大家在購買意外險的時候，都會聽到銷售人員會給你說到，保險的近因原則。到底這個保險的近音原則是什么意思呢？在理賠的時候如何認定呢？下面就跟多保魚小編一起了解一下。

一、什么是保險近因原則

保險近因原則常見于意外險，因為意外死亡的界限非常大，有的時候會有很多因素造成意外死亡，這時候保險理賠就比較麻煩了，所以一般保險公司都會選擇遭受損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用的原因來理賠，而不是因時間或空間上的原因造成的。

舉個例子，摔倒身故，如果在摔倒后直接身故的，那么是可以賠付的，因為致死原因是不小心摔倒身故。但是如果在摔倒后，并沒有直接身故，而是因為摔倒導(dǎo)致患上腦震蕩，隨后因為腦震蕩而死，那么最直接的原因是腦震蕩而不是摔倒，意外險是不會賠付的。

二、保險近因原則如何認定

1.單一導(dǎo)致事故

如果導(dǎo)致被保險人身亡或傷殘的原因只有一個，那么這個原因就是死亡或傷殘近因。只要看這個致死原因在不在賠付范圍內(nèi)就好了。

2.多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致事故

如果有多種原因同時導(dǎo)致事故的發(fā)生，那么在理賠的時候，就必須找到起決定性的原因。此原因必須具有現(xiàn)實性、支配性、有效性（該原因必須是在賠付范圍內(nèi)的）。

3.多種原因連續(xù)發(fā)生

若造成事故的原因為多種并且是存在因果關(guān)系的連續(xù)事故所導(dǎo)致的，這是就需要分情況來看了：

情況一

如果造成事故的多種原因中沒有包含除外風險，那么這些保險風險即為造成損失的近因，保險公司必需承擔理賠責任。

情況二

如果造成事故的多種原因中不僅有保險風險也有除外風險，那么就需要判斷造成損失的風險是保險風險還是除外風險，如果前因是保險風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果或合理的延續(xù)。

4.多種原因間接發(fā)生

如果造成損失的風險事故是前后出現(xiàn)的，前因和后因沒有聯(lián)系，這就取決于保險事故是不是屬于保險人的責任范圍。