多保魚兩天沒發(fā)文了，這段時間一直在研究癌癥多次賠付的重疾險，看了很多產(chǎn)品，其中有一款產(chǎn)品很有特色，決定先給大家講一講這款“高端”保險產(chǎn)品，吃瓜群眾可以準備好小板凳啦！

一、“高端”重疾險

友邦保險公司作為國內(nèi)首家外資全資保險公司，其自1919年在上海創(chuàng)立以來，對中國保險業(yè)的發(fā)展起著至關重要的作用。全佑至珍旗艦版作為友邦保險公司的招牌產(chǎn)品之一，同樣也吸引著大眾的注意力。

中國平安作為大陸保險業(yè)的老大哥，一直處在風口浪尖上，平安福作為中國平安的招牌產(chǎn)品之一，上個月剛對其進行了產(chǎn)品升級，推出新款平安福2018，更是引起廣泛熱議。其中不乏許多業(yè)內(nèi)創(chuàng)新，讓人眼前一亮。

平安福和全佑至珍一起走過了多年的升級之路，經(jīng)過不斷的整合加強，平安福以平安之名命名，其地位不言而喻；而全佑至珍也快成為了友邦產(chǎn)品的代名詞。

全佑至珍旗艦版這款保險產(chǎn)品是蠻有意思的，它的定位就是中高端產(chǎn)品，因此，為了夠逼格，保費設計也是貴得驚人。那么它究竟為什么這么貴呢？它值不值這個價呢？多保魚把它跟平安福2018一起做了個對比。

二、平安福2018VS全佑至珍旗艦版

多保魚沒有放保費對比，具體原因稍后。我們先來看保障內(nèi)容：

1、輕癥保障

基礎保障：這兩款產(chǎn)品的輕癥保障都升級為多次賠付，都新增了輕癥豁免。

特殊設定：

被保險人70周歲之前，平安福2018在輕癥理賠后，重疾/身故均提高基本保額的20%，最高可提高60%保額；70周歲后罹患輕癥，不增加重疾/身故保額。

這是平安首創(chuàng)設計，全佑至珍沒有。

保障期限：

平安福2018的輕癥為終身保障；

全佑至珍的輕癥保障保至75周歲，75周歲之后無法獲得輕癥保障。

2、重疾保障

在重疾保障上，平安福2018比較常規(guī)，對80種重大疾病進行保障，1次賠付，理賠后重疾保障結束。

而全佑至珍就復雜得多，它的重疾保障由以下3項保障構成：

①重大疾病基礎保障：也就是我們平時所說的重疾保障，給付約定的基本保額。

②特定癌癥額外保額（75周歲前）：男性肺/肝/前列腺癌；女性肺/乳腺/子宮頸癌，除基本保額以外，還額外給付基本保額的50%，共150%基本保額。

③現(xiàn)代病額外保障（75周歲前）：終末期腎病、冠狀動脈搭橋術和腦中風后遺癥，除基本保額以外，還額外給付基本保額的50%，共150%基本保額。

對于②、③這兩項保障，保險公司僅給付一項，并以1次為限。如果被保險人人首次罹患的是除②、③以外的重大疾病，則只給付基本保額，并且②、③保障結束，不再給付。

但是！罹患重疾并理賠后，本合同并未結束，而是現(xiàn)金價值降為0，繼續(xù)履行其他保障責任。其他保障責任見下文。

3、癌癥賠付

保障形式：平安福2018和全佑至珍旗艦版的惡性腫瘤保障都是以附加險的形式出現(xiàn)的，可自由選擇是否附加該合同。

理賠標準：

平安福2018的理賠標準是：若首次罹患重疾為惡性腫瘤，給付重疾理賠之后滿5年或5年以上，被保險人若還處于癌癥狀態(tài)，即給付基本保額；再滿5年或5年以上，若又于癌癥狀態(tài)，就又給付一次基本保額，最多給付2次。

但若首次罹患的疾病為非惡性腫瘤的重疾，則只理賠重疾保額，癌癥附加險結束。

全佑至珍旗艦版的理賠標準：合同條款的解釋為，若符合主險中重大疾病的理賠標準后，給付重疾保險金，則豁免附加癌癥保障的剩余保費，豁免滿5年后，若被保險人處于惡性腫瘤狀態(tài)，給付惡性腫瘤保險金。

“若主合同因給付重大疾病保險金而終止，則本附加合同將以獨立合同的形式存在并繼續(xù)有效”。無論首次確診的是惡性腫瘤，還是非惡性腫瘤的重疾，該癌癥附加險皆有效，5年后只要處于惡性腫瘤狀態(tài)，就可以獲得基本理賠，最多給付2次癌癥理賠金。

以上“惡性腫瘤狀態(tài)”，指惡性腫瘤的新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)存在四種情況，且均符合主合同中對于惡性腫瘤的釋義。

總結一下，就是說，在癌癥給付條件上來說，全佑至珍的保障更加全面。如果首次罹患的是非癌癥的重疾，平安福2018的癌癥附加險就終止了，而全佑至珍的癌癥附加險依舊有效。

那么我們再來對比一下價格：假設被保險人為30周歲男性，單獨算惡性腫瘤附加險的保費，保額50萬，繳費期平安福2018選擇20年，全佑至珍選擇19年（沒有20年選項）。

平安福2018保費：每年2400元，共計48000元。

全佑至珍旗艦版保費：每年2650元，共計50350元。

在價格上來看，平安福2018略顯優(yōu)勢；但在保障上面，全佑至珍旗艦版更完善。

4、額外附加保障

在全佑至珍旗艦版的主險，也就是重大疾病保障中，還有許多其他保障。

除了特定惡性腫瘤額外保障和現(xiàn)代病額外保障以外，還有身故/全殘保險金、老年長期護理保險金、生命終末期保險金、特別關愛保險金。

1）身故/全殘保障給付基本理賠金。

2）老年長期護理保險金：被保險人年滿60周歲后，如果被認定為自主生活能力完全喪失，即無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，且該狀態(tài)持續(xù)一百八十天以上的，保險公司給付老年長期護理保險金。

該保險金每月給付1次，連續(xù)給付10年，共計120次，每次給付的金額等于基本保額的1/120。

六項基本日常生活活動：

• 穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
• 移動：自己從一個房間到另一個房間；
• 行動：自己上下床或上下輪椅；
• 如廁：自己控制進行大小便；
• 進食：自己從已準備好的碗或碟種取食物放入口中；
• 洗澡：自己進行淋浴或盆浴。

如果護理保險金給付期間，被保險人全殘、或確診重疾、或被認定達到生命終末期狀態(tài)、或身故，則一次性給付剩余保險金。

從老年長期護理保險金的給付來看，其實是在一定限度上擴大了保障范圍。我們都知道，老年人在年事已高時，即使沒有罹患重疾，也可能出現(xiàn)其他問題。如果老人喪失了多種生活能力，即使沒有罹患重疾，保險公司也會按比例給付保險金，后期若罹患重疾了，則再一次性給付剩余保險金。

相比于平安福2018，保障范圍更廣，人文關懷更加濃厚。

3）特別關愛保險金：在合同有效期內(nèi)，若被保險人先罹患符合理賠標準的重疾，并且在確診之日起365日及以后身故，則再給予50%基本保額的特別關愛保險金。

從合同上來看，并沒有對身故原因進行定義，也就是說，即使365日后不是因為此次重疾身故的，也可以獲得這筆特別關愛保險金。

為什么要突出是“合同有效期內(nèi)”，因為有以下幾種情況：

罹患重疾，包括特定惡性腫瘤、現(xiàn)代病及其他保障內(nèi)重疾，獲得理賠后，重疾保障結束，但主合同不結束。

發(fā)生全殘/身故，獲得基本保額理賠，合同結束。

給付老年長期護理保險金開始，合同結束，但給付責任繼續(xù)。

確認生命終末期，給付基本保額，合同結束。

我們前面講到，在給付老年長期護理保險金之后，再罹患重疾，則給付剩余保額，在這種情況下，即使過了365日后身故，也無法獲得特別關愛保險金。

全佑至珍旗艦版的這幾個額外保障，平安福2018均沒有。這也是全佑至珍產(chǎn)品獨特的原因之一。

5、保額設計

假設被保險人同時購買50萬重疾保額（主險51萬保額）的平安福2018和全佑至珍旗艦版。

重疾保額：

平安福2018?；A保障可獲得50萬理賠。在獲得輕癥理賠后，可增加主險和重疾保額，加上run計劃的10%，理論上最高賠付保額可獲得85萬保額理賠。

全佑至珍旗艦版：基礎保障可獲得50萬理賠。若罹患特定惡性腫瘤或現(xiàn)代病，理論上最高獲得75萬保額。

身故保額：

平安福2018。同上假設，基礎保障可獲得51萬理賠，理論上最高可獲得86.7萬保額理賠。

全佑至珍旗艦版。若為罹患重疾，直接身故，則獲得基礎保障50萬保額；若先罹患重疾，365日后身故，理論上最高獲得75萬保額理賠。

其他情況：

例如被保險人因年事已高，在喪失多項生活能力，并且沒有達到重疾/全殘理賠標準時。

平安福2018。無保障。

全佑至珍旗艦版。理論上最高可獲得50萬保額理賠。

我們可以看到，在理論上，平安福2018可獲得的最高保額是高于全佑至珍的。但達成的條件比較困難，比如要在70周歲之前發(fā)生3次輕癥理賠，并且完美達成run計劃。

而全佑至珍不需要其他達成條件，即可獲得理論最高保額保障。

6、等待期內(nèi)出險

市面上大多數(shù)健康險產(chǎn)品，對于等待期內(nèi)出險的情況，都是退還已交保費，保險合同終止。而偏偏，平安福2018和全佑至珍旗艦版都不是。

平安福2018如果在等待期內(nèi)出險，既不進行理賠，也不返還已交保費，而是返還保單的現(xiàn)金價值。

這個設計已經(jīng)被許多業(yè)內(nèi)人士吐槽過了，多保魚也表示非常坑，但平安就是任性，就是不讓步。

全佑至珍旗艦版的主險，如果在等待期內(nèi)出險，只是不承擔保險責任，但合同繼續(xù)！如果在等待期后發(fā)生保險事故，則保險公司按照約定承擔相應的保險責任。

等待期出險的設計上，全佑至珍旗艦版比平安福2018要好太多了。

三、保費對比

由上我們可以看出，這兩款產(chǎn)品雖然都是1次賠付的終身重疾險，并且可附加癌癥多次賠付，但在具體的保障內(nèi)容里面，有許多大大小小的差異。

所以在保費對比上，不能籠統(tǒng)地對總保費進行對比?，F(xiàn)在多保魚只對重疾、身故和癌癥賠付這3個方面的保障條款對應保費進行比較：

平安福2018保費結構：

全佑至珍旗艦版保費結構：

（注：這里沒有將長期意外保費試算填入，實際上全佑附加意外險保費高于平安福2018的長期意外險。）

我們可以看見，平安福2018在保費上，遠低于全佑至珍旗艦版。在惡性腫瘤附加險上兩款產(chǎn)品價格差不多，而真正拉開差距的在于重疾保障。

前面我們已經(jīng)分析過了，在重疾保障部分：

從保障范圍上來看，全佑至珍旗艦版是高于平安福2018的；

從保額結構上來看，全佑至珍的保額高保額達成條件比平安福2018簡單，但如果完成了平安福run計劃和輕癥賠付的話，理論最高保額也是高于全佑至珍的。

全佑至珍在總保費上肯定是高于平安福2018許多的，但同時因為它的保障范圍更廣，因此也不能說平安福2018性價比就一定比它高。

只能說，如果你愿意多花點錢去購買全佑至珍旗艦版的其他服務，也未嘗不可。如果你自己覺得這筆錢花得不值，只追求基礎重疾保障的話，會有更多的選擇。

另外，全佑至珍旗艦版還有一定的銷售地區(qū)限制，對中國大陸，只有北京市、上海市、廣東省、江蘇省這4個地區(qū)可以進行購買。

四、多保魚總結

這兩款頭牌產(chǎn)品都有自己非常亮眼的設計。同時我們也看見了，這兩家保險公司并不打算走性價比路線，雖然跟全佑至珍旗艦版相比，平安福2018便宜很多，但是跟市面上其他重疾險比起來，在價格上還是會高出許多。

所以如果要追求性價比，這兩款產(chǎn)品都可以繞道了。

如果注重完善保障，看重大品牌，并且對價格有一定要求的話，可以選擇平安福2018；

全佑至珍旗艦版針對的主要是中高端消費者，對于那些對保費不太在意，只想追求高檔、完善保障的產(chǎn)品的話，全佑至珍也是不錯的選擇，畢竟保障全，花樣多。

對于多保魚來說，湊個熱鬧就好了~~~