我們買保險(xiǎn)，是為了規(guī)避掉人生可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，然而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，如果投保的保險(xiǎn)遭遇拒賠怎么辦？這應(yīng)該是每個(gè)投保人都擔(dān)心的問題，下面小編就通過一個(gè)真實(shí)的案例和大家聊聊保險(xiǎn)為什么會(huì)拒賠？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

湖北荊門的周某是個(gè)生意人，抗風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)都很高。他從1999年就開始在11甲保險(xiǎn)公司為自己買了20多份保險(xiǎn)，總金額高達(dá)1097萬(wàn)。誰(shuí)都不希望自己的保險(xiǎn)保單有用上的那一天，然而不幸的事情發(fā)生了，周某在6月1號(hào)晚上開車墜入水塘溺水窒息死亡，過了三天才被人發(fā)現(xiàn)。周某的家人想到他投保的保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司索要理賠，沒想到卻遭到了整個(gè)荊門保險(xiǎn)行業(yè)的集體拒絕。這些保險(xiǎn)公司都認(rèn)為周某是騙保。

案情分析

為什么每家保險(xiǎn)公司都認(rèn)為周某騙保？這是因?yàn)橹苣成婕暗降谋ｋU(xiǎn)金額實(shí)在巨大，20多份保單，最早的是1999年投保，最晚的有死亡前幾個(gè)月剛投保的，這不得不讓人懷疑他的騙保嫌疑。另外，周某是個(gè)生意人，而周某的企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)，還要撫養(yǎng)四個(gè)子女。還有，從打撈周某的現(xiàn)場(chǎng)來(lái)看，當(dāng)時(shí)周某在落水時(shí)沒有解開安全帶，車窗也是緊閉的，沒有逃生自救的舉動(dòng)。

如果周某真的被認(rèn)定為自殺，那么周某的家人將拿不到一分錢的賠償。周某的家人不同意騙保的說法，周某的家人認(rèn)為，買保險(xiǎn)是他們家里人的一貫做法，家里的成員都配備了保險(xiǎn)，可見周某的20多份保單并非出于“騙保”的心理，而且雖然他們家庭不富裕，但是還沒有到需要自殺騙保的地步。

周某究竟是自殺還是意外死亡？隨著警方的深入調(diào)查，雖然周某墜車時(shí)沒有踩剎車，但是也沒有明確的證據(jù)可以證明周某四殺。而且周某也沒有酒駕毒駕的記錄，根據(jù)警方的判定，認(rèn)為周某屬于意外溺水死亡。

該案件在保監(jiān)局等部門的共同協(xié)商調(diào)和下，保險(xiǎn)公司理賠了周華家人80%的保額，也就是877萬(wàn)元，周華的家人也同意了這樣的理賠方案。周某的意外事故也算是有了一個(gè)相對(duì)妥善的解決。

從這場(chǎng)拒賠案中，也給我們很多人一個(gè)重要的警醒，我們買保險(xiǎn)，不能光買而不了解他的作用，投保時(shí)我們應(yīng)該明確合同內(nèi)的理賠條件。自己購(gòu)買的保險(xiǎn)哪些情況可以理賠？投保的重疾險(xiǎn)包含哪些疾??？投保的保險(xiǎn)有哪些免責(zé)條件？都是我們?cè)谕侗：蟊仨氁私馇宄模挥羞@樣，在面對(duì)保險(xiǎn)理賠時(shí)，才能在和保險(xiǎn)公司的博弈時(shí)取得最終的勝利。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)坑人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)拒賠的案件的確是很多，但是保險(xiǎn)被拒賠，肯定不是保險(xiǎn)公司單方面的責(zé)任，很多時(shí)候也有投保人的責(zé)任，如果我們事先清楚保險(xiǎn)的理賠范圍和保險(xiǎn)條件，保險(xiǎn)公司就是想耍賴也耍不了。如何看懂繁瑣的保險(xiǎn)合同呢？我們除了要知道保險(xiǎn)保障什么，還要知道保險(xiǎn)不保什么，下面小編就來(lái)分析下各個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款。

一、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款比較簡(jiǎn)單，主要涉及的是常見的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。比如故意殺害、打架斗毆和吸毒等。這些本身就是保險(xiǎn)的大忌，當(dāng)然不會(huì)賠付。像酒駕、無(wú)駕駛證發(fā)生保險(xiǎn)事故等情況都是無(wú)法理賠的，還有遺傳性疾病和先天性疾病也是不予賠付的。

除了免責(zé)條款，重疾險(xiǎn)的理賠還要符合合同內(nèi)約定的疾病病種以及病種狀態(tài)，只有達(dá)到理賠的條件才可以理賠，并不是只要是生病就能理賠的，這點(diǎn)大家也要提前知道。

二、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款在幾個(gè)人身保險(xiǎn)中屬于比較復(fù)雜的，除了有上述重疾險(xiǎn)規(guī)定的免責(zé)條款外，還有自己獨(dú)有的免責(zé)內(nèi)容。

比如：等待期內(nèi)罹患疾病是不予賠付的；既往癥，也就是投保之前就唄醫(yī)生確診的疾病，沒有治愈的，具體表現(xiàn)為長(zhǎng)期治療未間斷或者治療后遺癥沒有完全消失的疾病也是不賠付的。還有像醫(yī)美、整形、非意外原因?qū)е碌难揽坪兔廊葜委煹馁M(fèi)用、醫(yī)療事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用……都是不賠付的。

三、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)分為意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，只有發(fā)生的事故屬于意外事故，才能賠付。像交通意外、高空墜物、溺水觸電或者是貓狗咬傷、燙傷擦傷等都在意外險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

那么意外險(xiǎn)有哪些情況不賠呢？像個(gè)體食物中毒、猝死、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)引發(fā)的死亡或者傷殘、中暑這些我們以為的“意外”都屬于意外險(xiǎn)的免責(zé)條款。

意外傷害必須要符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，只有都滿足，才能賠付。購(gòu)買了意外險(xiǎn)的一定要注意意外險(xiǎn)的免責(zé)條款，因?yàn)楹苋菀滓l(fā)理賠糾紛?，F(xiàn)在很多的意外險(xiǎn)帶有猝死保障，如果買意外險(xiǎn)的話，最好附加有猝死保障的產(chǎn)品。

四、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的免責(zé)條款和重疾險(xiǎn)類似，壽險(xiǎn)是身故賠付的保險(xiǎn)，但是一半壽險(xiǎn)的免責(zé)條款內(nèi)有一條：對(duì)于有民事行為能力的，壽險(xiǎn)生效2年內(nèi)自殺不賠，2年后也是可以賠付的，這也是為了防范有人通過自殺這種極端的方式來(lái)獲得理賠。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是一份具有法律效力的合同，保什么不保什么都是以合同條件為準(zhǔn)的，作為消費(fèi)者，要想順利獲得理賠，對(duì)于保險(xiǎn)合同內(nèi)的條款必須清楚。很多無(wú)法理賠的原因就是因?yàn)椴辉诒ｋU(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。當(dāng)然，希望大家買的保險(xiǎn)都是為了一份安心，而不會(huì)出險(xiǎn)。也希望今天的內(nèi)容對(duì)你有用。