構(gòu)成意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的必要條件

1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遭受人身意外傷害。包含以下兩方面的要求:①人身意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是主觀推斷的。②被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期開始以前曾遭受人身意外傷害，而在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或殘疾，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。在某些特殊情況下，如被保險(xiǎn)人一次遭受人身意外傷害的過程，有一段時(shí)間在保險(xiǎn)有效期間，另一段時(shí)間在保險(xiǎn)有效期結(jié)束之后。對這類情況，只要人身意外傷害發(fā)生的最初時(shí)間在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，就視同整個(gè)人身意外傷害過程發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，對于保險(xiǎn)期間結(jié)束后的那一段時(shí)間繼續(xù)發(fā)生的人身意外傷害也屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

2.被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。這一條件包含以下兩個(gè)要求:①被保險(xiǎn)人死亡或殘疾;②被保險(xiǎn)人死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)。對于因人身意外傷害造成死亡的情況而言，責(zé)任期限實(shí)際上是確定死亡的時(shí)間。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受人身意外傷害，在責(zé)任期限內(nèi)生理死亡，則顯然已構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。但是，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因飛機(jī)、車、船失事等原因下落不明，那么等到法院宣告被保險(xiǎn)人死亡(一般從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起滿兩年)之時(shí)，責(zé)任期限已經(jīng)結(jié)束。在這種情況下，被保險(xiǎn)人的利益很有可能得不到保障。為了解決這一問題，可以在人身意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因人身意外傷害事故下落不明超過一定期限(如3個(gè)月、6個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，但如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。

對于人身意外傷害造成殘疾的情況而言，責(zé)任期限實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間遭受人身意外傷害，治療結(jié)束后被確定為殘疾，這時(shí)責(zé)任期限尚未結(jié)束，則保險(xiǎn)人顯然可以根據(jù)殘疾程度給付保險(xiǎn)金。但是，如果被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限結(jié)束時(shí)尚未結(jié)束治療，是否造成殘疾以及殘疾程度都不能確定，則以責(zé)任期限結(jié)束這一時(shí)點(diǎn)的情況確定殘疾程度，并按照這一殘疾程度給付殘疾保險(xiǎn)金。以后，即使被保險(xiǎn)人經(jīng)過治療痊愈或殘疾程度減輕，保險(xiǎn)人也不追回全部或部分殘疾保險(xiǎn)金。反之，即使被保險(xiǎn)人加重了殘疾程度或死亡，保險(xiǎn)人也不追加給付保險(xiǎn)金。

3.被保險(xiǎn)人所遭受的人身意外傷害是造成死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害與死亡、殘疾之間的因果關(guān)系包括以下3種情況:①人身意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。即人身意外傷害事故直接造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾。②人身意外傷害是死亡、殘疾的近因。即人身意外傷害事故是引起直接造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾事件或一連串事件的最初原因。如被保險(xiǎn)人被狂犬咬傷后患狂犬病而死。③人身意外傷害是死亡或殘疾的誘因。即人身意外傷害使被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作，從而加重了后果.造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾。例如，被保險(xiǎn)人患有冠心病，在乘車途中因顛簸心肌梗塞發(fā)作而死亡。

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)的給付方式

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)屬于定額給付保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。

1.死亡保險(xiǎn)金的給付方式。人身意外傷害保險(xiǎn)中的死亡給付是按照保險(xiǎn)合同中的規(guī)定進(jìn)行的不得有所增減。

2.殘疾保險(xiǎn)金的給付和計(jì)算方式。人身意外傷害保險(xiǎn)中的殘疾給付根據(jù)殘疾保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。在人身意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)合同中，殘疾程度規(guī)定得越詳細(xì)，在給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人就越不易發(fā)生爭執(zhí)。但是無論如何詳細(xì)也不能窮盡所有情況，所以對于未作規(guī)定的情況，往往只能由當(dāng)事人之間按照公平合理的原則，參照規(guī)定的殘疾程度協(xié)商確定。協(xié)商不一致時(shí)，可提請仲裁或由人民法院審判。需要注意的是，保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人的殘疾保險(xiǎn)金不超過保險(xiǎn)金額。

殘疾保險(xiǎn)金一般按以下列公式計(jì)算:

殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度(比率)

又可以分為以下兩種情況:

(1)如果一次人身意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身體多處致殘的，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人身體各處殘疾程度比率之和的乘積計(jì)算保險(xiǎn)金，但如果各處殘疾程度比率之和超過1，則按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，即:

保險(xiǎn)金B(yǎng)=保險(xiǎn)金A×min{1，<span >

其中，用Pi 表示第i處殘疾程度比率。

(2)如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受人身意外傷害，由保險(xiǎn)人對每次人身意外傷害所致殘疾按保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)金累計(jì)不超過保險(xiǎn)金額，即:

保險(xiǎn)金B(yǎng)=保險(xiǎn)金A×min{保險(xiǎn)金額，<span >

其中，Bi 表示第i次人身意外傷害導(dǎo)致殘疾的保險(xiǎn)金。

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)的給付對象

1.殘疾保險(xiǎn)金的給付對象。保險(xiǎn)人給付殘疾給付金的意義在于保障因人身意外傷害致殘的被保險(xiǎn)人利益，因而殘疾保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人本人受領(lǐng)。

2.死亡保險(xiǎn)金的給付對象分為:①在保險(xiǎn)合同指定受益人的情況下，由受益人領(lǐng)取。②在保險(xiǎn)合同未指定受益人的情況下，死亡保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照繼承法規(guī)定的范圍和順序，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人受領(lǐng)。③在無受益人又無法定繼承人的情況下，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。因?yàn)樵谌松硪馔鈧λ劳鰵埣脖ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可視為被保險(xiǎn)人的債務(wù)人，當(dāng)債權(quán)人不復(fù)存在或自愿放棄債權(quán)時(shí)，債即消滅，保險(xiǎn)人的債務(wù)得以免除，所以不必再支付保險(xiǎn)金。