隨著環(huán)境的惡化、食品問題、空氣問題的加劇，以及人們生活習慣和生活方式的改變，我們會發(fā)現(xiàn)我們的身體變得越來越弱，很容易生病。今天小編就來分享一個案例：一男子罹患淋巴癌，買的50萬重疾險遭遇拒賠，上訴到法院，法院居然同意了，是怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

2016年的10月20號，林某的老婆在當?shù)氐?家保險公司分別為林某投保了保額50萬的重疾險。2018年6月，林某因為生病住院，病因是“腹膜后彌漫性大B細胞淋巴瘤”，此后，林某曾因這個病因多次前往醫(yī)院進行化療。

2018年11月3日，林某向保險公司提出理賠申請，2018年11月15日，保險公司向林某下發(fā)了拒賠通知書，拒賠原因是林某在投保前存在嚴重影響承保決定的健康狀況，而投保人卻沒有如實告知，保險公司和林某解除了保險合同，并且拒賠50萬的保險金。

林某和林某家人顯然對保險公司拒賠的結(jié)果并不滿意，于是將保險公司告上了法庭。保險公司和林某一家對簿公堂。保險公司拿出之前理賠調(diào)查時的證據(jù)：原來，林某在2016年的5月16到6月2號，一直在某醫(yī)院接受住院治療，而根據(jù)住院的病歷記載，林某三年前開始就有腰背酸痛的經(jīng)歷，根據(jù)當時醫(yī)院的結(jié)果，給出了幾種可能性：一種是懷疑林某有盆腔惡性腫瘤或者軟組織瘤，也可能是骨肉瘤等疾病，醫(yī)院建議林某去上級醫(yī)院接受進一步檢查和手術(shù)治療。2016年的8月份，林某在某附屬醫(yī)院接受住院治療，出院時的診斷記錄是腹膜后腫瘤等。

從這份理賠調(diào)查結(jié)果可以知道，林某在2016年10月20日投保前，就已經(jīng)做了“腫瘤”切除，而腫瘤惡化后就是我們俗稱的“癌癥”。林某的妻子在投保時并沒有將這一系列住院和治療告知給保險公司。

林某和林某家人認為，自己投保的保險已經(jīng)超過了兩年，而根據(jù)《保險法》的規(guī)定，超過兩年不得解除合同，想要以兩年不可抗辯條款為由獲得賠償。該案件經(jīng)過一審、二審和復審，最終法院認為，林某在投保前兩個月做了手術(shù)，而兩個月之后就投保了重疾險，并且對于保險公司的健康詢問全部回答“否”，這些做法并不符合《保險法》的兩年不可抗辯條款，所以，法院判決保險公司理賠決定適當。

案例分析

無論林某和林某老婆是有意還是無意，林某還處于手術(shù)康復期，在出院后兩個月就去投保的行為有明顯的騙保嫌疑。并且林某2018年6月就住院接受治療，一直到11月才向保險公司申請理賠，有故意拖到合同成立的嫌疑，然后以“2年不可抗辯條款”提起訴訟請求。

現(xiàn)在很多人（包括投保人、被保人和業(yè)務員）都會將“兩年不可抗辯條款”看成是“打敗保險公司的必殺武器”，兩年不可抗辯條款真的這么神奇嗎？其實未必。事實上，兩年不可抗辯條款也有很多的限制，并非任何情況都合適。如果所有帶病投保的人都等到合同成立2年之后再申請理賠，那么保險也就失去本身的意義了。

如果遇到保險業(yè)務員和你說，健康問題隨便告知，反正2年后保險公司必賠，遇到這種保險業(yè)務員，請一定要遠離，甚至可以舉報投訴。

身體異常如何投保？

1、選擇無需健康告知的險種

包含意外傷殘和身故的意外險產(chǎn)品可正常投保，不需要健康告知。生存年金之類的保險可正常投保，因為生存年金指的是活著才給錢，所以也不需要健康告知。

另外，不同的產(chǎn)品健康告知范圍不同，如果一款產(chǎn)品無法購買，可以選擇另外一款健康告知寬松的產(chǎn)品。

2、線下多家投保

不同的保險公司核保標準不同，即使同一個公司的不同核保員的核保也不同，所以，我們就應該準備好各種資料，將情況如實告知，多跑幾家保險公司，最后在核保結(jié)果還不錯的公司投保。

3、智能核保

智能核保，是通過系統(tǒng)來識別檢測你填寫的健康告知是否符合投保的標準。如果你的身體有異常，可以用智能核保來先進行核保。智能核保的好處在于它的檢測結(jié)果不會錄入到保險公司的數(shù)據(jù)庫，也就不用擔心檢測結(jié)果被保險公司發(fā)現(xiàn)，影響到保險的購買。身體有點異常的，可以試著投保帶有智能核保的保險產(chǎn)品。推薦閱讀：為什么會遇到二次核保 什么時候會用到二次核保？

核保的幾種結(jié)果

一般核保的結(jié)果主要有四種：

1、正常承保

保險公司認為你的身體情況不會加大保險公司的承保風險，可以按照健康標準體進行投保。

2、加費承保

保險公司認為你的身體健康情況增加了保險公司的承保風險，但是在可以控制的范圍內(nèi)，但是投保的費用要比正常承保高一些。

3、除外承保

投保人可以投保，但是保險責任重的一些保障要進行除外，比如被保險人如果有某方面的器官有問題，會單獨對這個器官進行除外保障，如果之后是由于該器官引起的疾病，保險公司沒有理賠責任。

4、延期承保或拒保

保險公司認為你目前的身體情況還不能投保，需要進行延期觀察或者直接拒保。

結(jié)語

很多人等到身體出現(xiàn)問題才想到要投保保險，這個時候保險公司當然會設定門檻。如果想要獲得保險的保障，還是應該趁著身體健康的時候及時投保，避免發(fā)生案例中的這種情況。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用！

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