說起高危職業(yè)，建筑工地應(yīng)該算一個。建筑工地一般不戴安全帽不得進(jìn)入，可見建筑工地有多不安全。如果建筑工地有工人受傷，對于承包商來說，可能意味著一年白干了。目前，很多建筑公司都會給工人投保險。這不，有一家建筑公司，為工人投保了兩份保險，然而工人發(fā)生事故后，保險公司卻拒賠了？怎么回事？

真實(shí)案例

湖南某建筑公司在2016年和2017年分別在湖南當(dāng)?shù)氐腁、B兩家保險公司為自己項(xiàng)目的工人投保了《建筑工程團(tuán)體意外傷害險》，兩份團(tuán)體意外險的內(nèi)容基本相同，保障內(nèi)容如下：

1、意外身故或者意外傷殘理賠40萬人民幣（兩家保險公司合計80萬人民幣）；

2、被保人一共125人；

3、保險期間為整個工期：2016年10月到2018年10月。

建筑公司投保的這兩份《建筑工程團(tuán)體意外傷害險》的保障責(zé)任是被保險人在從事建筑施工或者和建筑施工相關(guān)的工作時，或者在施工現(xiàn)場以及施工期內(nèi)指定的生活區(qū)域，遭受意外傷害事故。

除此之外，這份保險合同還有一條特別約定：被保險人在建筑工地發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡或者殘疾，申請賠付金額在1萬元以上的，理賠時應(yīng)該提供建筑安全監(jiān)管部門出具的事故證明。

然而就在2017年的9月份，該建筑公司的工人李某從工地的某高處發(fā)生墜亡，根據(jù)醫(yī)院搶救單上的記錄：高處墜落受傷，呼吸心跳停止。

事故發(fā)生后，建筑公司和李某的家人取得聯(lián)系，經(jīng)過一系列的談判，建筑公司決定理賠給李某家屬100萬的人民幣補(bǔ)償。而建筑公司投保的《建筑工程團(tuán)體意外傷害險》卻由于證據(jù)不過硬陷入卡殼。

建筑公司多次要求保險公司理賠，而投保的兩家保險公司都表示，理賠金額大于1萬元，要求提供安監(jiān)部門的事故證明，不然就要提供死者的司法鑒定。由于僵持不下，保險公司只能向法院提起訴訟。

在法庭上，保險公司認(rèn)為保險金的受益人是李某的家屬，建筑公司沒有提出上訴的資格。另外，建筑公司無法提供死者的事故證明或者死亡原因的司法鑒定。而建筑公司認(rèn)為，事故發(fā)生后，已經(jīng)理賠給李某家屬100萬的理賠，自己有權(quán)向保險公司申請理賠。

經(jīng)過法院的審理，最終認(rèn)為：李某的家屬和建筑公司已經(jīng)簽署了理賠100萬的協(xié)議，這實(shí)際上相當(dāng)于李某的家屬將申請理賠的請求權(quán)讓給建筑公司，建筑公司有訴訟的資格。

根據(jù)法院的調(diào)查，以及李某發(fā)生事故時的搶救記錄、死亡通知書以及死亡地點(diǎn)，可以證明李某的死亡符合保險理賠范圍。最終，法院判決兩家保險公司各理賠建筑公司40萬的保險金。

案例分析

工程領(lǐng)域的保險理賠一直都是比較難的問題。很多建筑公司都會直接和家屬簽協(xié)議。為什么案例中保險公司要求建筑公司提供安監(jiān)部門的事故證明建筑公司卻不提供而選擇上訴呢？這是因?yàn)槿绻鹿首C明開多了，勢必會影響到工程。嚴(yán)重的可能會被要求停工整頓。

一、“安監(jiān)證明”問題

在建工團(tuán)意險實(shí)務(wù)操作中，保險公司為了管控賠付風(fēng)險，保單保險條款或約定中往往明確，辦理保險金申請的必要條件之一是要提供安全生產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的意外事故證明，即“安監(jiān)證明”，而對于施工單位而言，往往因?yàn)槎喾矫娴目紤]，難以提供這一證明材料，從而造成保險的作用難以實(shí)質(zhì)性發(fā)揮。

二、工傷保險和建工團(tuán)意險的關(guān)系問題

2011年修正的《中華人民共和國建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費(fèi)。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費(fèi)。”

所以從國家法律法規(guī)角度來看，工傷保險是強(qiáng)制性保險，而建工團(tuán)意險是鼓勵企業(yè)購買的一種補(bǔ)充性的商業(yè)保險。

但在實(shí)際操作中，施工單位因各工種調(diào)動頻繁、用工流動性大、臨時雇傭、組織的施工人員占多數(shù)等現(xiàn)實(shí)情況，從而不可能為所有施工人員辦理工傷保險，所以一般都會采取“工傷保險+建工團(tuán)意險”的方式；即按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的最低要求購買工傷保險，以獲得施工許可證；再結(jié)合項(xiàng)目具體需求向保險公司購買建工團(tuán)意險，以獲得人員風(fēng)險最大保障。

三、建工團(tuán)意險能否抵扣建筑企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償？

目前建工團(tuán)意險操作的現(xiàn)狀是建筑工程是由不具備建筑資質(zhì)的個人以建筑企業(yè)的名義承建建筑工程，并以建筑企業(yè)的名義，為全體施工人員購買建筑工程團(tuán)體意外傷害保險，而施工人員均不是建筑企業(yè)的職工，而是實(shí)際承建人臨時雇傭、組織的施工人員。在此情況下，實(shí)際承建人與臨時施工人構(gòu)成雇傭關(guān)系，臨時施工人在施工過程中受傷，建工團(tuán)意險的保險金能否抵扣建筑企業(yè)或?qū)嶋H承建人應(yīng)承擔(dān)的賠償款？

首先，我們要明確建工團(tuán)意險的性質(zhì)：建工團(tuán)意險是一種特殊的人身保險，其設(shè)立之初具有行政強(qiáng)制性，只是隨著工傷保險制度的施行，工傷保險替代了建工團(tuán)體險的功能。

其次，根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定：勞動者在構(gòu)成工傷的情況下，勞動者仍享有保險金，即可以“雙重賠償”（如有工傷保險情況下）。但該法條規(guī)范的是勞動關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，也就是說雇主為雇員購買建工團(tuán)體險，法律對于保險金是否抵扣賠償款無明確規(guī)定。綜上所述，建工團(tuán)意險的保險金能抵扣建筑企業(yè)或?qū)嶋H承建人對臨時施工人應(yīng)承擔(dān)的賠償款。

結(jié)語

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