基本介紹

就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，地震險(xiǎn)是不能單獨(dú)投保的，它是附加在一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種項(xiàng)下的一個(gè)叫附加破壞性地震保險(xiǎn)的條款，如在特殊的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將依據(jù)擴(kuò)展條款進(jìn)行賠付，其中包括地震造成的財(cái)產(chǎn)損失。

可賠范圍

國內(nèi)絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。購買這些保險(xiǎn)的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。至于能賠付多少，則要看保險(xiǎn)合同的具體約定。

保險(xiǎn)公司人士也表示，基于地震屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要求，凡是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加地震條款的項(xiàng)目，必須向總部申報(bào)，獲準(zhǔn)后方可承保。公司沒有單獨(dú)的地震險(xiǎn)，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬于家庭財(cái)產(chǎn)還是企業(yè)財(cái)產(chǎn)。

車險(xiǎn)產(chǎn)品中，若被保險(xiǎn)車輛因地陷、地裂造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償?；蛘哂捎诘卣鹪斐筛呖諌嬑镌斐傻能囕v損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

免賠范圍

地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費(fèi)巨大，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的償付能力，是商業(yè)保險(xiǎn)的不堪承受之重，因此保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易承保地震風(fēng)險(xiǎn)。中國保監(jiān)會(huì)也統(tǒng)一規(guī)定，作為特定的自然現(xiàn)象，因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將不予理賠。

因此，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)而言，一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。如，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確將"地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失"列為責(zé)任免除。不過，部分企業(yè)可以與部分保險(xiǎn)公司在"特別約定條款"中約定地震損失也賠償，但這個(gè)約定非常嚴(yán)格。

車險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為免責(zé)條款。目前所有保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展條款里，也都不包括私家車地震保險(xiǎn)。而市場上現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)、非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)、營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其他車輛保險(xiǎn)，也均將地震列為除外責(zé)任，而且也沒有相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。

多家保險(xiǎn)公司表示，如果游客自己并未投保任何保險(xiǎn)，旅游時(shí)遭遇地震是得不到賠償?shù)?，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等均將地震列入了免賠范圍。

目前保險(xiǎn)市場上，有一些承保地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，承保地震風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的華安"福滿堂"家財(cái)險(xiǎn)很是吸引人。根據(jù)條款，年繳保費(fèi)876 元，即可獲得50 萬元的房屋建筑及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障;此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險(xiǎn)保障、10 萬元的第三者法律賠償責(zé)任保障、5 萬元的家電用電安全保障，法定節(jié)假日最高賠付金額可自動(dòng)提升10%。

保險(xiǎn)理賠

4月20日，四川雅安發(fā)生7.0級(jí)地震后，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案三級(jí)響應(yīng)程序，要求各有關(guān)保險(xiǎn)公司要立即投入到抗震救災(zāi)和災(zāi)后理賠服務(wù)工作中。

保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司要簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，建立快速理賠通道，提高理賠效率，力爭讓受災(zāi)群眾和受災(zāi)企業(yè)盡早得到保險(xiǎn)賠款，盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

截至21日晚，國壽、人保、太平、平安、太保、新華等數(shù)十家險(xiǎn)企已經(jīng)累計(jì)向地震災(zāi)區(qū)捐款超過6000萬元，其中金額較大的幾筆包括中國人壽1000萬元、中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)1000萬元和中國太平1000萬元。

溫馨提示

在購買可保地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費(fèi)用及手術(shù)費(fèi)用的賠付。

視購買產(chǎn)品的不同，保險(xiǎn)公司會(huì)約定不同的賠償范圍，如意外導(dǎo)致的殘疾，一般會(huì)根據(jù)殘疾程度的不同等級(jí)按合同約定的相應(yīng)比例給予賠付。

另外，一些產(chǎn)品也會(huì)對(duì)因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及住院費(fèi)用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生必要且合理的費(fèi)用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會(huì)約定免賠額，投保人要格外注意。

如果是到外地旅游，游客需要自己買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，學(xué)生則需要買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或?qū)W生平安險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒，投保人在投保時(shí)，應(yīng)該密切關(guān)注保險(xiǎn)條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

地震保險(xiǎn)試點(diǎn)

8月20日，全國首個(gè)農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)在云南省大理白族自治州啟動(dòng)。啟動(dòng)儀式上，大理州人民政府與誠泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、中再財(cái)險(xiǎn)6家公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)協(xié)議。誠泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合5家公司簽訂試點(diǎn)共保協(xié)議。

歷時(shí)3年半的準(zhǔn)備，全國首個(gè)地震保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)終于在云南啟動(dòng)了。作為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的突破口，地震保險(xiǎn)的進(jìn)展情況一直吸引著各方關(guān)注。同時(shí)，整合利用現(xiàn)有體系資源，將保險(xiǎn)服務(wù)融入國家抗震救災(zāi)體系中，降低資源重復(fù)投入成本，最大限度地發(fā)揮社會(huì)資源效用。李年生認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)也要考慮資本金成本和稅收成本影響，特別是巨災(zāi)準(zhǔn)備金政策出臺(tái)前的稅收成本，建議在合理范圍內(nèi)對(duì)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專門的稅收政策和稅收優(yōu)惠。