許多人在經(jīng)濟(jì)條件有限而又必須要做足保額時，會選擇購買一年期的短期險進(jìn)行過渡，比如醫(yī)療險、一年期的重疾險等。短期型消費險價格美麗，保障齊全，也是多保魚非常推薦的保險。

對于這類短期險，作為過渡方案是非常好的，因為性價比非常高。但是大家也別忽略了它的續(xù)保問題，要確保當(dāng)保障到期之后，被保人可以繼續(xù)購買此產(chǎn)品，并且不會被增加保費。

今天多保魚就以現(xiàn)在很火的百萬醫(yī)療險為例，來看看如何去分辨續(xù)保條約的好壞：
1、續(xù)保條款款中是否包含“經(jīng)保險公司審核同意方可續(xù)保”
2、理賠后是否可以續(xù)保
3、續(xù)保時是否會針對個人調(diào)整費率

一、為什么要關(guān)注續(xù)保

續(xù)保問題主要體現(xiàn)在醫(yī)療險和一年期的重疾險上面。

隨著年齡的增長，身體各部分機(jī)能漸漸下降，患病的風(fēng)險增加，續(xù)保時保險公司可能會提高保費，增加除外責(zé)任，甚至是拒保。

或者有些保險在進(jìn)行了風(fēng)險理賠之后，就不能再進(jìn)行購買此保險，那么以后如果再發(fā)生風(fēng)險，就得不到保障了。如果無法及時續(xù)保的話， 就可能面臨遭遇風(fēng)險卻沒有得到保障的情況，家庭就會承受損失。而這種損失本來是可以避免的！

被一家保險公司拒保之后，再在其他保險公司購買同類險種就會十分困難。所以續(xù)保問題也需要引起我們的重視，如何分辨續(xù)保條款的好壞，能否成功續(xù)保，以及續(xù)保保費的問題，多保魚今天就教你幾招！

多保魚小貼士：對于意外險和長期型保險來說，是沒有續(xù)保憂慮的。所以在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以通過購買長期型保險在規(guī)避續(xù)保問題。

二、什么樣的續(xù)保條款比較好

影響續(xù)保的因素越少、門檻越低，續(xù)保的成功率就越大；成功續(xù)保之后，會不會被要求提高保費也是非常關(guān)鍵的一個點，不會因為個人情況而增加保費的條款才是讓人放心的續(xù)保條款。

續(xù)保條款的好壞，有這樣幾個關(guān)鍵點：

1、續(xù)保條款中是否包含“經(jīng)保險公司審核同意方可續(xù)保”

事實上，每份保險的續(xù)保都是需要保險公司進(jìn)行審核的，這里多保魚想表達(dá)的是，這個“審核”在續(xù)保環(huán)節(jié)中所占的比重大小。例如下面這款醫(yī)療險的續(xù)保條約里這樣寫道：

在這款續(xù)保條約里明確表示，在續(xù)保之前，保險公司會對被保險人進(jìn)行審核，審核不通過的話，就無法進(jìn)行續(xù)保。這個審核的主動權(quán)是掌握在保險公司手上的，當(dāng)保險公司不同意時，被保險人只能被動地接受審核結(jié)果。

2、理賠后是否可以續(xù)保

理賠后是否可以續(xù)保，是評定續(xù)保條件非常關(guān)鍵的一個點。

因為人的一生不會只生一次病，而且許多大病的治療周期是很長的，比如器官移植的抗排異治療和腎透析等疾病，都需要每年持續(xù)性的治療費用支出。如果第二年被拒絕續(xù)保，就意味著家庭將承擔(dān)沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

從這個條款可以看到，罹患惡性腫瘤理賠后，是不可以續(xù)保的，以后的治療費用或者再發(fā)生風(fēng)險，是得不到保障的。

另外，還有一種情況，當(dāng)歷史理賠累計達(dá)到一定金額之后，將無法進(jìn)行續(xù)保。

這個條款比上一種情況要寬松一點，不限定理賠次數(shù)，但是限定了累計理賠金額的上限。對于需要長期治療，并且治療費用較高的消費者來說，是很不友好的。

所以在購買保險的時候，一定要注意續(xù)保條約里的相關(guān)要求，一不小心就是一個坑在等著你呢。

3、續(xù)保時是否會針對個人調(diào)整費率

如果續(xù)保時明確了，即使理賠過也能續(xù)保，那么我們還需要關(guān)注什么呢？我們先看下面這個條款：

這個條款表明理賠過了也可以續(xù)保，不過保險公司會保留針對你個人調(diào)整費率的權(quán)利。

舉個極端的例子，本來保費800/年，今年出險了，在續(xù)保的時候因你出過險的原因，將費率上漲到1600/年，那你是續(xù)保還是不續(xù)保？如果第三年又漲呢？這里面就充滿了不確定因素，讓消費者沒有安全感。

另外，保監(jiān)會規(guī)定保險公司的一年期產(chǎn)品，可以根據(jù)產(chǎn)品的經(jīng)營狀況、行業(yè)的發(fā)展情況和社會消費水平的變化，來調(diào)整費率。如果保險公司只能對全體投保人調(diào)整費率，那么這種情況也是可以接受的。比如下面這條：

這款續(xù)保條約里面提到，假如提高了費率，那么就是購買了同一款保險的所有被保險人，或同一個投保年齡段的所有被保險人，一起增加保費，這是基于大環(huán)境的情況變化做出的，對一個大群體進(jìn)行的調(diào)整，而不會針對個人情況有所改變。這種調(diào)整合情合理，是可以理解的。

三、多保魚小結(jié)：

判斷一款續(xù)保條約的好壞，首先要確保是否可以成功續(xù)保，在此前提下，再去關(guān)注續(xù)保時的保費是否發(fā)生變化。