2014年6月，林某（化名）購買了一份分紅險。當(dāng)時她并不想購買，只是因為被同事邀請去參加了當(dāng)?shù)啬臣掖笮捅ｋU公司的產(chǎn)品推廣會，會議結(jié)束之后，林某想要看看是否真的有他說的那么好，于是她向現(xiàn)場代理人咨詢了關(guān)于高收益保險的一些具體情況。

代理人表示，現(xiàn)在有一款產(chǎn)品很受歡迎，每年有6%的保底收益，而且這個收益每年都會上漲。在代理人的幾番勸說下，林某心動了，當(dāng)場支付了67萬買下了這款所謂的高收益分紅險。

推薦閱讀： 什么是分紅險？購買分紅險要注意什么？

然而，讓林某沒有想到的是，自己購買的這款保險，買了好久了，總共收益也就幾百元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有當(dāng)時承諾時說的那么高。為此，林某找保險公司討要說法，經(jīng)過協(xié)商之后，林某拿回了之前的67萬元保費。

按理來說，能夠從保險公司手中全額拿回保費已經(jīng)不錯了，但這件事情并沒有結(jié)束。要注意，林某只是拿回了原本就屬于她的保費，但是收益呢？按照合同的約定，保險公司每年應(yīng)該向林某支付約定的分紅收益。但林某所到手的收益，僅僅只是承諾收益的四分之一，很明顯，保險公司已經(jīng)損害了林某的個人權(quán)益。隨后林某將保險公司告上法庭，稱保險公司存在虛假宣傳，欺詐消費者來買保險，此外，在保單合同中，沒有本人的親自，有明顯的違規(guī)銷售，應(yīng)該給予賠償。

根據(jù)林某提供的證據(jù)，法院認(rèn)為，保險公司確實虛假宣傳并隨意扣減客戶收益等行為，因此按照法律規(guī)定，保險公司應(yīng)向林某賠付200萬理賠金。

從以上案例中可以看出，林某買了分紅險，本來以為自己穩(wěn)賺，但實際的收益卻沒有當(dāng)初說的那么高，于是才導(dǎo)致了后邊一系列的糾紛，幸好最終拿回了本該屬于自己的利益。在日常生活中，很多代理人都喜歡給顧客推銷萬能險或分紅險，盡管兩者都兼顧投資與保障，但是二者存在較大的差異，接下來小編就給大家詳細(xì)說一下，這兩個險種有什么區(qū)別。

分紅險

分紅險是指保險公司拿被保險人的保費進(jìn)行投資，從賺來的錢里拿至少70%的盈余分配給被保險人的一種理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品有兩個功能：一是壽險保障，二是盈余收益。

分紅險的特點

1、分紅險按照固定的費率和期限進(jìn)行繳納，既可以保障風(fēng)險，又可以分享收益；

2、產(chǎn)品風(fēng)險低，沒有保底利率，最壞的情況就是沒有紅利分配；

3、分紅錢來源復(fù)雜不透明。被保險人的收益來源于盈余分配，但是保險公司的盈余分配來源于哪里呢？

4、分紅險的收益不高。分紅的年收益最高不超過4%，有的甚至連2% 都達(dá)不到。

5、投資屬性弱。分紅險最重要的還是以保障為主，附帶了一點投資收益。

萬能險

萬能險是指可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保證金給付金額的人壽保險。它的繳費方式非常靈活，第一期保費必須繳納，后期保費支付可隨意組合甚至不交。而且到期返還保費、收益支取比較靈活；對接的投資產(chǎn)品范圍廣，比例靈活。

萬能保險可以投到各種投資產(chǎn)品中，可以設(shè)定不同的退保條件，只要最終能達(dá)到這個收益就可以了。保障的期限到了之后，退保無手續(xù)費，變成了“高收益的活期產(chǎn)品”，仍然按照實際結(jié)算利率結(jié)息。除此之外，可以任意調(diào)整首先的賠付，弱化保障功能。

萬能險的特點

1、有最低保證利率

按照法律要求，保險公司如果倒閉，新接受的保險公司對于破產(chǎn)前的保單都需要繼續(xù)負(fù)責(zé)，相當(dāng)于是保本保息，因此，安全性很高。接下來不得不說分紅險的預(yù)定利率。

按照銀保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的預(yù)定利率低于3.5%的年復(fù)利，只需要備案，而超過3.5%的年復(fù)利，需要報送保監(jiān)會審批，審批流程非常復(fù)雜。所以，萬能險的最低保證利率也會受此限制，可以看到網(wǎng)上大部分萬能險產(chǎn)品的預(yù)定利率都在3.5%。

2、可以看到歷史年化收益率

在選擇萬能險產(chǎn)品時，一定要關(guān)注該產(chǎn)品或者該公司其他類似產(chǎn)品的歷史年化收益率，需要判斷這款產(chǎn)品需要多長時間才能獲得收益，以及能獲得多少收益。歷史年化收益率可以作為預(yù)期收益水平的參考值，而且，它也代表了該公司以往的投資能力。

我們可以去查看這家公司過去發(fā)行的萬能險產(chǎn)品，在宣傳時用的歷史計算利率，與產(chǎn)品成立后的實際結(jié)算利率差距大不大。這可以反映出這家公司的靠譜程度。

3、帶有身故保證金

有部分的萬能險中會帶有保證金，而身故保證金會影響到投資收益。身故保證金越小，收益率可能越高。這幾年萬能險的收益率出現(xiàn)了下降，其原因有兩個：一方面是市場整體收益率普遍在下降，另一方面就是監(jiān)管變嚴(yán)，保險公司更謹(jǐn)慎。

接下來簡單說一下它們之間的區(qū)別：

1、分設(shè)賬戶的區(qū)別

分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資賬戶有保底的功能（目前保底利率為1、75%-2、5%）；值得注意的是萬能險的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應(yīng)扣除初始費，管理費，保障成本費后的資金余額。

2、投資風(fēng)險性的區(qū)別

從預(yù)期收益率來看，產(chǎn)品的收益越高，所承擔(dān)的風(fēng)險就越大。分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險比較?。蝗f能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險性相對來說比較大。

3、繳費靈活度的區(qū)別

萬能險具有繳費靈活，保額可調(diào)整的特點。比如說萬能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用，消費者可以選擇暫停保費支付。而分紅險交費時間及金額是固定的，一旦投保，保險金額就不能調(diào)整，但是可以退?；蛘邷p少保額，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值。

4、保障功能的區(qū)別

分紅險一般采用恒定費率，也就是說繳費時間和金額是固定的，保證自動連續(xù)續(xù)保，發(fā)生保險事故，理賠完了之后，保險合同就終止。而萬能險在保障方面采用自然費率，年齡越大，所交的保費就越多，超過45歲以后保障費率會很高，且不能保障自動續(xù)保，發(fā)生保險事故，需要理賠的時候，該項目的保險責(zé)任將終止，同時投資賬戶中的金額將等額減少。

寫在最后：

保險產(chǎn)品中和理財相關(guān)的有分紅險和萬能險。分紅險最具有保障性質(zhì)，投資屬性弱，期限較長，比較適合懶人作為強(qiáng)制長期儲蓄的選擇； 萬能險作為高風(fēng)險投資者的最佳選擇，適合具備一定經(jīng)濟(jì)風(fēng)險承受能力且基礎(chǔ)性保障全面的人購買。好了，今天先分享到這里。如果你覺得小編的文章對你有用，歡迎分享給有需要的朋友。