?大家現(xiàn)在的生活富裕了，買保險的意識也有所上升。但還是有不少人一提到保險就認(rèn)為保險是騙人的，誰買誰被騙。為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？其實都是保險拒賠案例給鬧的。

“某保險公司拒賠保險金，受害人家屬上訴法庭”的案例近年來屢見不鮮，且不說這些案件中誰占理，每隔幾天就來一出，不管是誰看了之后都會覺得保險不靠譜，但實際上，保險公司的理賠成功率還挺高的。根據(jù)2019年的最新數(shù)據(jù)顯示，大部分保險公司的獲賠率都在99%以上，只有極少數(shù)案件會被拒賠。

那這些極少數(shù)的拒賠案件都是出于什么原因呢？接下來小編就給大家看一下拒賠的案例，很多人都是因為犯了這個錯誤而拒賠的。

真實案例

27歲的沈某是河北廊坊人，在一家私企做行政人員。2015年10月份的時候，沈某通過保險代理人購買了一份萬能型的終身壽險，其中壽險保額為20萬，附加了15萬元的重疾險，20萬的意外傷害保險以及2.5萬的意外傷害醫(yī)療保險且?guī)в凶≡横t(yī)療費用豁免功能。

2018年11月的時候，沈某在工作期間感覺自己腿關(guān)節(jié)疼痛，站立都有些困難，于是便前往醫(yī)院檢查治療。由于關(guān)節(jié)疼痛較為嚴(yán)重，醫(yī)生建議沈某住院觀察治療，一直到12月中旬方才出院，總共住院了16天。

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住了大半個月的院，醫(yī)療花費自然不是一筆小數(shù)目，總花費15303元。其中14220元屬于社?？梢詧箐N的范圍，報銷的比例為40%，報銷額度是5688元，報銷完之后還剩下15303-5688=9615元，這筆錢需要沈某自費。

沈某的收入不高，大概只有5k左右，平時開銷也挺大，就沒存到什么錢，這筆醫(yī)藥費對她來說還是有些困難。好在沈某當(dāng)初投保的時候附加了住院醫(yī)療保險，不然這次的疾病既達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，又不屬于意外醫(yī)療的范疇，有了保險也用不了。這也是小編之前一直跟大家強調(diào)的，保險的保障一定要配齊。出院后，沈某立即致電保險公司，并根據(jù)工作人員的指引，準(zhǔn)備了所需的理賠材料遞交了上去。然而，歷經(jīng)一周的審核，沈某等來的不是理賠金，卻是保險公司的拒賠通知書。拒賠的原因是：沈某為如實告知病情，2011年發(fā)生過意外造成關(guān)節(jié)受損。

案例分析

投保時未如實告知既往病史，這是大家在投保過程中常犯的錯誤。有的人確實是故意隱瞞，意圖帶病投保；有的是因為初次投保，對投保前需要注意的事項不是很懂；有的人則是因為不重視健康告知，隨便填寫；還有的人是被保險代理人忽悠著買的保險......

但是《保險法》有規(guī)定：在簽訂保險合同的時候，保險人問了什么問題，投保人要如實回答，不得欺瞞，如果被保險人沒有履行如實告知的義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同。

從這個規(guī)定可以看出，如實填寫健康告知是投保人的義務(wù)，大家一定要重視。保險人問了什么，你就回答什么，沒有問到的地方，可以不回答。

除了未如實告知會被拒賠，還有什么原因會拒賠？

1、等待期和責(zé)任免除

為了有效防范道德風(fēng)險，防止帶病投保，降低騙保行為發(fā)生的可能性，保障類型的產(chǎn)品一般都設(shè)置有等待期。以重疾險為例，從保單生效日開始，到重疾確診日，其間隔期一般需要90或180天，目前產(chǎn)品中，90天居多。

在此期間，如果確診罹患合同規(guī)定的重疾，保險公司是不會進行理賠的，但會退還全部所交保費。不過等待期，只在第一次投保的時候設(shè)立，第二年開始，同一產(chǎn)品的續(xù)保，就不存在等待期了。

也有免責(zé)條款，保險免責(zé)條款是保險不賠償?shù)囊徊糠?，免?zé)是指保險公司不承擔(dān)賠償?shù)牟糠?，所以這取決于保險事故是否在保險保障范圍之內(nèi)，如果屬于免責(zé)條款，就不可能獲得賠償。

2、不符合保險合同約定的情況

我們案例中的意外險舉例，一定是外來的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的，比如案例中程某猝死，其實多是疾病原因?qū)е碌乃劳?，一般意外險都是不賠的，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。所以很多人夠買了保險就認(rèn)為什么都會理賠，其實不然，保險不是萬能的，購買之前一定要理解清楚你夠買的什么保險，保障的內(nèi)容有哪些，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。

還有重疾險，很多病種都規(guī)定了賠付要達(dá)到的要求，比如實施某種治療手段，或者達(dá)到某些天數(shù)。只要是保險業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾，都是標(biāo)準(zhǔn)的定義，我們倒不用太過擔(dān)心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

3、申請材料不齊全

如果發(fā)生保險事故，你向保險公司申請賠償，必須按照保險公司的要求提供相應(yīng)的證明和資料。比如醫(yī)院開具的確診書，相關(guān)手術(shù)資料等。這對保險公司進行核賠的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同的保險公司，不同的險種類型，甚至不同的保險事故，所需的資料是不一樣的。因此，申請理賠前，可以致電保險公司，弄清楚需要哪些資料，或者請你的保險銷售人員幫忙，核查所需資料是否完備。

如果沒有按照保險公司的要求提供有關(guān)資料，就算保險公司不會直接拒賠，也會導(dǎo)致理賠困難，理賠時間延長，造成一些不必要的麻煩。

案例中沈某投保的這份保險是典型的“1+N”萬能險，一份保單就承包了壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險四大險種?？雌饋砩抖急＃恳豁椀谋Ｕ项~度都不是很高。保費還超級貴，小編不建議大家第一份保單就購買此類型的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，保險變得越來越智能化，許多線上保險產(chǎn)品可以進行智能核保，對健康告知不清楚的朋友，可以多試試智能核保這項功能，健康問詢更細(xì)致，還不會留下任何核保記錄，相當(dāng)實用。

寫在最后

投保是門技術(shù)活，如果你不想犯這個初級的錯誤，那么就要多了解一下投保方面的知識。其實很多拒賠的案例，都是因為投保人對保險知識了解不深入而導(dǎo)致的。只要大家仔細(xì)閱讀保險條款，理性投保，就能減少理賠糾紛。