傷害保險

來源：360百科

基本簡介

傷害保險，也就是人身意外保險。是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)，保險人承諾于被保險人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時，給付保險金的行為或合同。

這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

傷害保險中所稱傷害是指，在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這里所指的突然發(fā)生的外來致害物應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

主要種類

一、個人傷害保險

個人傷害保險是指由一個自然人(即投保人)投保，被保人通常為一人的傷害保險。個人傷害保險還可以進(jìn)一步細(xì)分如下：

1.按投保動因劃分

根據(jù)投保動因的不同，個人傷害保險可以分為自愿傷害保險和強(qiáng)制傷害保險。自愿傷害保險的雙方當(dāng)事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強(qiáng)制傷害保險又稱法定傷害保險，是指由國家機(jī)關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強(qiáng)制施行的傷害保險。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強(qiáng)制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強(qiáng)制傷害保險還規(guī)定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。

2.按保險危險劃分

根據(jù)保險危險的不同，個人傷害保險可以分為普通傷害保險和特定傷害保險。普通傷害保險承保在保險期限內(nèi)發(fā)生的各種可保傷害，而不是特別限定的某些傷害。實務(wù)中大多數(shù)傷害保險屬于此類，比如個人人身傷害保險、團(tuán)體人身傷害保險、學(xué)生團(tuán)體平安保險等。特定傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的傷害的一類業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員傷害保險所承保的危險只限于在駕駛機(jī)動車輛中發(fā)生的傷害。

3.按保險期限劃分

根據(jù)保險期限的不同，個人傷害保險可以分為一年期傷害保險、極短期傷害保險和多年期傷害保險。一年期傷害保險的保險期限為一年，在實務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個人人身傷害保險、人身傷害綜合保險和附加傷害保險等等。極短期傷害保險是保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時甚至更短的傷害保險。航空傷害保險、公路旅客傷害保險、旅游保險、游泳池人身傷害保險、索道游客傷害保險等均屬此類產(chǎn)品。多年期傷害保險的保險期限超過一年，太平洋人壽保險股份有限公司開辦的太平盛世?長順安全保險就是一款多年期傷害保險，但這類產(chǎn)品一般不多。

4.按險種結(jié)構(gòu)劃分

根據(jù)險種結(jié)構(gòu)的不同，個人傷害保險可以分為單純傷害保險和附加傷害保險。單純傷害保險是指一張保單所承保的保險責(zé)任僅限于傷害保險。保險公司開辦的個人人身傷害保險、公路旅客傷害保險、駕駛員傷害保險等，均屬單純傷害保險。附加傷害保險包括兩種情況：，一種是其他保險附加傷害保險，另一種是傷害保險附加其他保險責(zé)任。考試大收集整理

二、團(tuán)體傷害保險

團(tuán)體保險是指使用一份總保單向一個團(tuán)體的多個成員提供人身保險保障的一類保險業(yè)務(wù)。團(tuán)體傷害保險是以各種社會團(tuán)體為投保人，以該團(tuán)體的全部或大部分成員為被保險人，對被保險人因意外事故導(dǎo)致死亡、殘疾或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的，保險人按合同約定給付保險金的傷害保險。

航空意外保險因為傷害保險的保險費(fèi)率通常取決于被保險人的職業(yè)及其從事的活動，與被保險人的年齡、性別和健康狀況關(guān)系不大，所以對于從事風(fēng)險性質(zhì)相同的工作的團(tuán)體內(nèi)眾多成員而言，可以采用相同的保險費(fèi)率。因此，相比保險費(fèi)率主要依被保險人的年齡、性別和健康狀況而定的人壽保險和健康保險而言，傷害保險最適合采用團(tuán)體方式投保。在實務(wù)中，團(tuán)體傷害保險業(yè)務(wù)確實占有相當(dāng)大的比例。

團(tuán)體傷害保險的保險期限一般為一年，期滿可申請續(xù)保，保險費(fèi)率根據(jù)投保單位的行業(yè)或工作性質(zhì)來確定。由于是團(tuán)體投保，能夠有效降低逆選擇和經(jīng)營成本，通常團(tuán)體傷害保險的費(fèi)率要比個人傷害保險的費(fèi)率低。

團(tuán)體傷害保險的保險責(zé)任和給付方式等均與個人傷害保險相同，但保單效力方面有所不同。團(tuán)體傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對該被保險人即行終止，投保團(tuán)體可以為該被保險人辦理退保手續(xù)，而保單對其他被保險人仍然有效。

責(zé)任范圍

基本保障

1、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

3、醫(yī)療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時，保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

4、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。

巨災(zāi)保障

巨災(zāi)保障即為投保人提供巨大自然災(zāi)害保障的險種。巨災(zāi)越來越成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險新的關(guān)注焦點。

很多壽險產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門的“巨災(zāi)險”壽險產(chǎn)品比較罕見，而較常見的是以附加險的形式出現(xiàn)，即針對重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來的重大損失，給予雙重保障。

不過，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災(zāi)害，一般不在壽險公司的承保范圍內(nèi)。

而外出旅行或者乘坐交通工具時所購買的短期傷害保險，如航空傷害保險，公交車票中所含傷害保險等，一般只對旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負(fù)責(zé)，對地震等特殊災(zāi)害是不負(fù)擔(dān)責(zé)任的。

但個別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險種，比如健康險，也可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責(zé)任。

責(zé)任免除

因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導(dǎo)致打斗或被襲擊，抗拒依法采取的形式強(qiáng)制措施。

3、被保險人酗酒、主動吸食毒品或注射毒品。

4、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車。

5、被保險人因精神疾患導(dǎo)致的意外事故。

6、被保險人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏導(dǎo)致的傷害。

7、被保險人因為未遵醫(yī)囑，私自使用藥物導(dǎo)致的傷害。

8、參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機(jī)、滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、技能表演、賽馬或賽車導(dǎo)致的傷害。

9、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

10、核爆炸、核輻射、核污染。

發(fā)生上述第1 項情形導(dǎo)致意外傷害保險合同停止時，保險公司向保險金受益人按照比例退換意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費(fèi)(有費(fèi)率表)。

發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致意外傷害保險合同終止時，保險公司向投保人按照比例退還意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費(fèi)。

各個保險公司推出的意外傷害保險產(chǎn)品條款大同小異，投保人要重點關(guān)注費(fèi)率和保障金額。

理賠程序

1.傷害保險理賠過程中，被保人的資料非常重要，需要全部備齊。那么都需要哪些資料呢?一般來說需要準(zhǔn)備事故相關(guān)的證明、傷殘證明、。如果意外事故中出現(xiàn)了死亡，還需要死亡證明、銷戶證明等。此外，醫(yī)療類證明也需要完善，所謂醫(yī)療類證明，主要是指治療的發(fā)票、收據(jù)、手術(shù)證明、病例處方、收費(fèi)清單等。

2.提交索賠申請：準(zhǔn)備好上述材料后，被保人可以向保險公司提交保險金給付申請書。申請書應(yīng)該包括事故原因、時間等信息。提交后再等保險公司進(jìn)行核實，確認(rèn)事故的原因，損失等。

3.注意免責(zé)范圍：在提交的同時，也需要搞清楚自己所購買的傷害保險有哪些免責(zé)條款。一般來說，違法行為，如酒駕等;極限運(yùn)動，如攀巖、滑雪等都不在賠付范圍內(nèi)。所以不管是在購買還是申請理賠時，消費(fèi)者都需要看清楚保險的免責(zé)條款。

4.獲得賠款：保險人提交材料后，保險公司會對已經(jīng)提交的材料進(jìn)行審核。審核通過后，保險公司會在一定日期內(nèi)發(fā)出保險賠償通知，保險人就可以去保險公司領(lǐng)取賠償金了。一般來說，給付的期限是10天。如果保險公司沒能在定期內(nèi)給出賠償，那么還可以問保險公司依法索要逾期利息。

理賠注意

1.及時報案：意外發(fā)生后，要及時向保險公司報案。一般保險事故都在90天內(nèi)必須報案不然保險公司有權(quán)利拒賠。所以發(fā)生事故后，還是要多往保險方面想想，這對日后的理賠都是有影響的。[1]

2.材料準(zhǔn)備要充分。材料準(zhǔn)備上，根據(jù)事故的不同，所準(zhǔn)備的材料也不同，除了上述說的證明之外，意外傷害證明，和一些自己的身份證明，比如身份證和戶口簿的復(fù)印件等，也是不能少的。這些材料對索賠的時候提供準(zhǔn)確有力的證據(jù)都很有作用。

網(wǎng)上購買

即投保人通過網(wǎng)上交易購買傷害保險。飛機(jī)已經(jīng)成為差旅的重要交通工具。不少人已經(jīng)養(yǎng)成了購買航空意外險的好習(xí)慣，通常是登機(jī)之前在機(jī)場購買。這種與機(jī)票密切“搭配”的航空意外險，通常保額為40萬元，保費(fèi)20元，保障期限為當(dāng)次航班。

而隨著網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺的日益興起，比起過去在機(jī)場購買與機(jī)票搭售的航意險，在網(wǎng)上買航意險可以獲得更自主、更實惠的選擇，保額翻倍的同時，所需保費(fèi)可便宜到1至2成。