覺(jué)得保額不夠的人群，也可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。

意外險(xiǎn)雖然帶有意外醫(yī)療，但保額畢竟有限，如果一場(chǎng)疾病治療的費(fèi)用很高，意外險(xiǎn)肯定不能起到很大的作用，此時(shí)我們有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為后盾的話，可以很好的緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，也能讓患者能夠安心治病。

寫在最后

從這案例中我們得出了這樣一個(gè)結(jié)論，要想真正體現(xiàn)出保險(xiǎn)的價(jià)值，保險(xiǎn)盡量要配齊，只有保障齊全，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之后才能從容面對(duì)。在進(jìn)行理賠報(bào)案的時(shí)候，要明確自己出險(xiǎn)的情況哪些保險(xiǎn)能理賠， 這樣在獲得賠付的時(shí)候才會(huì)更加順暢。 好啦，今天小編就先寫到這里了，如果你覺(jué)得文章對(duì)你有用，歡迎留言或者轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲！

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