基本簡(jiǎn)介

臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)是指對(duì)因臺(tái)風(fēng)這一自然災(zāi)害造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失主要是依靠政府救助，保險(xiǎn)對(duì)臺(tái)風(fēng)損失的承擔(dān)率還不到5%，跟國(guó)際社會(huì)保險(xiǎn)賠款在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中占30%-40%的比例相比，中國(guó)巨災(zāi)保障的補(bǔ)償作用不夠明顯，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)中的作用尚未充分發(fā)揮。

缺失原因

第一，資金歸集困難

我國(guó)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)總體較弱。地震、雪災(zāi)、火災(zāi)等災(zāi)難，在許多人眼里都屬于小概率事件，即使發(fā)生，大多也是抱著“已經(jīng)家破人亡了賠再多錢(qián)又有什么意義”的絕望心態(tài)。這樣的心理直接導(dǎo)致了消費(fèi)者的繞行。依照保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的大數(shù)法則原理，低投保率造成了臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)資金的歸集障礙，制約了臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

第二，償付能力問(wèn)題

一般來(lái)說(shuō)，像地震、水災(zāi)等巨型災(zāi)難，最大的特點(diǎn)是造成的損失十分巨大。比如2008年的汶川地震，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8452億元人民幣，這樣的數(shù)字對(duì)于任何一個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是無(wú)力承擔(dān)的。在我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度中，并沒(méi)有針對(duì)巨災(zāi)的特殊準(zhǔn)備金或總準(zhǔn)備金，所以依靠保險(xiǎn)公司賠償災(zāi)難損失是不可能的?？v觀我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)，與歐美國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，激烈的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)更是導(dǎo)致國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)價(jià)格偏低。這些都給國(guó)際再保險(xiǎn)公司介入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)增加了難度。

第三，管理服務(wù)問(wèn)題

截止到目前為止，我國(guó)只公布過(guò)兩次臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。2000年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)于事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財(cái)務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。除此之外，并沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)公司在整個(gè)抗災(zāi)體系中所處的地位。在我國(guó)，災(zāi)難的救治往往依靠的是民眾捐款、政府撥款這樣彼此之間沒(méi)有聯(lián)系，各自成營(yíng)的解決方式，這樣的解決方式實(shí)際上也降低了管理服務(wù)的質(zhì)量。

雖然在災(zāi)難面前，許多保險(xiǎn)公司也參與了救災(zāi)活動(dòng)。但是保險(xiǎn)支付的金額相對(duì)于損失金額來(lái)說(shuō)只是杯水車(chē)薪。比如2008年雪災(zāi)，保險(xiǎn)賠付險(xiǎn)種主要是車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠付比例未超過(guò)直接經(jīng)濟(jì)損失的7%。汶川地震造成的經(jīng)濟(jì)損失8451億元，但是從2009年5月12日保監(jiān)會(huì)發(fā)布信息中，保險(xiǎn)賠付合計(jì)16.6億元，保險(xiǎn)賠付不足直接經(jīng)濟(jì)損失的1%。但是在國(guó)外，巨災(zāi)損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償平均超過(guò)經(jīng)濟(jì)損失的30%，很好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的職能和作用。[1]

國(guó)外啟示

應(yīng)對(duì)颶風(fēng)災(zāi)害，美國(guó)推行的是政府主導(dǎo)的再保險(xiǎn)項(xiàng)目——佛羅里達(dá)州颶風(fēng)巨災(zāi)基金。州政府以再保險(xiǎn)人的身份承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施財(cái)政貼補(bǔ)的費(fèi)率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。其運(yùn)作是由州政府組成管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督，對(duì)在佛羅里達(dá)州經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司承保颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和參加這個(gè)颶風(fēng)分?；鹩袕?qiáng)制性，對(duì)投保人是否要投保颶風(fēng)保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性。

該基金的資金來(lái)源主要為：一是直保公司按其在該州颶風(fēng)業(yè)務(wù)承保比例上交的分保費(fèi);二是基金的投資收益;三是向州內(nèi)直保公司的緊急征費(fèi)。該基金如果不足以彌補(bǔ)大的賠款支出時(shí)，基金還可以向社會(huì)發(fā)債，享受政府債券的同等待遇。

該基金規(guī)定，如一年內(nèi)遇一個(gè)颶風(fēng)季節(jié)，基金的賠付限額為150億美元：遇多個(gè)颶風(fēng)季節(jié)時(shí)，賠付限額就可突破150億美元。如有分保賠款，先由基金的現(xiàn)金流解決;如現(xiàn)金流不能應(yīng)付賠款時(shí)，才可啟動(dòng)各成員公司對(duì)該基金組織賠款履行擔(dān)保的部分或全部?jī)冬F(xiàn)。如一年內(nèi)遭遇兩個(gè)以上颶風(fēng)時(shí)，該基金就可能通過(guò)向州內(nèi)的所有財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的保單持有人緊急征費(fèi)解決賠款的不足(但勞工險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)除外)。為了盡量減輕保單持有人的負(fù)擔(dān)，州政府規(guī)定對(duì)此類(lèi)征費(fèi)設(shè)了上限，征費(fèi)最多不超過(guò)成員單位所交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。

不管是從自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)膰?guó)際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐來(lái)看，還是從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，都應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害補(bǔ)償中的作用。但由于臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，以及保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)的供給沖突性，完全靠商業(yè)化的運(yùn)作無(wú)法支撐中國(guó)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。[2]

因此，我們主張建立起政府誘導(dǎo)型的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，即市場(chǎng)充當(dāng)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹黧w和最終目標(biāo)，但政府必須為臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的建立和形成創(chuàng)造條件，積極引導(dǎo)市場(chǎng)化運(yùn)作模式的發(fā)展。

替代保險(xiǎn)

臺(tái)風(fēng)致使傷殘事件——意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)

如果遇到這些突發(fā)的意外情況導(dǎo)致人員傷殘甚至死亡，可以通過(guò)日常投保的人身意外險(xiǎn)、各類(lèi)壽險(xiǎn)(各類(lèi)壽險(xiǎn)均含有意外或身故死亡保障責(zé)任)，獲得相應(yīng)的意外身故或傷殘理賠。

臺(tái)風(fēng)致使財(cái)產(chǎn)損失事件——選擇企財(cái)或家財(cái)險(xiǎn)

在臺(tái)風(fēng)天氣中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生財(cái)務(wù)損失的情況，可以通過(guò)投保企業(yè)以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保障減少損失帶來(lái)的后果。需要注意的是，機(jī)動(dòng)車(chē)不屬于家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍，在途物資也并不能受到企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障。二者主要的保障范圍是房屋及大件物資，如房屋、勞動(dòng)器具等等。

臺(tái)風(fēng)致使車(chē)輛損壞事件——車(chē)險(xiǎn)

臺(tái)風(fēng)天氣中，車(chē)輛發(fā)生側(cè)翻等事故通?？梢酝ㄟ^(guò)“傾覆責(zé)任”進(jìn)行理賠?！皟A覆責(zé)任”指保險(xiǎn)車(chē)輛由于臺(tái)風(fēng)自然災(zāi)害或意外事故，造成車(chē)輛翻倒、車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，若不施救就不能恢復(fù)行駛。同時(shí)，如果車(chē)輛在臺(tái)風(fēng)中與樹(shù)木、電線桿、行人以及其他車(chē)輛等發(fā)生碰撞，則屬于車(chē)險(xiǎn)中的“碰撞責(zé)任”。同時(shí)在車(chē)險(xiǎn)中，還有一項(xiàng)容易被忽略的“涉水險(xiǎn)”?！吧嫠U(xiǎn)”是對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水所導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種，是一種車(chē)損險(xiǎn)之后的附加險(xiǎn)，而與車(chē)損險(xiǎn)對(duì)比，車(chē)損險(xiǎn)是針對(duì)車(chē)輛在停放或是在行駛中，因暴雨所導(dǎo)致的車(chē)身、車(chē)內(nèi)飾、車(chē)上的電子儀表等損失。 [3]

農(nóng)業(yè)損失——農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

臺(tái)風(fēng)中，農(nóng)作物經(jīng)常面臨著較大的損失，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的必要性也得到了體現(xiàn)。投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)后，在遇到譬如臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害而造成農(nóng)作物減產(chǎn)損失時(shí)，可以獲得相關(guān)保障，減小損失。

航班延誤等旅行事故——旅行意外險(xiǎn)

對(duì)于商務(wù)人士等，臺(tái)風(fēng)對(duì)他們影響更大的可能在于航班延誤而對(duì)工作產(chǎn)生影響，同時(shí)對(duì)于旅行者來(lái)說(shuō)，遭遇天災(zāi)人禍導(dǎo)致旅程沒(méi)有辦法繼續(xù)也會(huì)對(duì)自己造成損失。此時(shí)旅行意外險(xiǎn)，特別是境外旅行險(xiǎn)，都可以投?！奥贸?航班))延誤”項(xiàng)目。使得他們?cè)诿媾R譬如臺(tái)風(fēng)等相關(guān)事件時(shí)可以減少相關(guān)損失。