隨著人們生活、工作壓力的加大，很多人都有精神類的疾病，比如前段時間韓國就有好幾個明星都罹患抑郁癥自殺。今天小編要分享的這個保險案例，被保險人的標簽就有“自殺”“精神類疾病”，因為買了一份60萬的意外險，事發(fā)后卻遭遇拒賠！大家一起來看看，這種情況到底該賠還是不該賠呢？

真實案例

辛某今年21歲，是某公司的正式員工。2018年6月，該公司為全體員工都投了一份“團體意外險”，基本保額60萬。2018年11月13號，21歲的辛某落水身亡，根據(jù)公安機關接到的報警提示是：某某附近的橋上有人跳河。公安機關經(jīng)過一系列調(diào)查，認為辛某排除他殺，系溺水死亡，并出具了《居民非正常死亡證明》。

辛某死后，辛某的父親向保險公司申請了索賠，保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)死者辛某在2014到2015年期間，都有不定時的治療精神分裂癥疾病的醫(yī)療記錄，而且辛某落水的橋上有護欄，所以并不屬于意外落水。

綜合以上因素，保險公司認為被保險人本次事故屬于保險合同的免除責任，所以保險公司拒賠60萬的意外身故保險金。

辛某的父親認為公安機關雖然出具了《居民非正常死亡證明》，但是證明里面病沒有說辛某就是自殺身亡的。于是將保險公司告上了法庭。

法院經(jīng)過一系列的整理，認為公安局出具的證明和調(diào)查內(nèi)容，只能說明辛某是落水溺亡，排除他殺，但是并沒有認定辛某是不是自殺。

根據(jù)保險法的相關規(guī)定：保險人以被保險人自殺為由拒絕給付保險金的，保險人承擔舉證責任。也就是說，保險公司認為辛某的死亡系自殺所致，需要保險公司提供有效的證據(jù)來證明辛某是自殺的，如果保險公司不能提供有效證據(jù)，則保險公司就不能按照免責條款的規(guī)定拒賠被保險人的保險金。

由于辛某落水之前并沒有留下遺書等證明自殺的證物，所以法院判決保險公司理賠死者家屬60萬保險金。

案例分析

據(jù)了解，辛某在很小的時候，父母就離異，2014年，辛某的確因為精神分裂的原因就醫(yī)治療過。公司購買的這份團體意外險中的免責條款是這樣規(guī)定的：被保人因精神疾病導致的意外以及整容手術、藥物過敏、或其他醫(yī)療行為導致事故不在賠付之列。

我國保險法對于自殺的認定相對比較嚴謹，如果沒有遺書等有效證據(jù)，是不能隨便證明自殺的。案例中的辛某，雖然落水的墻上有護欄，這種情況下，除非自己翻過去，不然怎么會無緣無故墜河呢？但是法律判決講究的是證據(jù)。保險公司認為辛某2年前有過精神分類的治療記錄，但是并不能直接證明辛某是自殺的，所以，保險公司并不能以這些證明來拒絕理賠。

而保險公司之所以會拒賠，是因為辛某墜河，無法證明是自殺，因而只能以意外來定案，所以保險公司只能理賠這60萬的意外保險金。推薦閱讀：意外險有等待期嗎 是不是出險即賠？

意外險賠什么？

意外險賠什么？也就是意外險的保障內(nèi)容。意外險的賠付一般有這三個方面：意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。

意外傷殘

意外傷殘就是指遇到意外事故受傷了，或者造成一定程度的殘疾了，意外險會按照比例理賠保險金。

意外身故

意外身故是指遇到意外死亡了，保險公司需要給付死亡保險金給被保險人的受益人。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療是指因為意外產(chǎn)生的治療費用，意外醫(yī)療險可以報銷。

自殺保險賠不賠？

現(xiàn)代人生活壓力巨大，疾病、破產(chǎn)或者情感糾紛，一個不小心，很多承受能力小的人就會有輕生的念頭。很多人在自殺前，會選擇專門購買一份保險，意在自己自殺之后可以給家人留一筆錢。那么，自殺保險到底賠不賠呢？

對于想靠自殺獲得理賠的人，最好先冷靜下來。因為你的這種行為除了會給家人帶來痛苦，可能什么都不能留給家人。想依靠自殺獲得保險金，這是非常愚蠢的行為，與其讓你家人拿著你的保險金，不如好好地為他們活著。而且更重要的是，自殺可能什么保險理賠款都拿不到。

為什么這樣說呢？這是因為：

保險法里有明確的規(guī)定，保單生效兩年內(nèi)，被保險人自殺是不會賠償保險金的，沒有民事行為能力的除外。什么是沒有民事行為能力的？就是指未滿10周歲的未成年人或者是不能辨認自己行為的精神病人，否則，兩年內(nèi)自殺都是不會理賠的。

那么很多人會說了，保單生效兩年內(nèi)自殺不賠，那么保單生效兩年后保險賠不賠呢？這種情形需要分情況討論：

情況1：意外險

自殺不屬于意外，意外險理賠需要滿足外來的、突發(fā)的、非疾病的，非本意的，自殺屬于自主行為，所以意外險不會理賠。

情況2：壽險

壽險的產(chǎn)品一般都有兩年內(nèi)自殺免責條款，但是保單生效兩年后自殺，壽險還是有可能理賠的。但是自殺很多時候都是一時沖動，沒有誰會真的規(guī)劃自己的自殺時間，靠自殺賺錢的。所以，想依靠自殺獲取保險金這條路肯定是行不通的。

結語

每個人的生命只有一次，我們每個人都應該珍惜自己的生命。好了，今天的保險理賠案例文章就分享到這里，希望能給你帶來一些啟發(fā)。