保險(xiǎn)一年交5000元，10后能返15萬，這產(chǎn)品靠譜嗎？
很多人對(duì)文縐縐的保險(xiǎn)合同都表示：看不懂，專業(yè)術(shù)語太多。因此很多時(shí)候都是業(yè)務(wù)員說什么就是什么，有時(shí)候看到一款介紹的還不錯(cuò)的保險(xiǎn)，猶猶豫豫，究竟是不是這樣呢？今天就帶大家認(rèn)識(shí)一下理財(cái)險(xiǎn)。

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理財(cái)險(xiǎn)種類

一年交5000元，10年后返還15萬，這樣的產(chǎn)品屬于理財(cái)險(xiǎn)，但理財(cái)險(xiǎn)并不只是一種，理財(cái)險(xiǎn)可以分為連投險(xiǎn)、分紅型、萬能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。
分紅險(xiǎn)基本都是以重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加分紅的保險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)本質(zhì)上仍然算是壽險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)屬于身故賠付保額產(chǎn)品，而兩全是在約定時(shí)間生還退部分生還金，若身故給付約定金額。
年金險(xiǎn)屬于分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品，定期給付金額，若不取出則進(jìn)入萬能賬戶累計(jì)生息，各大保險(xiǎn)公司的開門紅產(chǎn)品均屬于這一類。

02
理財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn)

理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢是：當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以提供一定保障，當(dāng)沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，還能把錢存下來返到自己手里。這就符合一些人的心理：我要是沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，錢不是白花了？

提前退保并不劃算：繳費(fèi)10年，保險(xiǎn)基本都是長期保障產(chǎn)品，若是10年后直接取出，則相當(dāng)于是提前退保，理財(cái)險(xiǎn)退保會(huì)有手續(xù)費(fèi)用，而且在具體產(chǎn)品并不明確的情況下，盲目退保有可能那不回本金，若保障中有附加的其他險(xiǎn)種，比如意外或者醫(yī)療，這些類型的是消費(fèi)型保障，也就是繳費(fèi)之后是有可能拿不回來的，所以即使繳費(fèi)10年，也是有可能連本都拿不回來。

所以一年交5000元，10年后返還15萬是并不靠譜的，但這不代表不能達(dá)到，理財(cái)險(xiǎn)多數(shù)屬于20年甚至更長久的保障，時(shí)間越長越能見到收益，若是保險(xiǎn)公司連年收益很好，也是有可能會(huì)實(shí)現(xiàn)的，但不能保證實(shí)現(xiàn)。
魚和熊掌不可兼得，理財(cái)險(xiǎn)多數(shù)注重理財(cái)，在保障能力上偏弱。

03
理財(cái)險(xiǎn)的誤解

（1） 介紹的時(shí)候都是高檔分紅，收益靠譜嗎？理財(cái)產(chǎn)品可分為低檔分紅、中檔分紅、高檔分紅，而低檔分紅是100%能拿回來的錢，高檔分紅是一種期望，一種預(yù)想，這也是為什么很多人覺得“上當(dāng)”的原因，合同上有注明：保底分紅利率，也注明分紅并不確定！
（2） 分紅分的是保險(xiǎn)公司的收益？上期講述保險(xiǎn)公司天盈利3億元，分紅的收益可不是這個(gè)，分紅和公司經(jīng)營收益相關(guān)，但需要從保險(xiǎn)公司營收中扣除保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后，再用來計(jì)算分紅收益。
（3） 買熟人的就一定靠譜穩(wěn)收益？保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司直接簽訂的協(xié)議，收益和中間渠道無關(guān)，理賠也同理。

寫在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，寧愿花一個(gè)月工資買保險(xiǎn)，不花一生積蓄進(jìn)醫(yī)院。保險(xiǎn)很復(fù)雜，究竟怎么買？最好的是提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這樣才能避免多花冤枉錢。