在購買長期型保險（例如重疾險、定期壽險之類的）時，會面臨繳費(fèi)期限選擇的問題，如何選擇繳費(fèi)期限最劃算？

保障型險種繳費(fèi)年限越長越好。

理財型險種繳費(fèi)年限越短越好。

為什么要如此選擇？多保魚今天就來嘮叨一二吧。

一、繳費(fèi)期限分類

繳費(fèi)期限選擇，就是選擇花多少時間把你的保費(fèi)交完。

繳費(fèi)期限大體上分為兩類：躉交和期交。

躉交：一次性繳清全部保費(fèi)。

期交：指分期支付保費(fèi)，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險而不同。大致上有如下的幾類：

月交、季交、半年交等。
年交：常見的有3、5、10、20、30、交至50歲、交至60歲、交至65歲等。
保險公司之所以要設(shè)計如此多的選項，目的是為了滿足投保人個性化的需求。

就像買房子一樣，在相同的情況下，是一次性付清呢，還是分期按揭貸款？同樣的，繳費(fèi)期限越長，則繳納的總保費(fèi)更高；躉交的花費(fèi)會比分期的總費(fèi)用低一些。

但是，在保險繳費(fèi)期限選擇的問題上，我們不只要考慮保費(fèi)的問題，還有其他的因素會影響我們的決定。多保魚建議大家從自身的實際情況出來，進(jìn)行合理的選擇。

二、保障型保險

保障類的產(chǎn)品，在收入穩(wěn)定的前提下，建議選擇較長時間的繳費(fèi)方式。保障類的產(chǎn)品，通常意味著要用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入，來轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大風(fēng)險。

為什么要選擇長期繳費(fèi)呢？

1、前期杠桿率高。因為只要保險合同生效了，在合同的保障范圍內(nèi)，即使只交了一期保費(fèi)也可以出險，保險公司進(jìn)行按合同約定金額進(jìn)行理賠。

比如一份30萬保額的重疾險，躉交繳費(fèi)12萬，分20年交的話，年繳保費(fèi)1萬。
若被保險人選擇了20年的繳費(fèi)期限，然后在第3年時就出險了，并成功理賠。那么相當(dāng)于他只花了3萬元的保費(fèi)獲得保障，比躉交少花費(fèi)了9萬元。
2、長期繳費(fèi)與豁免條款搭配會更劃算。以重疾險為例，現(xiàn)在許多重疾險會附加投保人豁免或輕癥豁免條款，如果投保人或者被保險人出現(xiàn)輕癥、重疾等約定的情況之后（具體情況視合同條約而定），則后續(xù)的保費(fèi)都不用交了，而保險合同依舊有效。這是非常利于投保人的設(shè)計。

3、可減輕經(jīng)濟(jì)壓力，資金靈活。

也有人說，誰都不能預(yù)測自己何時發(fā)生風(fēng)險，也許一直到保障期限結(jié)束都沒有出險呢，那豈不是繳得越多則越虧了？

那也不能這么算。

首先，長期繳費(fèi)可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。躉交的金額比較大，經(jīng)濟(jì)壓力大；期交每次繳費(fèi)的金額不高，可以緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

特別是想要購買多份保險的時候，期交可以大大降低投保預(yù)算，留出更多的錢購買其他的險種。

其次，可以保證資金的流動性。隨著通貨膨脹，貨幣貶值，現(xiàn)在10萬的購買力，與20年后10萬塊的購買力是有很大差別的。何不把這個錢留在自己手里，進(jìn)行投資理財或其他用途，沒準(zhǔn)下一個馬化騰就是你了。

所以，即使期交的總保費(fèi)會高于躉交保費(fèi)，但是從長遠(yuǎn)的角度來看，保障型保險期交的實用性和靈活性還是比躉交強(qiáng)。

三、理財型保險

理財型保險存在保值增值的問題。

與其他的投資理財原理一樣，投入的本金越多，滾的雪球才會越大，收益當(dāng)然就越多。同樣期限內(nèi)，不一樣的本金，最后的收益必然會有所差距。

從上面的表格可以看出來，同樣是100萬保費(fèi)，躉交和20年繳費(fèi)在80歲時，收益相差將近190萬。

為什么會這樣？因為一次性繳費(fèi)，100萬的本金總共有50年的生息期；而20年繳的方式下，最后一筆保費(fèi)的生息期只有30年。這把錢存銀行拿利息的道理是一樣的。

因此，理財型的產(chǎn)品客戶在有足夠經(jīng)濟(jì)能力的條件下，可以縮短繳費(fèi)期限。

多保魚小結(jié)：

那么看到這里，大家對繳費(fèi)期限的選擇也所有了解了，明白繳費(fèi)方式也是因人而異、因險種而異的。沒有最好的繳費(fèi)方式，只有最適合的繳費(fèi)方式。（和最貼心的多保魚~）