保險市場主體

來源：360百科

構(gòu)成

保險市場同其他市場一樣，是進(jìn)行商品或服務(wù)交易的場所。從一般市場的構(gòu)成要素上講，只要有供給方和需求方就能完成商品或服務(wù)的交易。供給與需求雙方兩種力量相互作用，共同促進(jìn)市場的發(fā)展。保險市場的特點決定了保險市場的構(gòu)成要素比起一般意義上的市場要復(fù)雜些，除了保險供給者與保險需求者，還存在為供需雙方完成交易提供服務(wù)的保險中介人。

1.保險需求者

保險需求者主要包括:

(1)個人

個人在日常工作、生活中常常會遇到各種各樣的風(fēng)險。自然災(zāi)害、意外事故的存在不僅使其財產(chǎn)有遭遇損失的可能，而且對于其生命和健康都存在著一定的威脅。同時，個人的不幸對于其家庭和好友等都會帶來消極影響，從而會干擾人們的正常生活秩序?；诖?，個人為了保障自己及家庭生活的穩(wěn)定，對于保險--這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段，客觀上就有了一種購買需求，成為保險商品潛在的購買者。

(2)企業(yè)

企業(yè)在市場經(jīng)濟條件下是獨立自主、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟實體。企業(yè)要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須對企業(yè)面臨的各種可能情況進(jìn)行預(yù)測、處理。自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在無疑會給企業(yè)的正常持續(xù)經(jīng)營帶來阻礙，而通過購買保險的方法，企業(yè)可將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這樣即便受災(zāi)，也可以及時得到補償，從而繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營。因此，企業(yè)也有投保需求，成為保險商品潛在的購買者。

2.保險供給者

保險商品的供給者有許多形式，但按法律上的所有權(quán)形式來區(qū)分，就只有兩種基本形式。

(1)政府保險人

指由政府投資經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)機構(gòu)，但不一定由政府機構(gòu)直接經(jīng)營。有時國家也可以用法令規(guī)定某個團體為保險經(jīng)營的主體，也可以將此稱為間接國營保險，如日本輸出銀行辦理的輸出保險、日本健康保險組合等。目前，這種形式在歐洲各國，特別是比利時、荷蘭、丹麥等國也被實行。它們都是由政府投資，屬于國家專門經(jīng)營保險的組織形式。而發(fā)展中國家為了推行保險國有化政策，也紛紛成立民族的國營保險公司，例如，印度有五家國營保險公司，埃及有三家國營保險公司等。

(2)私營保險人

即私人經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)機構(gòu)。按經(jīng)營的目的，私營保險人又分為營利性保險人和合作社保險人。前者是為了獲得利潤經(jīng)營保險，而后者是為了促進(jìn)保單持有人的利益經(jīng)營保險。我國《保險法》第六十九條規(guī)定保險公司應(yīng)采取股份有限公司或國有獨資公司的組織形式。保險股份有限公司是由股份持有者提供資金建立和經(jīng)營的保險公司，目的是為股東賺取利潤。公司通過售賣保險、運用資金、營業(yè)盈余投資宋獲得利潤。公司的經(jīng)營收入扣除營業(yè)費用、準(zhǔn)備金及一些人壽保險業(yè)再扣除給投保人的保單分紅后的利潤全部由股東享有。當(dāng)公司在承保中或投資中虧損時，股東則對此負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任，但股東對公司所欠債務(wù)只負(fù)有限責(zé)任，即僅以他所投入的股份金額為限，而不以其私人的全部財產(chǎn)負(fù)責(zé)。

3.保險中介人

保險中介人是介于保險人與投保人之間，促使雙方達(dá)成保險合同或者協(xié)助履行保險合同的人。

在保險市場上，保險需求者具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的要求，要購買保險;保險供給者有滿足這種需求的供給，能夠提供保險產(chǎn)品。在保險市場發(fā)育初期，保險單的買賣雙方，一般都是直接參與成交。但是，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，原來只有買賣雙方的直接交換已經(jīng)適應(yīng)不了承保技術(shù)日趨復(fù)雜、市場競爭日趨激烈的需要。在現(xiàn)實的保險供求市場中，由于保險商品的特殊性質(zhì)，保險單的銷售是以保險人與投保人訂立合同關(guān)系進(jìn)行的，涉及要約、承諾、交費、簽約等一系列環(huán)節(jié)。面對這一復(fù)雜的過程，保險人需要借助中介人推銷保險，投保人則可借助中介人選擇保險。保險市場中的中介力量便應(yīng)運而生了。

保險中介人通過向保險單的買賣雙方提供服務(wù)，把保險人和被保險人聯(lián)系起來，并建立起保險合同關(guān)系。根據(jù)不同的服務(wù)范圍和服務(wù)對象，保險中介人可分為代表保險人招攬和推銷業(yè)務(wù)并提供各種輔助服務(wù)的保險代理人;代表投保人和被保險人利益選擇保險進(jìn)行穿針引線的保險經(jīng)紀(jì)人;還有接受保險人或被保險人的委托，客觀地從事保險查勘理賠估損的公估人等等。

趨勢

保險市場主體呈現(xiàn)以下發(fā)展的新特點和新趨勢。

(一)類型豐富，多元化特征明顯的保險市場主體，亟待相應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)與之配套

建立所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)獨立運作的、有效制衡的公司治理機制，并借助自我約束、外部監(jiān)督和市場監(jiān)督來不斷完善這一機制，提高內(nèi)部管理和風(fēng)險控制水平，從而實現(xiàn)保險公司的價值最大化，這是各類市場主體實行公司治理應(yīng)有的題中之義。當(dāng)前我國保險市場主體呈現(xiàn)出多元化格局，保險市場上既有中資保險公司，也有外資保險公司，還有中外合資保險公司;既有壽險公司，也有產(chǎn)險公司，還有兼營人身險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險集團(控股)公司;既有股份制保險公司，也有相互保險公司;既有一般性的壽險、產(chǎn)險公司，還有專業(yè)性的健康保險、養(yǎng)老保險和機動車輛保險公司。

由于不同類型的保險市場主體都有自身的經(jīng)營特點，在公司治理形式上不能強求實行一種模式、一種機制，要根據(jù)不同市場主體的實際情況建立與之相配套的公司治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)保險公司治理結(jié)構(gòu)改革的需要。

(二)保險市場主體紛紛重組、改制，建立保險集團(控股)公司，但在建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)上還任重道遠(yuǎn)

四家國有保險公司都已重組、改制為保險集團(控股)公司，較早實行股份制的平安保險公司和太平洋保險公司也已改制為集團公司，新華人壽和華泰保險于今年年初成立了集團公司。發(fā)展金融保險集團已成為各保險公司努力的方向。

在完善保險集團(控股)公司治理結(jié)構(gòu)上，四家國有保險集團(控股)公司重組、改制后仍然存在股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、國有出資者虛位、委托一代理問題依然未解決好。一方面，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一造成治理結(jié)構(gòu)的單一，董事會和管理層高度重合，未能形成有效的制衡機制，導(dǎo)致經(jīng)營戰(zhàn)略決策與具體經(jīng)營活動不分，保險公司競爭力提升受到影響;另一方面，股東都是國有單位，政府作為國有股權(quán)的代表，通過層層委托，授權(quán)管理者經(jīng)營。由于國有股東行使自己權(quán)力的積極性不高，股東大會表決流于形式，尚未成為對董事會強有力的制約機制，使得原國有保險公司存在的問題并沒有得到根本改觀。同時，集團(控股)公司對全資子公司和控股公司的管理仍在探索中，需要在公司治理結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有益的嘗試。

(三)保險企業(yè)開始進(jìn)軍資本市場，需要建立與之相應(yīng)的激勵與約束相結(jié)合的機制

近年來已有幾家保險公司陸續(xù)在境外資本市場成功上市，還有一些保險公司正準(zhǔn)備上市。保險公司通過上市建立起資本市場所要求的新機制比籌資更為重要。在保險公司的治理結(jié)構(gòu)中，總經(jīng)理在董事會委托授權(quán)范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)處理公司的日常經(jīng)營事務(wù)并擁有相應(yīng)的權(quán)限。董事會作為委托人，要求經(jīng)理人員盡職盡責(zé)，執(zhí)行好經(jīng)營管理的職能，以使股東能夠取得更多的投資回報。經(jīng)理人追求的是自身人力資本(知識、才能、社會地位j的增值和提供人力資本從事經(jīng)營管理所取得的報酬的最大化。但是在實踐中，由于缺乏相應(yīng)的經(jīng)理人員激勵機制，企業(yè)家才能的發(fā)揮受到不同程度的影響。因此，建立對保險公司經(jīng)理人員激勵與約束相結(jié)合的機制，是建立和規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容。