張先生（化名）是一名商人，生意做的紅紅火火不說，家庭也經(jīng)營(yíng)的十分和睦。 由于做生意經(jīng)常要跟不同的人打交道，張先生在朋友那里知道了保險(xiǎn)的重要性。平時(shí)不忙的時(shí)候就研究保險(xiǎn)，遇到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品就給自己或者家人購(gòu)買一份。

2017年的時(shí)候，經(jīng)過反復(fù)考慮，張先生為自己和妻子分別買了2份保險(xiǎn)，保額均為100萬元。防癌險(xiǎn)推出后，張先生準(zhǔn)備再投保500萬的防癌險(xiǎn)，由于平時(shí)生意忙，應(yīng)酬多，張先生還沒來的及準(zhǔn)備投保資料，就在這時(shí)妻子生病了！

醫(yī)院檢查結(jié)果是乳腺癌，需要立即住院手術(shù)。張先生想起好像為妻子買過重疾險(xiǎn)，于是聯(lián)系保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人接到電話后，幫張先生整理資料并向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。很快100萬賠款轉(zhuǎn)至張先生的賬戶種。2年時(shí)間繳納的保費(fèi)是8.2萬元，生病后卻理賠了100萬。張先生拉著保險(xiǎn)代理人的手，當(dāng)場(chǎng)表示要馬上去體檢并完善投保資料，盡快擁有500萬保額的防癌險(xiǎn)。

不得不說，張先生的妻子是幸運(yùn)的，一來病情發(fā)現(xiàn)的早，手術(shù)很成功；二來提早備好了保險(xiǎn)，第一時(shí)間獲賠100萬。

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有關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)每年僅癌癥死亡的人數(shù)高達(dá)280萬,癌癥已經(jīng)成為人類的頭號(hào)殺手?，F(xiàn)在生一場(chǎng)重病的話，少則10萬，多則幾十萬。普通家庭哪有那么多錢用來治療？近年來“因病返貧”的案例越來越多。在疾病面前我們都是弱者。每一個(gè)人都需要買重疾險(xiǎn)，因?yàn)閷?shí)在是病不起。

重大疾病保險(xiǎn)可以說是我們基礎(chǔ)保障中的必買保險(xiǎn)之一。那么到底是購(gòu)買返還型的重疾險(xiǎn)？還是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)？買哪一款好？投保前需要注意哪些問題？

別急，小編現(xiàn)在就告訴你答案。

一、返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)各自是什么意思？

返還型就是帶壽險(xiǎn)功能的保險(xiǎn)，身故后可以返保額。返還型保險(xiǎn)并不是說只有身故后才返保額。如果被保險(xiǎn)人罹患了輕癥之后，不但給予賠付，而且還會(huì)豁免后期的保費(fèi)，而重疾保障責(zé)任依然不變。人終有一死，如果一生平安，后期完全可以退保，退出現(xiàn)金價(jià)值自由支配。本質(zhì)上來說，這種產(chǎn)品也是一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿后仍生存，且在保險(xiǎn)期間內(nèi)未出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)返還所交保費(fèi)。有些產(chǎn)品還會(huì)包含一定數(shù)額的“利息”。

消費(fèi)型重疾，在一定的保障期限內(nèi)，發(fā)生重疾或輕癥賠付保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的重大疾病或身故，保險(xiǎn)公司將按照約定的金額進(jìn)行賠付；如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)未出險(xiǎn)，合同到期后，保險(xiǎn)公司不會(huì)返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任也隨之終止。

二、選擇哪一款產(chǎn)品比較好？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇沒有好壞之分，只有適合自己還是不適合自己。最佳方案是將本人的需求以及各種險(xiǎn)種結(jié)合起來做對(duì)比，包括保障額度的設(shè)計(jì)、定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)的搭配、保障期間的設(shè)定、保費(fèi)預(yù)算等等。選擇最貼合自己需求的那款產(chǎn)品，就可以了。

如果您希望用盡可能少的錢，獲得保障高一點(diǎn)的重疾保障，或者目前自己的保費(fèi)預(yù)算有限，那就選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

如果你認(rèn)為“錢放著也是放著，目前也沒有更好的投資方式”，那就購(gòu)買返還型的保險(xiǎn)。

小編建議：不要自己在那里糾結(jié)是買消費(fèi)型保險(xiǎn)還是返還型保險(xiǎn)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況找專業(yè)的保險(xiǎn)代理人來幫忙做方案，畢竟專業(yè)的事情交給專業(yè)的人來做。

在此特別提醒投保人，投保健康險(xiǎn)時(shí)要有長(zhǎng)期的理財(cái)眼光，盡量在20多歲的時(shí)候就購(gòu)買，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低。人到中年的時(shí)候，家庭責(zé)任比較大，要確保重疾險(xiǎn)的保額是否足夠，以及自己的財(cái)務(wù)情況能否支撐，避免出現(xiàn)把太多的預(yù)算用在了保費(fèi)上，從而影響了家庭的基本生活。

三、投保重疾險(xiǎn)，需要注意哪些問題？

1、 保障的疾病種類是否夠多

任何一份重疾險(xiǎn)都會(huì)把銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾包含在內(nèi)。但沒有人能預(yù)測(cè)未來，誰也不知道以后會(huì)發(fā)生什么。別看有的疾病發(fā)生率不高，但不代表不會(huì)發(fā)生。既然要買重疾險(xiǎn)，那就盡可能選擇保障種類多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、 是否包括輕癥及輕癥豁免責(zé)任

輕癥其實(shí)也“不輕”，只是沒有到達(dá)重疾的那個(gè)程度。重疾險(xiǎn)附加了輕癥的保障，保障才算是比較完整。

輕癥豁免是指一旦罹患了輕癥，豁免保費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)的理賠款可以緩解由于疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

3、盡早購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)

越早買重疾險(xiǎn)，除了能盡早獲得保障這個(gè)基本的好處外，還有一個(gè)重要原因：早買的話，保費(fèi)更便宜。

舉個(gè)例子來說明： 男性 一個(gè)38歲，一個(gè)28歲，選擇50萬保額，都保到80歲，20年交費(fèi)，38歲的人每年交的保費(fèi)就要比28歲的人交的多。更重要的是，越早買越能通過核保，不會(huì)被拒保。

隨著年齡增長(zhǎng)，生病的概率會(huì)逐漸增加，很難買到適合自己的保險(xiǎn)。所以，小編建議大家，趁年輕身體好的時(shí)候一定要及時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

有的朋友可能會(huì)說，一年期的重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容也挺好的，而且保費(fèi)也很便宜，為什么還要買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)呢？

雖然一年期的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)很便宜且能承擔(dān)一年的風(fēng)險(xiǎn)，但如果因此耽誤了買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致年紀(jì)大身體沒那么健康的時(shí)候，無法續(xù)?；蛘哔I不了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，那就太不劃算了。

寫在最后：

看完今天的文章你學(xué)會(huì)了嗎？ 要想家庭的幸福生活，不受疾病影響，重疾險(xiǎn)一定要購(gòu)買！