基本簡介

儲蓄年金保險是年金保險的一種。所謂年金保險，是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期?限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

主要特點

一般以10年為底限設計，最大的特色所在，便是”保險滿期生存保險金”這一條款。10年或更長的投保期限后，若被保險人平安生存至保險期滿的生效對應日，保險公司便會如數(shù)給付相當于多年累計保費總額略有升值的“滿期生存保險金”和累積紅利。

滿期生存保證金便是投保者在保險計劃開始時可選擇確定的儲蓄目標。加上保險公司每年的紅利，投保者的收益將可能遠遠超過預期。如在保險期滿前終止保單，投保者也可獲得按保單累計年期而確定的保單現(xiàn)金價值和保單終止前的累積紅利。

優(yōu)點解析

1.操作性強：投保之后只要每年按時繳費基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。[1]

2.強制儲蓄功能：年輕人購買儲蓄年金保險，可以養(yǎng)成長期堅持儲蓄養(yǎng)老金的習慣，做到?？顚Ｓ谩Ｈ暨x擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復利增值作用具有抵御通脹風險的作用。

3.回報明確：根據(jù)自己退休后每月希望從保險公司領取多少養(yǎng)老金，就可以計算出個人購買的額度和繳費期限。到了約定時間后，即可每月零錢。這是年金保險區(qū)別于其他理財品種的最大特點，一般的理財產品，很難精確估算出幾十年后的收益情況，因此無法基于確切的金額。

購買原則

一、組合原則

從一定意義上講，儲蓄年金保險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分，但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，而年金保險不能保證這些大的費用支出的可行性。因此購買儲蓄年金保險時一定要搭配一些意外、醫(yī)療保險，才能真正抵御風險。

二、綜合比較原則

儲蓄年金保險整個時間達到幾十年，如果通貨膨脹率走高，那么日后拿到的年金就會貶值。目前市場上的年金產品多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度。平安人壽最新推出的“逸享人生”成長型年金養(yǎng)老計劃，是國內首款成長型年金計劃，它的特色在于保證資金安全增值的同時，無論在年金積累期或是年金領取期，都以分紅的形式不斷增加年金領取額度，并不設上限，可以充分抵御通貨膨脹的風險。

三、及早購買原則

現(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開始考慮購買保險，但因為保費與投保年齡是成正比的，那時購買需要支出相當大的費用，會給生活帶來較大的負擔。越早購買，負擔越小。另外，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。

投保誤區(qū)

首先，少兒通常并不需要儲蓄年金保險[2]，因為從經(jīng)濟角度講，絕大部分兒童并非家庭經(jīng)濟支柱，失去子女對父母最大的打擊是精神層面的，而非物質、經(jīng)濟的。因此，投保壽險意義不大。同時，少兒壽險的保額有著明確限制，未成年人死亡保險承保限額最高10萬元，目的是盡可能規(guī)避道德風險。若父母為孩子投保很多壽險，保費其實是浪費了。

第二，儲蓄年金保險雖然有著越早投保，費率越低的特點，但父母在考慮時不該忽視保費的時間價值。站在保險公司的立場，不同年齡投保所需保費都是考量了死亡率、性別、教育金返還時間、數(shù)額等各方因素的，并不存在在某年齡投保最劃算這樣的情況，因此，家長無需執(zhí)著于早些為孩子投保，徒增繳費壓力。

第三，家長不該期望一份周全的保險保到老，因為孩子成長的每一步都在變化著，他所處的家庭環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、生活環(huán)境都不會一成不變，因此，一份你現(xiàn)在看來十分滿意的保險產品，在多年后可能價值已明顯縮水。與其放眼不確定的未來，不如更扎實地看待現(xiàn)在，真正考慮給孩子帶來風險的因素，并最大程度排除經(jīng)濟影響。