基本簡(jiǎn)介

汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第叁者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

主要種類

險(xiǎn)種之一：車輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn))
車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。
險(xiǎn)種之二：第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn))
屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價(jià)錢相差不大，總之這個(gè)險(xiǎn)種買大的自己安心。
險(xiǎn)種之三：盜搶險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。
險(xiǎn)種之四：車上座位責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
車上人員責(zé)任險(xiǎn)并不建議買。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買一點(diǎn)，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元/座就夠了。
險(xiǎn)種之五：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，所以如是國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。
險(xiǎn)種之六：自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。
險(xiǎn)種之七：劃痕險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買。
險(xiǎn)種之八：不計(jì)免賠率(附加險(xiǎn))
車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。
險(xiǎn)種之九：不計(jì)免賠額(附加險(xiǎn))
車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率—附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失。[1]

相關(guān)信息

國內(nèi)常見種類

車險(xiǎn)種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）是國家規(guī)定強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是非強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，車主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行 車險(xiǎn)種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車身損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車上責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)；每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。

汽車座位險(xiǎn)

座位險(xiǎn)也被稱為車上人員責(zé)任險(xiǎn)，是汽車險(xiǎn)種之一，它是專門保證車上乘客和駕駛員的一個(gè)險(xiǎn)種，詳細(xì)是指假如保險(xiǎn)車輛發(fā)生不測(cè)（不是當(dāng)事人人處于成心，而是當(dāng)事人不成預(yù)見以及不成抵抗的，形成人員傷亡和財(cái)富損失的突發(fā)事件），招致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡，保險(xiǎn)公司將補(bǔ)償必然的醫(yī)治費(fèi)。投保的時(shí)分車主可以依照本人的需求響應(yīng)的投保層次。

選購常識(shí)

保險(xiǎn)種應(yīng)與自身風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配

?當(dāng)前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品主要有A、B、C三款，其主險(xiǎn)基本相同，區(qū)別主要在附加險(xiǎn)方面。交強(qiáng)險(xiǎn)是必須投保的，但商業(yè)險(xiǎn)投保并不是越全越好，因?yàn)橥侗５碾U(xiǎn)種要和自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，這樣才能達(dá)到盡可能以最小的保費(fèi)支出取得最全面的風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

通常，商業(yè)險(xiǎn)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)是車主的首選險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。有責(zé)賠償限額分為：死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。由此看來，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍主要是集中在受害人死亡傷殘方面，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。隨著《交通事故損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》的逐年調(diào)高，高限額投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)勢(shì)在必行，建議選擇30萬及以上責(zé)任限額并投保附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)要酌情選購

“面對(duì)市面上越來越多的車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，車主沒必要投保所有險(xiǎn)種。”安邦保險(xiǎn)甘肅分公司車險(xiǎn)部相關(guān)人士表示，在車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)方面，建議考慮自己的車輛的價(jià)位、主要行駛區(qū)域、使用頻度、使用地氣候狀況、歷史多發(fā)自然災(zāi)害、配件普及情況、維修難度、駕齡駕駛水平等因素，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有選擇地進(jìn)行投保。比如，常年在蘭州市區(qū)行駛的代步車、車價(jià)在10萬以下的常見車型，建議投保車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、附加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、附加車身劃痕險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)，就比較合理。

除上述常見險(xiǎn)種，車主可根據(jù)自己的實(shí)際用車情況，有針對(duì)性地選擇附加險(xiǎn)，例如：玻璃破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)等。如果愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場(chǎng)等地，車主可以考慮增購劃痕險(xiǎn)；如果車子需要經(jīng)常在沙石較多的路面行駛，那就建議增購玻璃破碎險(xiǎn)。此外，夏天天氣炎熱，車主在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下也可以考慮增購自燃險(xiǎn)等等。

投保建議

盜搶險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。汽車保險(xiǎn)買哪些？車主們得注意了，車輛因被偷竊、搶劫遭到摧毀或車上零部件、隸屬興辦喪失，保險(xiǎn)公司不擔(dān)任賠償；非全車遭偷竊，僅車上零部件或隸屬興辦被偷竊或摧毀，保險(xiǎn)公司不擔(dān)任賠償。

車身劃痕險(xiǎn)：同樣是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，此險(xiǎn)種對(duì)于新手車主是相對(duì)和總要的。新手車主因經(jīng)驗(yàn)不足，難免會(huì)出現(xiàn)些小刮小蹭，如未投保此險(xiǎn)種，一切維修費(fèi)用都將自行解決。

不計(jì)免賠險(xiǎn)：此內(nèi)險(xiǎn)種適合車輛長(zhǎng)期在外行駛的車主，不計(jì)免賠險(xiǎn)的特點(diǎn)是，車主在事故中付全部責(zé)任的，保險(xiǎn)公司免賠20%，主要責(zé)任的免賠15%，同等責(zé)任的免賠10%，次要責(zé)任的免賠5%。為了讓自己承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償減少到最少，車主最好再花100多元錢買一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)向車主支付全部的保費(fèi)。

自燃險(xiǎn)：此險(xiǎn)種建議在車齡超過兩年或者夏天極度高溫的時(shí)候給予投保。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是指被保車輛惟有擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）表現(xiàn)破損的處境。汽車保險(xiǎn)買哪些？此險(xiǎn)種適合新車車主投保。

選擇方法

選擇車輛保險(xiǎn)種類時(shí)，如何少花錢，多獲得保障是車主非常關(guān)心的問題，這里我們提供幾個(gè)方法，您可以作為參考[2]。

方法一：通過“約定駕駛?cè)恕苯档捅ＹM(fèi)

私家車車主在投保時(shí)可以憑個(gè)人身份證“約定駕駛?cè)恕保@樣能夠直接減少500元左右的保費(fèi)。一般私車的駕駛元相對(duì)固定，他人駕車出現(xiàn)可能性較低，因此保險(xiǎn)公司會(huì)減少一部分保費(fèi)。但對(duì)于單位用車最好不要為了節(jié)省500元左右保費(fèi)而采取“約定駕駛?cè)恕钡淖龇?。單位用車的司機(jī)往往不固定，因此發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對(duì)較高。如果采取“約定駕駛?cè)恕?，那么非約定駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，增加免賠率5%，這樣以來，對(duì)于單位而言是得不償失的。

方法二：不計(jì)免賠特約條款一定要投保

不計(jì)免賠特約條款是一個(gè)非常有用且必要的條款，一般來說，07版A、B、C條款的不計(jì)免賠條款的價(jià)格都在對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的15%左右，比如說，車損險(xiǎn)的價(jià)格為1500元時(shí)，如果想投保對(duì)應(yīng)的“車損險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款”時(shí)，需要支付225元的保費(fèi)。

不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)車主們的重要作用在于：一般車損、三者及附加險(xiǎn)在賠償處理時(shí)，通常都有一個(gè)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)責(zé)任的比例，這個(gè)比例都在10%—15%左右，如果客戶投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，相當(dāng)于把被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)責(zé)任的部分又轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。

方法三：附加險(xiǎn)要按需購買

附加險(xiǎn)數(shù)量較多，且條款表述復(fù)雜，很多車主不太清楚附加險(xiǎn)如何選擇，其實(shí)，只要堅(jiān)持“各取所需”的原則即可，即需要什么就選擇對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種。那么什么是需要的呢？

在這里給廣大車主們提示以下幾個(gè)原則，即“車上什么比較容易壞，什么雖然不容易壞，但好似一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購買附加險(xiǎn)的?！逼渲邪úＡщU(xiǎn)，車燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)，全車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉及損失險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該是性價(jià)比最高的。

如果是一輛20萬左右經(jīng)常走高速的車，在購買附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該首先考慮玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，當(dāng)汽車在高度公路上行駛時(shí)，濺起的小石子容易將擋風(fēng)玻璃砸壞。為此，車主必須整塊玻璃更換，維修價(jià)格十分昂貴。

在這里特別提醒的是，投保玻璃險(xiǎn)時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)上約定的玻璃類型，國產(chǎn)與進(jìn)口的擋風(fēng)玻璃在購買保險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)價(jià)格也有不同，車主在購買時(shí)要特別注意。尤其是通過代理人購買時(shí)，千萬要仔細(xì)核實(shí)。一般更換一塊國產(chǎn)擋風(fēng)玻璃需要兩三百元，而更換進(jìn)口擋風(fēng)玻璃的花費(fèi)是1000元左右。如果自己的車是進(jìn)口車而投保成了國產(chǎn)玻璃，到理賠時(shí)自己的損失可就大了。

而對(duì)于20萬以上的汽車，車燈單獨(dú)損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)也是首先應(yīng)該考慮購買的。車燈通常位于汽車偏下位置，在發(fā)生追尾事故后，這部分最容易損壞。購買車燈險(xiǎn)的原因是車燈維修一般比較貴，以寶馬的車燈為例，維修更換需要1萬元左右。

此外，對(duì)于私家車而言，購買車身劃痕險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的考慮。不少朋友都發(fā)生過在停車購物時(shí)被人用硬物劃傷漆的情況。如果購買了劃痕險(xiǎn)，最后保險(xiǎn)公司會(huì)為您掏這筆錢的。