定義

個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間因個(gè)人或家庭成員(被保險(xiǎn)人)的過失而發(fā)生意外事故并造成第三人人身傷害、死亡，或財(cái)物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

早在20世紀(jì)30年代，歐美國家就開辦了個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。由於西方國家在法律上強(qiáng)調(diào)私有財(cái)產(chǎn)神圣不可侵犯和個(gè)人價(jià)值，相應(yīng)地使個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)日益擴(kuò)大，責(zé)任范圍逐漸由住宅內(nèi)擴(kuò)展到住宅外的個(gè)人一切日常活動(dòng)乃至專業(yè)工作。因此，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)在西方國家發(fā)展迅速，特別是在德國，它是德國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要業(yè)務(wù)來源。

在我國，個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，但是還沒有形成單獨(dú)辦理的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前在一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的家庭組合保險(xiǎn)中，包含了居家責(zé)任保險(xiǎn)、家庭雇主責(zé)任保險(xiǎn)和出租人責(zé)任保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬於包含個(gè)人責(zé)任在內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人和家庭生活水平不斷提高，各種新型家用電器在帶來方便的同時(shí)也增加了家庭新的風(fēng)險(xiǎn)因素，加之個(gè)人社交范圍的不斷擴(kuò)大，戶外風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。因此，個(gè)人和家庭已經(jīng)具有投保個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的潛在需求。同時(shí)，隨著公民法制觀念的樹立和索賠意識(shí)的增強(qiáng)，公民的索賠案件在逐年增多，且日益程式化，因此為保障受害方的權(quán)益，使有關(guān)法律得到貫徹，開展個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，無論對(duì)於社會(huì)、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人還是對(duì)於受害人都具有積極的意義。

特點(diǎn)

個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)具有其他責(zé)任保險(xiǎn)的共同特征，如代致害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任等，但作為獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有著如下特點(diǎn):

(1)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的投保人僅限於自然人及其家庭，其被保險(xiǎn)人可以解釋為被保險(xiǎn)人個(gè)人，也可以解釋為被保險(xiǎn)人的配偶、子女及與他們共同居住一起生活的親屬和其他人。

(2)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)包括了個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，即個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雖然作為獨(dú)立或附加保險(xiǎn)存在，其內(nèi)容與普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)基本一致，但仍只能作為個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)范疇投保。此外，個(gè)人雇工或個(gè)人生產(chǎn)所帶來的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也被列入個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)范疇，如家庭中的保姆或小時(shí)工作為雇員，需通過個(gè)人(雇主))責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障。再如個(gè)體戶生產(chǎn)的白酒等產(chǎn)品同樣需要通過個(gè)人(產(chǎn)品)責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障。因此，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是綜合性業(yè)務(wù)，在實(shí)務(wù)經(jīng)營中既要考慮到其特殊性，又可以參照其他責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。

(3)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險(xiǎn)廣，它包括被保險(xiǎn)人的住宅內(nèi)、住宅外活動(dòng)和各種個(gè)人娛樂、職業(yè)活動(dòng)等，即凡是個(gè)人的活動(dòng)范圍(個(gè)人在單位工作時(shí)除外)均可以通過個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障。

(4)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的一般是被保險(xiǎn)人在工作時(shí)間之外的活動(dòng)引起的損害賠償責(zé)任，經(jīng)過特別約定，也可以承保其他在工作中的損害賠償責(zé)任。另外，在厘定費(fèi)率的具體依據(jù)以及承保條件等方面與其他責(zé)任也有區(qū)別。

基本內(nèi)容

(一)可選擇承保的保險(xiǎn)責(zé)任 個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜的大量的，但保險(xiǎn)人一般只以被保險(xiǎn)人疏忽大意行為來確定承保的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括:

(一)可選擇承保的保險(xiǎn)責(zé)任

(1)在被保險(xiǎn)人所有、使用或支配的住宅內(nèi)發(fā)生意外事故并造成了第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該項(xiàng)責(zé)任與場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)相似，但僅適用於被保險(xiǎn)人的住宅。

(2)被保險(xiǎn)人所有、使用或支配的靜物或飼養(yǎng)、看護(hù)的動(dòng)物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該責(zé)任是被保險(xiǎn)人本人及其行為并無過失和故意，而是由其靜物或動(dòng)物的行為造成的損害事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。如戶外墻上懸掛的空調(diào)的壓縮機(jī)墜落砸傷行人或損壞財(cái)物，貓傷害了鄰居家的小孩等。

(3)被保險(xiǎn)人日常生活中造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這項(xiàng)責(zé)任除包括上述兩項(xiàng)內(nèi)容外，還包括被保險(xiǎn)人本人、其親屬以及其他與被保險(xiǎn)人一起居住的家庭成員在住宅內(nèi)、外的日常生活行為所引起的依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。如騎自行車撞傷行人，小孩打架打傷了鄰居家的小孩等。

(4)由損害事故所導(dǎo)致的有關(guān)費(fèi)用。如造成第三者財(cái)物損毀的場(chǎng)地清理費(fèi)，造成第三者人身傷害的緊急醫(yī)治費(fèi)、手術(shù)費(fèi)，為防止和減輕對(duì)他人損害賠償責(zé)任而支付的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人均予負(fù)責(zé)。

(5)被保險(xiǎn)人的作為或不作為造成合同對(duì)方的損害賠償責(zé)任。

(二)除外責(zé)任個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)不能承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，主要有:

(二)除外責(zé)任

一被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任。但對(duì)限定年齡以下家庭成員(如10歲以下兒童)非受人指使的故意行為經(jīng)過特別約定并加收保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人亦可擴(kuò)展承保。

二被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)活動(dòng)中引起的法律賠償責(zé)任，但個(gè)人職業(yè)責(zé)任可通過個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障，因而例外。

三被保險(xiǎn)人在精神錯(cuò)亂情況下所引起的損害賠償責(zé)任。

四被保險(xiǎn)人或在被保險(xiǎn)人支使下的違法行為、斗毆等引起的損害賠償責(zé)任。

伍被保險(xiǎn)人所有、使用或照管的飛機(jī)、船舶、汽車或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責(zé)任，但國外的射擊運(yùn)動(dòng)員責(zé)任保險(xiǎn)例外。

六被保險(xiǎn)人所有、控制、租賃的非承保場(chǎng)所，而被保險(xiǎn)人在該場(chǎng)所的行為或不行為所造成的損害賠償責(zé)任。

七被保險(xiǎn)人在承保場(chǎng)所范圍外及承保責(zé)任時(shí)間以外的一切損害賠償責(zé)任。

八被保險(xiǎn)人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之間互相造成的損害或產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。

(三)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及其依據(jù)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，主要根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大小按基本限額一次性收取固定保險(xiǎn)費(fèi)。其計(jì)算依據(jù)如下:

(三)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及其依據(jù)

(1)被保險(xiǎn)人居住的處所，包括居住處所的數(shù)量和準(zhǔn)確的位置。如臨街的處所與獨(dú)家住宅樓以及一個(gè)居住處所與多個(gè)居住處所的風(fēng)險(xiǎn)不同，費(fèi)率應(yīng)有差異。

(2)被保險(xiǎn)人的環(huán)境，包括地理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等。

(3)被保險(xiǎn)人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數(shù)量。居住的人數(shù)多，行為或不行為所產(chǎn)生的個(gè)人責(zé)任就大，應(yīng)根據(jù)各人的年齡、職業(yè)、性別等分人計(jì)算收費(fèi)。(4)承保的區(qū)域范圍大小。區(qū)域范圍大，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也大，如住宅外的活動(dòng)就比住宅內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)大，外出旅游又比一般室外活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大。

(5)被保險(xiǎn)人的住處是否兼作營業(yè)使用，被保險(xiǎn)人是否居住在其營業(yè)的場(chǎng)所。作為營業(yè)用或半營業(yè)用的場(chǎng)所與單純居住的場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)程度是有區(qū)別的，應(yīng)分別考慮。(6)保險(xiǎn)責(zé)任的日時(shí)長(zhǎng)短。全天時(shí)間負(fù)責(zé)比工馀時(shí)間負(fù)責(zé)收費(fèi)要高。

(7)賠償限額和免賠額的高低。若保險(xiǎn)責(zé)任中還包括了被保險(xiǎn)人的住宅外損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人還應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的生活習(xí)慣和戶外活動(dòng)內(nèi)容、特點(diǎn)等評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，作為計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。

主要險(xiǎn)別

個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在西方發(fā)達(dá)國家由若干具體險(xiǎn)種組成。從國外個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來看，比較流行的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有以下六種。

(一)住宅責(zé)任保險(xiǎn) 住宅責(zé)任保險(xiǎn)是一種個(gè)人靜物責(zé)任保險(xiǎn)，承保由於被保險(xiǎn)人的住宅及住宅內(nèi)的靜物(如家用電器、液化氣灶和陽臺(tái)上的花盆等)發(fā)生意外事故致使其雇傭人員(如保姆或家庭教師)或客人或在住宅附近通行的他人遭受傷害或其財(cái)產(chǎn)被損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(一)住宅責(zé)任保險(xiǎn)

(二)個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn) 個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)承保個(gè)人或其家庭成員在運(yùn)動(dòng)時(shí)由於意外事故或過失致使他人的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其承保區(qū)域范圍一般指住宅外的活動(dòng)。

(二)個(gè)人運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)

(三)綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)(comprehensivepersonalliabilityinsurance)是普遍適用的綜合性個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，承保個(gè)人或其家庭成員在居住、從事體育活動(dòng)及其他一切日?；顒?dòng)中致使他人身體傷害或財(cái)物損毀，根據(jù)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其承保的區(qū)域范圍廣，承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大，是非常受歡迎的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)

(四)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(automobileliabilityinsurance)承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(四)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

(五)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(occupationalliabilityinsurance)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師及其他專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。凡是上述人員因工作中的疏忽或過失導(dǎo)致他人身體傷害或財(cái)物損毀，根據(jù)法律應(yīng)由上述人員承擔(dān)損害賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)補(bǔ)償。其特點(diǎn)是責(zé)任事故的發(fā)生及其損害后果須與被保險(xiǎn)人的職業(yè)活動(dòng)有關(guān)，且不包括被保險(xiǎn)人日常生活中的個(gè)人責(zé)任。

(五)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

(六)個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn) 個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)(personalexcessliabilityinsurance)承保超出個(gè)人正常責(zé)任之外的責(zé)任，或超出某一規(guī)定自留風(fēng)險(xiǎn)額之外的部分，且該自留風(fēng)險(xiǎn)雖未經(jīng)基本保單承保但也不屬於超額保單的除外責(zé)任。例如，該保單適用於人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所引起的損害。它對(duì)人身傷害的保障要比屋主保單更為廣泛。除人身傷害外，超額保單還承保非法拘捕、非法監(jiān)禁、非法驅(qū)逐、非法拘留、誣告、口頭或書面誹謗、人格詆毀和對(duì)隱私的侵犯。個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)的另一個(gè)重要作用是賠付基本保單不承保的法律訴訟費(fèi)用，以及基本保單責(zé)任限額用盡之后發(fā)生的法律費(fèi)用。大多數(shù)個(gè)人超額責(zé)任保單都是在保單限額之外賠付這種抗辯和相關(guān)費(fèi)用的。

(六)個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)