含義

保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移是指當(dāng)一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，為保護(hù)投保人以及被保險(xiǎn)人的合理期待，法律規(guī)定由另一家保險(xiǎn)公司繼續(xù)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，使得保險(xiǎn)合同得以繼續(xù)維持效力，投保人及被保險(xiǎn)人得以繼續(xù)獲得保障而不必終止合同的制度。

相關(guān)規(guī)定

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定:"經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。"

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十八條第三款規(guī)定:"人身保險(xiǎn)保障基金僅用于向人身保險(xiǎn)公司的保單持有人和接受人壽保險(xiǎn)合同的保單受讓公司提供救助。"

第二十條:"經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同，必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議的，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。"

第二十一條:"被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助:(一)保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;(二)保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。保險(xiǎn)保障基金依照前款規(guī)定向保單受讓公司提供救助的，救助金額應(yīng)以保護(hù)中小保單持有人權(quán)益以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，并根據(jù)保險(xiǎn)保障基金資金狀況為原則確定。"

缺陷

就保險(xiǎn)會(huì)同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度的適用條件和范圍而言，我國(guó)的立法過(guò)于狹窄。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)明顯不當(dāng)進(jìn)而很有可能對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的權(quán)益造成重大損害時(shí)，也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許適用強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度，而不是坐等損害發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)或被撤銷后才予以啟動(dòng)。保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度無(wú)論是對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人身保險(xiǎn)均有適用的必要。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的強(qiáng)制轉(zhuǎn)移僅適用于人壽保險(xiǎn)，反而限制了該制度的效用。但對(duì)于已發(fā)生保險(xiǎn)事故并將因有關(guān)保險(xiǎn)賠付而終止的保險(xiǎn)合同無(wú)需進(jìn)行轉(zhuǎn)移，有關(guān)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)作為破產(chǎn)債權(quán)直接參與保險(xiǎn)公司破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配。

就保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度的保單受讓公司(接受轉(zhuǎn)移的公司)而言，我國(guó)的立法不利于保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上其他保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)或被撤銷等均可能產(chǎn)生于其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的缺陷或失誤，尤其在承保過(guò)程中如果保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低下，往往會(huì)造成合同約定的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)低于實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，這將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自簽訂保險(xiǎn)合同起就存在償付能力不足的問(wèn)題。即便轉(zhuǎn)移公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不存在如此嚴(yán)重的缺陷，缺乏相關(guān)信息的保單受讓公司的原投保人和被保險(xiǎn)人有可能預(yù)期接受的保險(xiǎn)合同將對(duì)保單受讓公司的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況產(chǎn)生不利影響。在我國(guó)保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度中，如果不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。對(duì)于這種在被保險(xiǎn)市場(chǎng)拒絕后而產(chǎn)生的指定轉(zhuǎn)移，其相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和其對(duì)保單受讓公司的原投保人和被保險(xiǎn)人心理預(yù)期的影響更是巨大。因此為合理地保護(hù)保單受讓公司的正當(dāng)利益，在保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移制度中不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，不應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司接受。

就保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)移的前置程序而言，我國(guó)的立法不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的正當(dāng)權(quán)益。保單受讓公司的償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況和服務(wù)質(zhì)量等事關(guān)強(qiáng)制轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益，應(yīng)當(dāng)以一定的方式給予其選擇保單受讓公司的機(jī)會(huì)