想必大家都知道身份證和銀行卡是非常重要的，除此以外， 還有一張非常重要的卡，那就是醫(yī)?？?。醫(yī)?？ㄅc我們的生活息息相關(guān)，平時看病買藥都可以使用，能給我們省下不少錢?，F(xiàn)實生活中會遇到這樣的情況，父母年紀大了，身體不好，經(jīng)常買藥醫(yī)?？ㄋ５腻X不多，而自己的醫(yī)?？ㄓ囝~還挺多的，于是把醫(yī)?？ń杞o父母，想著物盡其用。但很多人不知道的是，這看似簡單的小事，實際上會給我們留下隱患。

今天我們就通過一個“外借過醫(yī)?？?，自己患癌卻遭拒賠”的真實案例，跟大家聊聊醫(yī)?？ㄍ饨璧暮蠊降子卸鄧乐?，外借后買保險該怎么辦？

真實案例

17年3月份的時候，黃先生給自己投保了一份50萬元的大病保險。2018年10月，黃先生因身體不適去醫(yī)院檢查，結(jié)果出來后，醫(yī)生診斷為甲狀腺癌。后來，黃先生向保險公司提交了大病保險理賠申請。

不幸的是經(jīng)過調(diào)查，保險公司以隱瞞病史為由駁回了黃先生的索賠。對此黃先生感到不解，他說自己之前沒有生病，哪里冒出來的隱瞞病史？

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案例分析

黃先生表明自己并沒有什么病史，保險公司又是怎么調(diào)查到自己有病史的呢？

原來，在辦理理賠時，保險公司查詢了黃先生的醫(yī)?？?，發(fā)現(xiàn)2012-2014年購買降壓藥的刷卡記錄較多。在投保時，黃先生沒有如實告訴自己自己有高血壓病史，所以拒絕賠付。

不過，黃先生說，他在2012-2014年沒有購買任何降壓藥，也沒有高血壓。他以前剛把醫(yī)療保險卡借給父母，他記不清具體情況了。經(jīng)過多次協(xié)商保險公司依然做出了拒賠處理，還說這個事情就算上訴到法院也是拒賠，黃先生的醫(yī)?？ú辉撏饨?。

對于這個案例，不少朋友會認為醫(yī)?？ㄊ峭饨枇耍约翰]有生病也沒有使用，為什么保險公司要拒賠？

但是，對于保險公司來說，保險單上的信息和查到的病歷屬于同一個人，其購買的藥物也代表著身體健康狀況，一旦出現(xiàn)異常，就說投保時隱瞞了身體情況，因此有充分的理由拒賠！

從以上案例可以看出，醫(yī)?？ㄍ饨璧暮蠊喈?dāng)嚴重。其實，“舉手之勞”這件小事就是自己給自己挖的一個坑。

醫(yī)?？ㄍ饨枰琴I一點感冒藥倒沒多大的影響，如果醫(yī)保卡外借后留下高血壓、高血脂、高血糖等較嚴重疾病的記錄，影響會很大。這些記錄都會記入自己的醫(yī)保賬戶，不僅買不到保險，即使買了，也可能被拒賠！

那如果現(xiàn)在意識到自己有醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，那以后投保怎么辦呢？

1、切忌盲目告知

如果出現(xiàn)過醫(yī)?？ń杞o他人掛號、就診、體檢或住院的情況，切忌盲目告知。

因為這種行為屬于“騙保”行為，違反了保險的最大誠信原則。一旦告知，保險公司大概率會給出拒保結(jié)果，因為保險公司會推斷——既然投保人可以騙取醫(yī)保，那么投保人未來騙取商業(yè)保險的概率肯定更高。

正確的做法應(yīng)該是：

首先要梳理清楚，自己外借醫(yī)?？ǖ拇螖?shù)和使用的方式以及使用者的身體情況，這一步完成之后，可以去收集相關(guān)的門診病歷、住院記錄和檢查報告。知道自己外借的醫(yī)?？▌e人是用來買藥還是掛號治療疾??？買了什么藥？治療了什么疾病，這些心里都要有數(shù)。

然后根據(jù)診斷報告中的異常內(nèi)容、相關(guān)病癥，對照準備投保產(chǎn)品的健康告知，看看是否需要告知。如果將要投保的產(chǎn)品中沒有問到這個疾病，就不用回答，問到的地方要實話實話，詢問完成后能直接投保就投保，不能投保的話，可以詳細詢問一下是什么原因?qū)е碌?，如果是因為醫(yī)保卡外借的話，可以把之前準備的資料提交給保險公司或自己拿到柜臺那里，證明自己的身體沒有問題，讓保險人員確認，并作出相應(yīng)的核保結(jié)論。

2、自證清白

準備自證材料需要有針對性，要根據(jù)自己病歷里面的診斷、檢查報告的結(jié)果、具體用藥，針對性的準備能證明自己目前身體很健康的相關(guān)材料。一般來說，2年內(nèi)的體檢報告都要準備好，以防不時之需。如果保險公司會派人一起去檢測機構(gòu)做調(diào)查的話，這樣更好，身體要是沒問題的話，這個調(diào)查對自己更有利，投保也會更快一些。

如果診斷記錄只是急性肺炎、支氣管炎等一些常見的疾病的話，會比較容易自證清白的，只需要提供近期的體檢報告就可以了。

如果診斷記錄有高血壓、糖尿病等慢性病，這就有些麻煩了，即使目前身體很健康，也很難投保成功，因為這個疾病是需要靠藥物來控制的，一旦停藥不知道會發(fā)生什么事情，保險公司會認為投保后風(fēng)險很大，有可能會做出延期投保的結(jié)論。

如果診斷記錄中有冠心病、腦梗這種嚴重疾病，保險公司從風(fēng)險控制的角度來說，恐怕難以接受消費者自證清白的材料，保險公司只要在就診記錄上發(fā)現(xiàn)了這種疾病，通常會做出拒保的結(jié)論。

3、爭取投保機會

如果你把醫(yī)保卡外借出去，恰好對方的身體狀況不太好，有既往病史的情況，此時我們可以多咨詢幾家保險公司，如實告知并提供自證材料，積極努力爭取，說不定會有核保成功的機會。

寫在最后

通過以上分析，大家也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，外借醫(yī)保卡確實不是一件小事，而且涉及到的問題可能比你想象的還要復(fù)雜，所以大家在“舉手之勞”的同時，也要注意保護好自己。不要盲目將自己的醫(yī)?？ń杞o他人，否則可能無法獲得理賠或購買相關(guān)保險。如果您已經(jīng)外借，在購買保險之前，必須如實告知保險公司您的健康狀況和醫(yī)療卡外借的詳細情況，不能有一點隱瞞，保險公司會根據(jù)實際情況來判斷此階段是否能夠投保。

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