基本簡介

健康保險(xiǎn)市場是指為了滿足彌補(bǔ)自身發(fā)生疾病或意外時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的需求而購買或準(zhǔn)備購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。主要包括各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方，即經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者，以及相關(guān)保險(xiǎn)中介組織和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。健康保險(xiǎn)市場不是一個(gè)孤立的市場，它是保險(xiǎn)市場的一個(gè)組成部分，從屬于國家金融市場。

主要種類

根據(jù)被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)劃分

分為個(gè)人健康保險(xiǎn)市場和團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場

個(gè)人健康保險(xiǎn)市場就是以個(gè)人為最終營銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場，其主要優(yōu)點(diǎn)是市場容量比較大，覆蓋范圍廣，而且可以開展的業(yè)務(wù)種類較多;缺點(diǎn)主要是市場機(jī)會(huì)相對(duì)分散，需求差異性大，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，銷售和核保業(yè)務(wù)量大等。團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場就是將各種社會(huì)團(tuán)體作為最終營銷目標(biāo)的健康保險(xiǎn)市場。其優(yōu)點(diǎn)是需求差異性小，風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一，銷售和核保業(yè)務(wù)量小，但市場容量較個(gè)人市場偏小，而且可以開展的業(yè)務(wù)種類較少。在我國，絕大多數(shù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)個(gè)人市場設(shè)計(jì)并銷售的，團(tuán)體市場的開發(fā)程度很低，這使得團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場的優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮出來。相比之下，美國的團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場開發(fā)得就比較好，幾乎全部的醫(yī)療保險(xiǎn)都是針對(duì)團(tuán)體市場設(shè)計(jì)并進(jìn)行營銷的，而且取得了非常好的效果。

根據(jù)健康保險(xiǎn)的保障內(nèi)容劃分

分為醫(yī)療保險(xiǎn)市場和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場

醫(yī)療保險(xiǎn)和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的兩種基本類型。在實(shí)際操作過程中，通常將這兩種類型的健康保險(xiǎn)面對(duì)的消費(fèi)者群體分成兩個(gè)市場來操作。醫(yī)療保險(xiǎn)市場的優(yōu)點(diǎn)是市場機(jī)會(huì)大，業(yè)務(wù)種類多，產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較靈活，而且消費(fèi)者認(rèn)知程度較高;缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高而且因素復(fù)雜，銷售、核保以及給付的業(yè)務(wù)量大。失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小;缺點(diǎn)主要是消費(fèi)者的認(rèn)知程度不高，制約了這部分市場的發(fā)展。

由于我國醫(yī)療保障制度改革已經(jīng)進(jìn)行了多年，消費(fèi)者對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)有所提高，但是對(duì)于失能補(bǔ)償保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)卻幾乎為零。因此，在我國醫(yī)療保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的同時(shí)，失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場的開發(fā)卻舉步維艱，甚至還存在健康保險(xiǎn)等于醫(yī)療保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。而在西方發(fā)達(dá)國家中，失能補(bǔ)償保險(xiǎn)源源不斷的保費(fèi)收入已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司生存和競爭的基礎(chǔ)。

根據(jù)保險(xiǎn)合同的時(shí)效長短劃分

分為長期保險(xiǎn)市場和短期保險(xiǎn)市場

短期市場是指購買或準(zhǔn)備購買一年期以下健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其主要優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和控制相對(duì)簡單，保單條款的設(shè)計(jì)時(shí)效性強(qiáng)，投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)較小，因而容易打開市場，實(shí)現(xiàn)規(guī)模銷售，同時(shí)選擇面較寬，選擇也比較靈活。缺點(diǎn)是難以形成長期穩(wěn)定的保費(fèi)收入資金，保單到期后的續(xù)保也加大了業(yè)務(wù)量。長期市場是指購買或準(zhǔn)備購買一年期以上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者群體。其突出優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)收入比較穩(wěn)定，主要缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的控制難度極大，產(chǎn)品種類較少而且銷售相對(duì)困難等。

在我國，短期健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度很快，而長期健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展相對(duì)緩慢。這主要是由于我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)不夠規(guī)范，從而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用一漲再漲，使得各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根本無法及時(shí)、科學(xué)地對(duì)長期醫(yī)療費(fèi)用做出均有可行性的預(yù)測，因而阻止了各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)長期健康保險(xiǎn)市場的開發(fā)和投入。此外，國民健康教育的普及程度較低、長期以來國民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄以及國家政策也是長期健康保險(xiǎn)市場發(fā)展遲滯的主要原因。

構(gòu)成要素

健康保險(xiǎn)市場由市場主體和市場客體構(gòu)成。

(一)健康保險(xiǎn)市場的主體

健康保險(xiǎn)市場的主體包括投保人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介。

1.投保人

在健康保險(xiǎn)市場上，投保人是指健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者或潛在的購買者，他們直接構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場需求的主體人群，其規(guī)模大小、收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)以及年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)和民族結(jié)構(gòu)等都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場的需求，進(jìn)而影響整個(gè)健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)人

在健康保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)人是指提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)人向投保人提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)成了健康保險(xiǎn)市場的供給主體，其資金實(shí)力、展業(yè)規(guī)模、數(shù)量和經(jīng)營管理水平都會(huì)直接影響健康保險(xiǎn)市場的供給，從而影響健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展。在我國，健康保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)入主要是各種形式的人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，其中包括中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國人民保險(xiǎn)公司和最近剛剛成立的中國人民健康保險(xiǎn)公司等。

3.保險(xiǎn)中介

在健康保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)中介主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

(1)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。主要由個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人、專業(yè)代理人等。

個(gè)人代理人(也稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或展業(yè)人員)是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要渠道，機(jī)動(dòng)靈活是其突出優(yōu)點(diǎn)，而且還可以及時(shí)得到投保人對(duì)產(chǎn)品的反饋信息，適于銷售比較復(fù)雜的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。缺點(diǎn)是培訓(xùn)周期長，傭金費(fèi)用較高。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在辦理自身業(yè)務(wù)的同時(shí)由專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。最常見的是銀行兼業(yè)代理。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用銀行現(xiàn)有的客戶群從而使業(yè)務(wù)面更廣，同時(shí)可以大大降低銷售成本。由于代理人員不直接向保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，而且專業(yè)素質(zhì)較差，所以導(dǎo)致交易成功率較低是其主要缺點(diǎn)，因此只適合銷售合同條款簡單、責(zé)任非常明確的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國健康保險(xiǎn)市場上的銀行兼業(yè)代理方式并不多見，但隨著健康保險(xiǎn)市場競爭的不斷加劇，各保險(xiǎn)公司一定會(huì)為了爭奪銀行的已有顧客群而將兼業(yè)代理作為競爭的重要手段。

專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。其主要優(yōu)點(diǎn)是:可以利用代理人的一切現(xiàn)有資源，大大降低銷售成本;代理人員素質(zhì)較高，交易成功機(jī)會(huì)較大;代理人是獨(dú)立法人，可以避免很多法律風(fēng)險(xiǎn)等。缺點(diǎn)是代理人多為區(qū)域性經(jīng)營，市場覆蓋面較窄，而且代理成本較高會(huì)直接導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格提高，降低產(chǎn)品在市場上的競爭力。目前，專業(yè)代理在我國團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場上比較多見。

(2)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場上選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品并代辦手續(xù)，提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。其優(yōu)點(diǎn)是:豐富的經(jīng)驗(yàn)和高水平的專業(yè)知識(shí)可以確保投保人的保險(xiǎn)利益，同時(shí)為保險(xiǎn)人節(jié)省大量中間銷售費(fèi)用等。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平很高的西方發(fā)達(dá)國家里，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度十分完善、有效，已經(jīng)成為健康保險(xiǎn)、其他人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要營銷中介。但在我國健康保險(xiǎn)市場乃至整個(gè)壽險(xiǎn)市場上，經(jīng)紀(jì)人幾乎被忽略，只是在部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的銷售中起到一些作用。相信隨著健康保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，經(jīng)紀(jì)人會(huì)越來越受到重視。

此外，目前已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上銷售自己的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，也許有一天網(wǎng)絡(luò)會(huì)成為健康保險(xiǎn)市場的又一個(gè)中介環(huán)節(jié)。

(二)健康保險(xiǎn)市場的客體

健康保險(xiǎn)市場的客體就是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提出的，在發(fā)生疾病或意外傷害時(shí)向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償?shù)某兄Z。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一切保險(xiǎn)商品一樣，也是以保險(xiǎn)合同的形式存在的。

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類因國情不同而有所不同。發(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品種類較多，不發(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品種類普遍較少。如美國的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多達(dá)3000種，涵蓋了短期健康保險(xiǎn)和長期健康保險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)，而且其支付方式更加直接、合理。我國健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫(yī)療險(xiǎn)種有中國人壽的生命綠蔭疾病保險(xiǎn)、關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn);太平洋人壽的長健健康保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn);平安人壽的住院安心保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、平安康泰保險(xiǎn);新華人壽的團(tuán)體住院健康保險(xiǎn)、瑞寧團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體綜合健康保險(xiǎn);泰康人壽的住院健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等共計(jì)300余種。

因?yàn)槲覈】当ｋU(xiǎn)市場剛剛起步，發(fā)展水平比較原始，加上各保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)幾乎為零，所以我國很多早期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品都曾采用人壽保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式銷售，至今仍有大部分產(chǎn)品保持著這一特點(diǎn)。隨著健康保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展，獨(dú)卒開發(fā)和銷售的各種形式的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品必將會(huì)在不遠(yuǎn)的未來大行其道。

組織形式

健康保險(xiǎn)市場的組織形式受到一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)醫(yī)療保障水平、國民收入水平和文化水平等很多因素的影響，因此在不同的國家，健康保險(xiǎn)市場的組織形式也有所不同。

(一)國外健康保險(xiǎn)市場的組織形式

健康保險(xiǎn)的雛形在，7世紀(jì)末就已經(jīng)出現(xiàn)了，當(dāng)時(shí)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類很單一(僅限于簡單的疾病保險(xiǎn))，保障功能也極其有限，健康保險(xiǎn)市場的組織形式也很簡單。直到19世紀(jì)初，資本主義在歐洲充分發(fā)展，各種基礎(chǔ)學(xué)科和保險(xiǎn)理論逐步完善，健康保險(xiǎn)市場才開始了高速的發(fā)展，健康保險(xiǎn)市場的組織形式也變得越來越復(fù)雜。

大體上說，目前國外健康保險(xiǎn)市場的組織形式主要有:相互健康保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、互助型保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)組織、私營健康保險(xiǎn)組織、民間健康保障社團(tuán)組織、行業(yè)(團(tuán)體)自保組織等。

1.相互健康保險(xiǎn)公司

相互健康保險(xiǎn)公司是現(xiàn)代健康保險(xiǎn)市場中最早出現(xiàn)的組織形式，于17世紀(jì)末出現(xiàn)在英國。相互健康保險(xiǎn)公司是一種非營利性公司，公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會(huì)員既是投保人，又是保險(xiǎn)人;既可以獲得對(duì)死亡、疾病和傷殘等風(fēng)險(xiǎn)的保障，又能以取得"紅利"的形式分享經(jīng)營成果。其主要優(yōu)點(diǎn)是:經(jīng)營方式靈活，銷售成本低廉，易于控制道德風(fēng)險(xiǎn)等。其缺點(diǎn)是:融資范圍窄、效率低、總量小以及市場反應(yīng)度較差等。

目前，國際上有大量健康保險(xiǎn)公司屬于相互保險(xiǎn)公司，而且規(guī)模巨大，實(shí)力雄厚。如日本的千代田保險(xiǎn)公司、往友生命保險(xiǎn)公司等，美國的全國保險(xiǎn)公司、西北互助人壽保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、麻省人壽保險(xiǎn)公司等，英國的標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司等。但近幾年來，由于國際保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，很多相互健康保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競爭力、擴(kuò)大融資渠道，紛紛改制為股份制公司。如美國規(guī)模最大的人壽保險(xiǎn)公司之一的大都會(huì)保險(xiǎn)公司就已經(jīng)完成了從相互健康保險(xiǎn)公司向股份制保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)化。

2.股份制保險(xiǎn)公司

股份制保險(xiǎn)公司的資本由許多人出資購買股票而形成，公司的所有權(quán)屬于認(rèn)購股票的股東。其主要優(yōu)點(diǎn)是:融資渠道廣、效率高、數(shù)額大、市場適應(yīng)能力強(qiáng)等;其主要缺點(diǎn)是:公司資本市值變動(dòng)會(huì)影響投保人購買意愿，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的控制能力較弱等。

股份制保險(xiǎn)公司很早就已經(jīng)出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)市場上，目前世界上很多知名人壽保險(xiǎn)公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險(xiǎn)公司、韓國的三星人壽保險(xiǎn)公司、美國的大都會(huì)保險(xiǎn)公司、紐約人壽保險(xiǎn)公司、萬全保險(xiǎn)公司、英國的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司、商聯(lián)保險(xiǎn)公司等。

3.互助型保險(xiǎn)組織

互助型保險(xiǎn)組織是由保險(xiǎn)合作社發(fā)展而來的一種企業(yè)化的保險(xiǎn)市場組織形式。其典型代表是日本的三井生命和美國的美國教師退休基金會(huì)(TIAA-CREF)。其中，美國教師退休基金會(huì)從創(chuàng)業(yè)至今已有80年的歷史了，公司不僅為高級(jí)教職工和研究人員提供個(gè)人生命保險(xiǎn)、終身健康保險(xiǎn)，而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務(wù)，如今已經(jīng)發(fā)展成為世界上最大的退休保險(xiǎn)提供者。

4.個(gè)人保險(xiǎn)組織

個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。嚴(yán)格意義上講，個(gè)人保險(xiǎn)組織不是保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場，它是由各種會(huì)員(包括公司會(huì)員和個(gè)人會(huì)員)組成的協(xié)會(huì)，具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由協(xié)會(huì)內(nèi)承保組合辦理。個(gè)人保險(xiǎn)組織主要存在于英國。最有代表性的個(gè)人保險(xiǎn)組織是英國的勞合社。勞合社已經(jīng)有300多年的歷史，在世界上60多個(gè)國家和地區(qū)都有營業(yè)許可，承保業(yè)務(wù)來自100多個(gè)國家和地區(qū)，每年承保70億英鎊的保費(fèi)，目前擁有100億英鎊的承保能力?，F(xiàn)在，勞合社已經(jīng)進(jìn)入中國市場，在北京設(shè)立了代表處。

5.民間健康保障社團(tuán)組織

民間健康保障社團(tuán)組織是具有保險(xiǎn)合作社性質(zhì)的非營利性的慈善性社團(tuán)組織。如美國的東北衛(wèi)生服務(wù)處。該處1971年成立，主要為居住在華盛頓市的華人服務(wù)，在舊金山的華人也可以申請(qǐng)人會(huì)。申請(qǐng)人攜帶家庭收入證件、現(xiàn)住址有關(guān)證件、社會(huì)安全卡以及個(gè)人身份證明等登記人會(huì)，并領(lǐng)取"黃卡"。之后每年按收入等級(jí)付費(fèi)，醫(yī)藥費(fèi)負(fù)擔(dān)困難的家庭可以申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助。目前，東北衛(wèi)生服務(wù)處有超過2萬名會(huì)員。

6.行業(yè)(團(tuán)體)自保組織

行業(yè)(團(tuán)體)自保組織是近年來出現(xiàn)的一種新型健康保險(xiǎn)組織形式。一些行業(yè)或團(tuán)體不再為其成員向保險(xiǎn)公司投保健康保險(xiǎn)，而是自己建立健康保險(xiǎn)計(jì)劃，通過在團(tuán)體內(nèi)籌集健康保險(xiǎn)資金來支付所有成員的健康保險(xiǎn)賠款。其優(yōu)點(diǎn)在于:降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本，增加承保彈性，減輕稅收負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)損失控制等。其缺點(diǎn)是:業(yè)務(wù)能量有限，易于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過分集中，專業(yè)水平較低，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱等。

此外，還有一些特點(diǎn)突出的私營非營利性健康保險(xiǎn)組織。如美國的帝國藍(lán)十字健康保險(xiǎn)計(jì)劃(EmpireBlueCross)和藍(lán)盾計(jì)劃。二者同時(shí)創(chuàng)建于20世紀(jì)30年代，彼此相互獨(dú)立，通過設(shè)置管理委員會(huì)自主管理，在一定的地域范圍內(nèi)自主經(jīng)營，各管理委員會(huì)間沒有隸屬關(guān)系。藍(lán)十字計(jì)劃主要承保醫(yī)院費(fèi)用，藍(lán)盾計(jì)劃主要承保醫(yī)生和其他診治費(fèi)用。該計(jì)劃中的被保險(xiǎn)人被稱為計(jì)劃成員，目前兩種保險(xiǎn)計(jì)劃的計(jì)劃成員人數(shù)超過1億。但是，2002年兩個(gè)計(jì)劃的母公司威爾邦保險(xiǎn)公司(WellPoint)已經(jīng)上市成為營利性公司，兩個(gè)計(jì)劃在未來是否還將維持非營利特性目前還無定論。又如，美國大量存在的醫(yī)院承辦的健康保險(xiǎn)。例如愷撒醫(yī)院自己辦的醫(yī)藥、醫(yī)療保險(xiǎn)，獨(dú)立接受投保人，并限制投保人必須到這家醫(yī)院來看病，其間的診療、手術(shù)和住院都可免費(fèi)，而且保險(xiǎn)費(fèi)不高。

(二)我國健康保險(xiǎn)市場的組織形式

我國法律對(duì)我國保險(xiǎn)市場的組織形式有明確的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，我國保險(xiǎn)公司的組織形式為國有獨(dú)資公司和股份有限公司，該法150條規(guī)定，其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。到2004年底，我國健康保險(xiǎn)市場的組織形式主要包括國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司分公司等四種。必須強(qiáng)調(diào)的是，雖然目前國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部成功完成了股份制改革，但并不能說我國的中資保險(xiǎn)市場公司已經(jīng)全部是股份公司，因?yàn)槲覈鴰讉€(gè)重要的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司并沒有因?yàn)楣煞葜聘母锒淖儑沂瞧湮ㄒ还蓶|的性質(zhì)。另外，雖然我國已經(jīng)出現(xiàn)相互健康保險(xiǎn)公司，但不是在健康保險(xiǎn)市場中(主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域)，因此我們不做介紹。

1.國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司

國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是指由國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國有獨(dú)資公司。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司曾經(jīng)是我國保險(xiǎn)公司的主要組織形式之一，并一度在我國保險(xiǎn)市場上占有主導(dǎo)地位，是中國保險(xiǎn)業(yè)的主力軍，為我國保險(xiǎn)市場重建和發(fā)展起到了巨大的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)作用，也是開創(chuàng)中國健康保險(xiǎn)市場的先行者。其特點(diǎn)有:

(1)國家是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的唯一股東。代表國家投資的股東可以是國家授權(quán)的機(jī)構(gòu)，也可以是國家授權(quán)的部門。

(2)國家僅以出資額為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。如果公司原資產(chǎn)不足以清償公司債務(wù)，國家對(duì)公司的債務(wù)不負(fù)連帶清償責(zé)任。

(3)代表國家出資的機(jī)構(gòu)或部門必須獲得國家授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)或部門未經(jīng)國家授權(quán)，不得代表國家向保險(xiǎn)公司投資。經(jīng)國家授權(quán)的機(jī)構(gòu)或部門代表國家對(duì)保險(xiǎn)公司行使股東權(quán)力。

(4)國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司不設(shè)股東大會(huì)，只設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等。董事會(huì)設(shè)董事長1人，董事會(huì)成員一部分由國家委派，另一部分由職工選舉的代表參加。董事會(huì)是公司的常設(shè)權(quán)力及執(zhí)行機(jī)構(gòu)，依法行使股東會(huì)的權(quán)力和董事會(huì)的權(quán)力。

(5)國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司設(shè)監(jiān)事會(huì)，作為公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)事會(huì)由金融監(jiān)督管理部門、有關(guān)專家和保險(xiǎn)公司工作人員的代表組成，對(duì)國有保險(xiǎn)公司提供各項(xiàng)準(zhǔn)備金、最低償付能力和國有資產(chǎn)保值增值等情況，以及高級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。

(6)國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的章程，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門制定，或者由公司董事會(huì)擬定，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門批準(zhǔn)，并報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)后生效。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的董事長為公司法人代表，總經(jīng)理在公司章程范圍內(nèi)，按照董事會(huì)的決議，負(fù)責(zé)日常經(jīng)營管理活動(dòng)?？偨?jīng)理經(jīng)國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門同意，可由董事會(huì)成員兼任。

到1999年底，我國共有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家。中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的典型代表。到2005年為止，我國所有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已經(jīng)全部完成了股份制改革，其中，中國人壽成為股份制保險(xiǎn)公司，中國人民保險(xiǎn)公司成為中國人民保險(xiǎn)控股公司，其國有的基本屬性并未改變。

2.股份制保險(xiǎn)公司

股份制保險(xiǎn)公司是指由國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立、經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的股份公司。我國保險(xiǎn)業(yè)的股份公司都是股份有限公司，是我國保險(xiǎn)市場的重要組織形式之一。我國改革開放后新設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司基本上采取這種組織形式。其主要特征是:

(1)發(fā)起人應(yīng)當(dāng)有《公司法》規(guī)定的5個(gè)以上，其中必須有半數(shù)的人在中國境內(nèi)有住所。

(2)公司全部資本分為等額股份，并以每股作為公司資本的基本單位。

(3)股東對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任。股東不論大小，均以其認(rèn)購的股份對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任。公司資產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí)，股東對(duì)公司債務(wù)不負(fù)連帶責(zé)任。

(4)公司的賬目應(yīng)當(dāng)分開。在每個(gè)財(cái)政年度終了時(shí)公布公司的年度報(bào)告，以供股東、債權(quán)人及有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢。到目前為止，我國健康保險(xiǎn)市場上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司，都是股份制保險(xiǎn)公司，如平安人壽、泰康人壽、新華人壽等。

3.中外合資保險(xiǎn)公司

中外合資保險(xiǎn)公司是指中國合營者與外國合營者依照中華人民共和國法律的規(guī)定，在中國境內(nèi)共同投資、經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并共同經(jīng)營的保險(xiǎn)公司。中外合資保險(xiǎn)公司是中國企業(yè)法人，其組織形式為有限責(zé)任公司。其主要特征是:

(1)在合資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本總額中，外國合營者的投資比例一般不能低于25%。

(2)合營各方按照注冊(cè)資本占總資本的比例分享利潤和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與虧損。

(3)合營各方如果要轉(zhuǎn)讓己方所有的注冊(cè)資本，必須事先通知合營各方并經(jīng)合營各方同意方可轉(zhuǎn)讓。

(4)公司以全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。在我國健康保險(xiǎn)市場上，中外合資保險(xiǎn)公司有中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、中英人壽保險(xiǎn)有限公司、信誠人壽保險(xiǎn)有限公司、海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司等。

4.外資保險(xiǎn)公司分公司

外資保險(xiǎn)公司分公司是指外國保險(xiǎn)公司依照我國《保險(xiǎn)法》等行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的分公司。其主要特點(diǎn)是:

(1)外國保險(xiǎn)公司在我國的分支機(jī)構(gòu)不是中國企業(yè)法人，不具有獨(dú)立的法人資格，只是外國保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在我國只能以其總公司，即外國保險(xiǎn)公司的名義開展業(yè)務(wù)，不能以分公司的名義開辦業(yè)務(wù)。它沒有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，沒有自己的章程，也不能獨(dú)立地承擔(dān)民事責(zé)任。

(2)外國保險(xiǎn)公司分公司不是中國的經(jīng)濟(jì)組織。

(3)外國保險(xiǎn)公司分公司的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立必須符合我國保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且分公司在我國境內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)值不能低于其負(fù)債金額。

(4)經(jīng)批準(zhǔn)成立的外國保險(xiǎn)公司的分公司及其分支機(jī)構(gòu)，在中國境內(nèi)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中必須遵守中國的法律，依法納稅，不得損害中國的社會(huì)公共利益并接受中國有關(guān)部門的監(jiān)管。同時(shí)，外國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，在其登記的經(jīng)營范圍內(nèi)享有充分的經(jīng)營自主權(quán)，其合法權(quán)益受中國法律保護(hù)。

目前，外資壽險(xiǎn)公司在我國健康保險(xiǎn)市場上的表現(xiàn)十分活躍，它們積極細(xì)分市場，開發(fā)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，外資壽險(xiǎn)公司大多將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種市場競爭工具，其主要意圖還是為了帶動(dòng)其壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

供給條件

健康保險(xiǎn)市場的供給是指經(jīng)營健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在我國是保險(xiǎn)公司)在一定時(shí)期內(nèi)愿意并且能夠以一定的價(jià)格向市場提供的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場的供給必須滿足兩個(gè)條件:一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給愿望;二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險(xiǎn)供給的因素

健康保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)市場的一個(gè)組成部分，因此影響整個(gè)保險(xiǎn)市場供給的因素都會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)市場的供給造成影響。如社會(huì)資本總量、保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和質(zhì)量、保險(xiǎn)供應(yīng)者的管理水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)市場的競爭程度和政府政策等。

1.健康保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量

保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量和質(zhì)量直接決定健康保險(xiǎn)的供給。供給主體的數(shù)量越多，市場上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量也就越多;供給主體的質(zhì)量越高，其開發(fā)的產(chǎn)品對(duì)投保人不斷變化的需求的滿足程度越高，越能擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。反之，供給主體的數(shù)量越少，市場上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量自然也就越少;供給主體的質(zhì)量越低，其滿足投保人需求的能力越低，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給也就越低。

2.健康保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在健康保險(xiǎn)市場上，如何在醫(yī)療費(fèi)用水平不斷攀升的情況下，對(duì)長期醫(yī)療費(fèi)用變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測是保險(xiǎn)公司面對(duì)的首要難題。要解決這個(gè)難題就需要保險(xiǎn)供給者具有非常高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保成功開發(fā)出既能贏利又能適應(yīng)需求的新產(chǎn)品，增加市場的有效供給;反之，保險(xiǎn)供給者的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較差，將使產(chǎn)品開發(fā)和確保盈利的難度加大，從而降低市場的有效供給。

3.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平

如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言就會(huì)增大盈利的可能性，從而刺激保險(xiǎn)供給人向市場提供產(chǎn)品;相反，如果產(chǎn)品價(jià)格較低，則贏利的可能性較小，將影響保險(xiǎn)供給人向市場提供產(chǎn)品的意愿，導(dǎo)致市場供給減少。

4.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本主要取決于賠付率的高低。如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較高，則增加產(chǎn)品的成本，減少保險(xiǎn)公司的利潤空間，從而減少市場供給;反之，如果健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率較低，則降低產(chǎn)品的成本，提升保險(xiǎn)公司的利潤空間，從而使市場供給增加。

5.政府政策

政府政策對(duì)健康保險(xiǎn)市場的供給具有直接和決定性的影響。比如，我國于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開放了短期健康保險(xiǎn)市場以來，已經(jīng)有8家財(cái)險(xiǎn)公司加人了健康保險(xiǎn)市場，直接導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場供給的增加。

除上述影響因素以外，相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)公司對(duì)市場的預(yù)期和保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營和投資情況等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)市場的供給。

(二)我國健康保險(xiǎn)市場供給的現(xiàn)狀

1.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨合理

現(xiàn)在，我國健康保險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過300個(gè)。除了傳統(tǒng)的費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司也開始涉足失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等新領(lǐng)域。雖然目前大多只是將失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險(xiǎn)和附加住院收入保障保險(xiǎn)等)，但是這種嘗試將一直被忽略的健康保險(xiǎn)長期市場納入到了經(jīng)營范圍內(nèi)，這說明我國健康保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)正向著利潤水平較高、保障功能更強(qiáng)的方向發(fā)展。

2.市場供給進(jìn)一步增加

目前，我國有29家壽險(xiǎn)公司和8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)，其中中國人壽、平安人壽、太平洋人壽和中國人民保險(xiǎn)公司所占市場份額較大，資金實(shí)力雄厚，競爭力較強(qiáng)。新華人壽、泰康人壽市場份額雖然較小，但近年來上升幅度較大。同時(shí)，隨著我國壽險(xiǎn)市場的對(duì)外開放以及政策限制水平的放寬，外資壽險(xiǎn)公司必將憑借其雄厚的資金實(shí)力和高水平的管理大舉進(jìn)入我國健康保險(xiǎn)市場，從而大大增加健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給水平。

3.外資對(duì)我國健康保險(xiǎn)市場的控制能力增強(qiáng)

截至到2003年底，我國共有32家壽險(xiǎn)公司，其中除太平洋人壽保險(xiǎn)公司以外，其余31家具有外資介入。國外資本占我國壽險(xiǎn)行業(yè)總資本的比例已經(jīng)高達(dá)30.97%。這在增強(qiáng)我國健康保險(xiǎn)市場總體供給能力的同時(shí)，也加大了對(duì)市場供給的控制力度和主導(dǎo)作用。

需求條件

健康保險(xiǎn)市場的需求是指在一定時(shí)期內(nèi)購買者愿意并且有能力購買的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。健康保險(xiǎn)市場的需求受兩個(gè)條件的決定:一是購買者的購買意愿;二是購買者的實(shí)際購買能力。二者缺一不可。

(一)影響健康保險(xiǎn)市場需求的因素

影響健康保險(xiǎn)市場需求的因素比較復(fù)雜，主要包括國家醫(yī)療保障體系、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格、消費(fèi)者可支配收入水平、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等。

1.健康保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)是市場需求產(chǎn)生的前提。健康保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)的范圍越廣，程度越高，需求就越大;相反，健康保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)存在的范圍越小，程度越低，需求就越小。

2.國家醫(yī)療保障體系的實(shí)施情況

國家醫(yī)療保障體系對(duì)健康保險(xiǎn)市場需求的影響十分巨大，會(huì)直接決定一國健康保險(xiǎn)市場的總體格局。國家醫(yī)療保障體系越完備，居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是其中的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的依賴程度越低，市場的需求也就越低;國家醫(yī)療保障體系越面向市場，居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴程度越高，市場的需求也就越旺盛。

3.健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格

價(jià)格因素是影響市場需求的主要因素，而影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的主要因素是醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用水平。醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越高，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越高，越會(huì)抑制消費(fèi)者的購買意愿，從而降低市場需求;醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用越低，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品)的價(jià)格越低，越會(huì)刺激消費(fèi)者的購買，從而提高健康保險(xiǎn)市場的需求。

4.相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同一些金融產(chǎn)品有替代關(guān)系(如某些種類的分紅保險(xiǎn)、股票和債券類等投資型金融產(chǎn)品等)，又同另一些金融產(chǎn)品有互補(bǔ)關(guān)系。健康保險(xiǎn)市場的需求會(huì)與替代性產(chǎn)品的價(jià)格同向變化，與互補(bǔ)性產(chǎn)品的價(jià)格反向變化。

5.消費(fèi)者可支配收入水平

消費(fèi)者可支配收入水平越高，健康保險(xiǎn)市場的需求越大;相反，消費(fèi)者可支配收入水平越低，健康保險(xiǎn)市場的需求越小。

6.消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，健康保險(xiǎn)市場的需求越大;相反，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱，健康保險(xiǎn)市場的需求越小。

7.利率變化和通貨膨脹

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，因此其需求變化對(duì)于利率變化和通貨膨脹的敏感度較高，利率和通貨膨脹的變化會(huì)通過影響新單購買量、退保率等影響健康保險(xiǎn)的需求。利率或通貨膨脹率升高，保險(xiǎn)需求會(huì)降低。

除了上述因素以外，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和人口因素等都會(huì)在一定程度上影響健康保險(xiǎn)市場的需求。

(二)我國健康保險(xiǎn)市場需求的特點(diǎn)

1.我國社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場需求的影響巨大

在我國于20世紀(jì)50年代起開始實(shí)行的城鎮(zhèn)公費(fèi)醫(yī)療制度下，健康保險(xiǎn)市場的需求幾乎為零，隨著改革的不斷推進(jìn)，我國社會(huì)醫(yī)療保障制度對(duì)健康保險(xiǎn)市場需求的拉動(dòng)作用已日益顯露。首先，我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄，僅包括企業(yè)(國有、集體、三資，私營)職工和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工，以及退休工人。而對(duì)職工的家屬、學(xué)生、城市流動(dòng)人口、農(nóng)村人口均未覆蓋在內(nèi)，這部分人群全部構(gòu)成健康保險(xiǎn)市場的需求。其次，我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起付線和封頂線的設(shè)置使得參保人員仍然背負(fù)著較重的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。這樣，起付線以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用支出加上兩者之間由參保者自己承擔(dān)的比例部分，也成為商業(yè)健康保險(xiǎn)市場需求的一部分。最后，我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)藥品的使用范圍做了嚴(yán)格限制，這也會(huì)增加商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的需求。

2.我國醫(yī)療服務(wù)市場對(duì)健康保險(xiǎn)市場需求的影響突出

我國醫(yī)療服務(wù)市場對(duì)健康保險(xiǎn)市場需求的影響非常復(fù)雜，既有促進(jìn)需求增長的可能，又有導(dǎo)致需求萎縮的危險(xiǎn)。我國醫(yī)療服務(wù)市場目前仍屬于賣方市場，其主要特點(diǎn)是市場供求雙方的信息極不對(duì)稱，醫(yī)院具有一切信息的絕對(duì)優(yōu)勢:醫(yī)療機(jī)構(gòu)多實(shí)行"醫(yī)藥合業(yè)、以藥養(yǎng)醫(yī)"的制度，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣權(quán);規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)不健全，無法控制誘導(dǎo)服務(wù)和過度醫(yī)療現(xiàn)象的發(fā)生等。這既會(huì)導(dǎo)致因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)費(fèi)用攀升較快而使消費(fèi)者意識(shí)到健康保險(xiǎn)的重要性，從而增加健康保險(xiǎn)市場的需求;同時(shí)也有可能迫使保險(xiǎn)公司為了規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用變化過快的風(fēng)險(xiǎn)而被迫提高健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，最終導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場的需求萎縮。

3.我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域化特點(diǎn)對(duì)我國健康保險(xiǎn)市場需求的影響明顯

由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在比較明顯的地區(qū)間差異，因此我國健康保險(xiǎn)市場需求的地區(qū)差異也十分明顯。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民收入水平越高，健康保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，健康保險(xiǎn)需求越旺盛;相反，經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，居民收入水平越低，健康保險(xiǎn)意識(shí)越薄弱，健康保險(xiǎn)需求越低。從整個(gè)壽險(xiǎn)的保費(fèi)金額來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是全國平均水平的1.65倍到2.21倍，中部地區(qū)大體與全國平均水平持平，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北地區(qū)還不到全國平均水平的1/3

運(yùn)營障礙

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，其潛在的市場規(guī)模之大已堪稱無與倫比。同時(shí)，發(fā)展健康保險(xiǎn)有非常好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國家政策環(huán)境。首先，隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長和居民人均收入的不斷提高，將會(huì)有更多的人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，增長甚至?xí)^近幾年迅猛發(fā)展的人壽保險(xiǎn)。其次，隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國家政策已明確要進(jìn)一步支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，使之成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。如:黨的十四大、十四屆五中全會(huì)都把"積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮其對(duì)社會(huì)保障的補(bǔ)充作用"列為建立和完善整個(gè)社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容;李鵬總理在全國衛(wèi)生工作會(huì)議上指出"必須探索和發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)形式，如互助醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等";中共中央、圈務(wù)院關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定中也指出"九五"期要甚本建立.起城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

雖然日前商業(yè)健康保險(xiǎn)市場有上述有利的外部環(huán)境，但也存在著一些明顯的不利因素，包括群眾保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，國家法律制度不健全以及長期公費(fèi)醫(yī)療制度造成對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過度消費(fèi)等，此外醫(yī)療費(fèi)用的惡性增長也是各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營中經(jīng)常面臨的難題。由于上述不利因素的存在，目前各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)的規(guī)模都不大，加上對(duì)健康保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、控制不嚴(yán)，經(jīng)營效益都不太好。商業(yè)健康保險(xiǎn)要健康發(fā)展，就必須克服如F一些市場運(yùn)行中的障礙:

1.規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的法律法規(guī)不健全

與人壽保險(xiǎn)一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營也需要專業(yè)化的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的費(fèi)率制定、財(cái)務(wù)報(bào)告以及賠付率、利潤率指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的控制和管理。由于健康保險(xiǎn)受醫(yī)療價(jià)格的影響較大，而對(duì)醫(yī)療價(jià)格上漲的控制在全世界都是一個(gè)難題，所以各商業(yè)保險(xiǎn)公司除了采取措施控制正常醫(yī)療費(fèi)用外的措施外，還必須根據(jù)醫(yī)療消費(fèi)水平和自身的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不斷調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，這與人壽保險(xiǎn)的管理規(guī)范有較大的不同。

2.規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全

長期以來形成的醫(yī)療部門的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫(yī)療部門始終處于"賣方市場"，更加劇了醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的上漲，促使道德危險(xiǎn)滋生蔓延。要降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供方--醫(yī)院和醫(yī)生的行為進(jìn)行規(guī)范。要使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時(shí)考慮到醫(yī)療成本的因素，規(guī)范醫(yī)院醫(yī)療行為和完善監(jiān)督機(jī)制。因此，要加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，充分發(fā)揮其重要的補(bǔ)充作用，就要理順健康保險(xiǎn)經(jīng)營的外部環(huán)境，特別是要盡快建立健全規(guī)范醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)。因此，醫(yī)療衛(wèi)生體制的配套改革和醫(yī)療保障制度改革，是國家衛(wèi)生事業(yè)和社會(huì)保障事業(yè)向著與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的方向轉(zhuǎn)變的總體方略中相輔相成的兩個(gè)方面，兩者缺一不可，任何一方單兵推進(jìn)都不可能達(dá)到預(yù)期的目的。

3.醫(yī)療服務(wù)成本的惡性增長

健康保險(xiǎn)中的費(fèi)用控制迄今為止仍是一個(gè)世界性的難題?商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠解決費(fèi)用控制這一世界性難題嗎?尤其是在中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革尚未完成、矛盾盤根錯(cuò)節(jié)的轉(zhuǎn)軌期，無論是商業(yè)保險(xiǎn)公司還是社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)控制能力都很低，市場淘汰機(jī)制缺失等等不利條件下，鍵康保險(xiǎn)發(fā)展之艱難是可想而知的。

4.轉(zhuǎn)軌期市場大環(huán)境的影響

更為重要的是，目前整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)體制并未完全建立起來，醫(yī)療保障制度改革所中面臨的困難，以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身的一些缺陷，實(shí)際上增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場開發(fā)和經(jīng)營的難度。這是由于商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間是互為補(bǔ)充的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度在推行過程中存在一些問題，比如覆蓋范圍不明確、基本醫(yī)療服務(wù)的界定不清等，反而抑制了民眾投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性。另外，由于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的配套改革剛剛廾始，如果此項(xiàng)改革完成不好，不但會(huì)造成國家衛(wèi)生資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，還會(huì)造成社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)徤康保險(xiǎn)之間的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁，增加健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)80年代以來，隨著各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸恢復(fù)，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了長足的發(fā)展，特別是人身保晌1業(yè)務(wù)，近年來--直保持著快速增長的勢頭。到2000年底，全岡人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已達(dá)997.5億元，市場主體也由人保一家壟斷發(fā)展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險(xiǎn)公司多家競爭的恪局，而鰱康保險(xiǎn)市場則仍處于相對(duì)未開發(fā)的狀態(tài)，表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):

(一)發(fā)展階段、比較差距、地位

1.市場處于原始狀態(tài)

雖然我國健康保險(xiǎn)的市場潛力巨大，但即使與我國現(xiàn)有的人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場相比，健康保險(xiǎn)市場也是-個(gè)有待開發(fā)的市場，2000年各商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入儀為65.5億元，只占同期人身保險(xiǎn)保費(fèi)的6.6%。全國平均每人只有5元?？梢娢覈慕】当ｋU(xiǎn)市場還是一個(gè)原始市場。中國商業(yè)健康保險(xiǎn)未開發(fā)的原因很多，主要是保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，另外，發(fā)展健康保險(xiǎn)所必需的法律環(huán)境不夠奵和醫(yī)療服務(wù)市場不規(guī)范也是造成市場開發(fā)不夠令人滿意的主要原因:

2.與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的差距明顯

近年來，雖然中國健康保險(xiǎn)市場有了一定程度的發(fā)展，但是健康保險(xiǎn)市場開發(fā)程度與發(fā)達(dá)國家相比仍然有十分明顯的差距，在健康保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的美國，目前有85%的人擁有健康保險(xiǎn)，其中商業(yè)健康保險(xiǎn)占有72%的份額。1993年商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療給付已占列全美衛(wèi)生服務(wù)開支的30%，達(dá)到3000億美元。即使在社會(huì)保險(xiǎn)占絕對(duì)優(yōu)勢的德國，全國僅1500萬人口，也有50多家商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，其商業(yè)健康保險(xiǎn)也占據(jù)了將近10%的份額，1996年健康保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)300億馬克。而同期我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入只有13億元-可見中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)還有待進(jìn)一步開發(fā)。

3.與自身地位不相稱

商業(yè)健康保險(xiǎn)擁有巨人的市場，但市場開發(fā)程度卻很低，沒有起到必要、有益的"補(bǔ)充"作用。原因在哪里呢?主要在于健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理中的高風(fēng)險(xiǎn)性，具體表現(xiàn)在:健康保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)都較高，出險(xiǎn)頻率高，賠付額度又具有不確定性，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制也有舉足輕重的作用。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)需要專業(yè)化的經(jīng)營，經(jīng)營中要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，措施的實(shí)施還需要醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府的積極配合，而國內(nèi)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間都不長，缺乏相應(yīng)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。所以雖然中國健康保險(xiǎn)市場的潛力是非常巨大的，保險(xiǎn)公司在進(jìn)入市場時(shí)卻是非常謹(jǐn)慎的。

目前，各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度還很慢，一方面是由于商業(yè)保險(xiǎn)公司目的的力量還不強(qiáng)(資金上和技術(shù)上)，另一方面是由于國家、社會(huì)和廣'大群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及支持不夠，商業(yè)保險(xiǎn)公司本身對(duì)自己在完善整個(gè)國民醫(yī)療保障體系方面的重要作用和責(zé)任也認(rèn)識(shí)不足，由于日前商業(yè)健康保險(xiǎn)大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式銷售，現(xiàn)有的產(chǎn)品又很難給被保險(xiǎn)人提供終身的綜合醫(yī)療保障，故而與社:會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢并不明顯:但我們顱汁，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，其費(fèi)率公平、對(duì)醫(yī)療服務(wù)的等級(jí)限制較少的優(yōu)點(diǎn)會(huì)被廣大群眾所認(rèn)識(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)揮出與其地位一致的重要作用。

(二)需求量、地區(qū)、層次和范圍上的差別

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場是巨人的，廣大群眾和各類企業(yè)、團(tuán)體對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是非常大的:目前民眾對(duì)健康保險(xiǎn)的需求有一定的特點(diǎn)，如多項(xiàng)引對(duì)健康保險(xiǎn)的市場調(diào)查都表明，目前市場需求最迫切的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是住院醫(yī)療保險(xiǎn)、大病(高額)醫(yī)療保險(xiǎn)和包括門診服務(wù)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，調(diào)查還顯示消費(fèi)者除了要求保險(xiǎn)公司對(duì)上述醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用給予補(bǔ)償外，還希望同時(shí)能享受到及時(shí)和優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。鑒于我國目前的國情和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，國外常見的傷病失能保險(xiǎn)和老年看護(hù)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的市場需求尚不迫切。

此外，我同日前健康保險(xiǎn)的市場需求不均一，存在著地區(qū)、層次和保障范圍上的差別。表現(xiàn)在享有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人群與無任何保障的人群對(duì)商業(yè)健凍保險(xiǎn)的需求不一樣，地理位置和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同的地區(qū)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求也不同，如商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求表現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)差別，沿海城市與內(nèi)陸地區(qū)、東部地區(qū)與中西部地區(qū)也有一定的差別。收入不同的家庭和個(gè)人在健康保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平與購頭能力也存在明顯差異。此外，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量本身有多層次的特征，這也導(dǎo)致了人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求范圍和保障程度有不同的要求。因此，作為市場供給主體的保險(xiǎn)公司在為市場需求主體提供產(chǎn)品時(shí)-定要有針對(duì)性。

(三)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給主體少，產(chǎn)品較單一

目的，國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場上的供給主體還相對(duì)較少，競爭也不激烈。目前僅有中國人壽，平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)和泰康人壽等幾家公司在進(jìn)行健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。商業(yè)健康保險(xiǎn)目前的銷售對(duì)象仍局限于一些大中城市，而且各商業(yè)保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售對(duì)象大多是已投保壽險(xiǎn)的個(gè)人和團(tuán)體，銷售方式上也大多采用附加于人壽保險(xiǎn)的方式，且不為被保險(xiǎn)人提供綜合和終身的醫(yī)療保障，而只對(duì)某些特定疾病或意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用支出提供補(bǔ)償，或僅限于為住院費(fèi)用支出提供補(bǔ)償。保險(xiǎn)費(fèi)由投保的個(gè)人或團(tuán)體按與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)的費(fèi)率繳納，被保險(xiǎn)人生病后去約定或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，然后憑醫(yī)院開具的證明和費(fèi)用單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。

從以上的描述可以看出，國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場還未能形成壟斷的模式，因而這是各家保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場、尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的一個(gè)機(jī)會(huì)。隨著中國加入世界貿(mào)易組織和保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，將有更多的保險(xiǎn)公司加入到爭奪健康保險(xiǎn)市場的競爭中來，特別是-些有著多年經(jīng)營歷史和豐富專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的國外保險(xiǎn)公司，這無疑會(huì)進(jìn)一步加劇健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場競爭。

(四)市場環(huán)境變化快，規(guī)則不健全

我國國民經(jīng)濟(jì)正在高速發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的體制還在改革和建立完善之中，這種市場環(huán)境的不斷變化對(duì)發(fā)屣健康保險(xiǎn)提出了更高的要求。一方面，健康保險(xiǎn)的市場需求、群眾的購買能力都在迅速擴(kuò)大，健康保險(xiǎn)市場越來越人，另-方面，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場的規(guī)則在建立健全之中，這些都給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展設(shè)置了一定的障礙。比如，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的改革尚在進(jìn)行當(dāng)中，保險(xiǎn)公司很難馬上確定控制醫(yī)療費(fèi)用上漲的技術(shù)模式，醫(yī)療費(fèi)用上漲還會(huì)造成健康保險(xiǎn)費(fèi)率的多變性，反過來又會(huì)影響群眾對(duì)健康保險(xiǎn)的購買意愿。此外，整個(gè)健康保險(xiǎn)市場環(huán)境中的國家法律、政策環(huán)境、人民的健康意識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)和道德意識(shí)都是影響市場開拓的重要因素，對(duì)市場影響很人，必須加以足夠重視。

盡管目前存在很多問題，但是我國健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展前景是十分樂觀的。首先，健康保險(xiǎn)市場的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。我國的總體經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展良好，國民生產(chǎn)總值每年高速增長，居民可支配收入年年攀升，人民群眾的健康意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高。根據(jù)《2004年中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中預(yù)測，到2008年，我國健康保險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到3000億元人民幣，如此巨大的市場潛量必然會(huì)拉動(dòng)健康保險(xiǎn)市場持續(xù)高速增長。

其次，市場競爭將更加激烈，產(chǎn)品供給也將進(jìn)一步增加。2003年，除中國人壽、平安人壽和新華人壽市場份額較大以外，其他公司所占比重非常接近，競爭比較激烈。再加上國家于2003年向財(cái)險(xiǎn)公司開放了短期健康保險(xiǎn)，而且專業(yè)化經(jīng)營的健康保險(xiǎn)公司也已經(jīng)在我國出現(xiàn)，健康保險(xiǎn)市場的競爭必將進(jìn)一步升級(jí)。競爭的加劇必然會(huì)使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給呈現(xiàn)量的增加和質(zhì)的提高。

此外，國家對(duì)健康保險(xiǎn)越來越重視，政策、法律環(huán)境也將不斷得到改善，所有這一切都預(yù)示著我國健康保險(xiǎn)市場將步人更加成熟、更加完善的新階段。