基本簡介

意外死亡保保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險人死亡，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見的手上原因造成被保險人死亡。如人們在游泳時，不幸溺水身亡應(yīng)屬于意外事故;而在水里突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡，就不屬于意外傷害，因為它是身體內(nèi)部本已存在的疾病引起的。

主要種類

1普通意外死亡保險

普通意外死亡保險，又稱“一般意外死亡保險”，或稱“日?；騻€人意外死亡保險”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外死亡為保險事故而與保險人訂立合同的保險。普通意外死亡保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。

2團體意外死亡保險

這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內(nèi)的在職人員為被保險人，以被保險人因意外死亡事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責(zé)任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。

3特種意外死亡保險

這是一種保險責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外死亡的保險。其中最主要的是旅行意外死亡保險、交通事故意外死亡保險和電梯乘客意外死亡保險。

(1)旅行意外死亡保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細(xì)分為國內(nèi)旅行意外死亡保險合同和國外旅行意外死亡保險合同。

(2)交通事故意外死亡保險合同。主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴大到交通工具之外的等候場所。

(3)電梯乘客意外死亡保險合同。指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責(zé)任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

界定原則

一是外來的傷害。是指被保險人遭受的傷害是非本意的，來自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶往往認(rèn)為得了疾病(如心臟病突發(fā)腦血栓等)也是意外，要保險公司賠償。實際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背當(dāng)事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外死亡保險責(zé)任范圍之內(nèi)。

二是劇烈的傷害。是指造成機能喪失、殘缺、機能障礙等傷害的意外事故。

三是明顯的傷害。是指在責(zé)任期內(nèi)(一般為90天)造成死亡的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任。

四是突然的傷害。是指在極短的時間內(nèi)形成來不及預(yù)防的事故。

主要特點

第一，它具有靈活的特點。保險金額是當(dāng)事人雙方在簽訂協(xié)議書時經(jīng)過協(xié)商決定的，保險責(zé)任范圍靈活，投保的手續(xù)也很簡單。

第二，保費低廉。人身意外死亡保險不具有儲蓄的功能，保險期終止(一般保到65歲)未發(fā)生死亡事故的保險公司是不退還保險費的。

第三，投保簡單。被保險人只需提供簡單的個人信息，付款方式，受益人情況等，就可以投保了。

購買方式

一，根據(jù)自己的職業(yè)。不同的職業(yè)意外死亡風(fēng)險等級不同，在選擇時要結(jié)合自己的職業(yè)選擇適合的產(chǎn)品。

二，根據(jù)平時的出行交通工具。現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品種類繁多，保險責(zé)任也不同。所以要根據(jù)自己的出行交通工具做出篩選。

搞清楚這份意外保險產(chǎn)品屬于什么類型，是普通的綜合意外險，還是具有特定保險責(zé)任的產(chǎn)品，比如交通工具意外險。普通的綜合意外險就是一般人理解的最傳統(tǒng)最常見的意外險，購買時按照投保人的職業(yè)危險程度來確定保費的險種基本都屬于這一類型。相比其他類型，同樣的保額，綜合意外險的保費要高得多，但是保障范圍全面。交通工具意外險的保險責(zé)任則相對嚴(yán)格，很多“普通”的交通意外都是不賠的。相應(yīng)的，同樣的保額保費要低很多。從這種差別就可以看出，交通工具意外險的出險概率要小得多，所以這類保險一般只作為對綜合意外險的一種補充來銷。

三，要注意產(chǎn)品保障的內(nèi)容。不但要考慮交通工具，[1]也要考慮平時出行普通意外也非常重要。以交通工具意外險為例，有的產(chǎn)品條款規(guī)定被保險人必須是乘客身份才能賠付，這樣就排除了自駕出行的情況;有的產(chǎn)品賠償范圍較大，被保險人凡是在乘坐交通工具時受到的意外死亡都可以賠;有的則只有因交通工具本身發(fā)生事故造成被保險人受傷或身故才會賠付，排除了擠傷、摔傷和踩踏等意外事故。

第四，乘坐不同交通工具陪償金額也差距很大。一般坐飛機賠得最多，汽車最少。