學(xué)生意外傷害保險

來源：360百科

基本簡介

所謂學(xué)生意外傷害保險，是指專門為青少年兒童設(shè)計的意外傷害保險，是以未成年被保險人的身體作為保險標(biāo)[1]的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。其保障范圍一般包括意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等。投保學(xué)生意外保險，可以有效減輕家庭的風(fēng)險承擔(dān)。萬一孩子發(fā)生意外，還可以獲得意外傷害保險賠付。

社會背景

目前，盡管各級政府和學(xué)校都高度重視青少年安全保護(hù)工作，但學(xué)生意外傷害事故呈現(xiàn)多發(fā)性、復(fù)雜性，學(xué)校和幼兒園安全形勢十分嚴(yán)峻，每天總會發(fā)生這樣那樣的學(xué)生意外傷害事故，受到了全社會的普遍關(guān)注。據(jù)公布的調(diào)查顯示，家長擔(dān)心孩子安全的地方依次為：學(xué)校占51.44%、公共場所占36.32%、自然環(huán)境占10.4%、家里占1.8%。每年約有1000萬的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發(fā)，占學(xué)生死亡人數(shù)的86%，嚴(yán)重危及學(xué)生的健康和生命。平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學(xué)生人數(shù)達(dá)40余人，相當(dāng)于每天消失一個班級。在中小學(xué)生安全事故案件中，意外突發(fā)事故最多，比例高達(dá)70.8%。在事故造成的后果中，學(xué)生受到一般傷害的占81.78%，其次是與疾病相關(guān)的事故，占8.78%。這些事故中多數(shù)與學(xué)校沒有直接的牽連和責(zé)任，需要學(xué)生和家長承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

因此，必須理性對待風(fēng)險。風(fēng)險雖是偶然的，但也不以人的意愿為轉(zhuǎn)移，而投?！皩W(xué)意險” 的意義在于防患于未然，提前為孩子撐起安全的保護(hù)傘，做到防范保障兩手抓。在學(xué)校實行校(園)方責(zé)任保險的同時，積極鼓勵和提倡學(xué)生和家長自覺參加意外傷害保險，運用保險手段有效處理學(xué)生人身安全事故，是維護(hù)學(xué)生和家長合法權(quán)益的根本途徑。防范保障越到位，抵御風(fēng)險的能力就越強;保險保障越充分，越能享受充足保障。

主要種類

學(xué)生意外傷害保險可分為個人學(xué)生意外傷害保險、團(tuán)體意外傷害險和特種學(xué)生意外傷害保險三類：

個人學(xué)生意外傷害保險

指以被保險學(xué)生在日常生活、學(xué)校中可能遇到的意外傷害為標(biāo)的的保險，保險期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團(tuán)體學(xué)生意外傷害保險

指學(xué)校為了防止本校學(xué)生因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以學(xué)校為投保人，以本學(xué)校全體學(xué)生為被保險人，以被保險學(xué)生因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事故的保險。

特種學(xué)生意外傷害保險

這是一種保險責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。

最主要的保險類型是旅行學(xué)生意外傷害保險、交通事故學(xué)生意外傷害保險和電梯乘客學(xué)生意外傷害保險合同。

旅行學(xué)生意外傷害保險

這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細(xì)分為國內(nèi)旅行學(xué)生意外傷害保險合同和國外旅行學(xué)生意外傷害保險合同。

交通事故學(xué)生意外傷害保險

主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴(kuò)大到交通工具之外的等候場所。

它所承保的危險有：

①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客學(xué)生意外傷害保險

指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責(zé)任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟(jì)單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

主要特點

1、短期性：學(xué)生學(xué)生意外傷害保險是一種短期險;保險期限有一年期，也有幾個月或更短的。

2、靈活性：投保學(xué)生意外傷害保險時，投保人可根據(jù)實際需要自由選擇保險項目與保險金額，保險責(zé)任范圍相對靈活。而且這種保險的投保手續(xù)一般十分簡便，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加;

3、保費低廉：學(xué)生意外傷害保險一般不具備儲蓄功能，保費較低，保障較高。

責(zé)任范圍

學(xué)生意外傷害保險提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療、以及疾病住院醫(yī)療等，基本涵蓋了學(xué)生幼兒因意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發(fā)生的醫(yī)療費用，因意外傷害或因疾病住院醫(yī)療所發(fā)生的醫(yī)療費用。

學(xué)生意外傷害保險責(zé)任：因意外傷害事故造成被保險人身故殘疾，由保險公司承擔(dān)保險金給付責(zé)任。身故按保險金額給付保險金，殘疾按傷殘等級對應(yīng)的給付比例給付保險金。

學(xué)生定期壽險保險責(zé)任：被保險人于保險合同生效之日起九十日后因疾病身故，保險公司按保險金額給付身故保險金(有的公司還同時承擔(dān)疾病全殘責(zé)任)。

大多數(shù)保險公司將上述兩個險種合為一體，習(xí)慣上稱為“學(xué)平險”主險。

學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險責(zé)任：被保險人因遭受意外傷害在其認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)所支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險部門規(guī)定的醫(yī)療費用，保險公司在扣除0—50免賠額后按80—90%比例進(jìn)行給付。

學(xué)生住院醫(yī)療保險責(zé)任：被保險人因意外傷害或合同生效九十日后因疾病在其認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)住院診療所支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險部門規(guī)定的醫(yī)療費用，由保險公司在扣除50—100元免賠額后按分級給付比例給付保險金。

申請方法

1.去專業(yè)的保險公司購買：消費者到保險公司的銷售柜臺后，需要填寫一份保單，保險公司收到保費后將出具保險憑證，消費者購買的意外險即可生效。

2.通過保險代理人購買：選擇這樣購買方式的消費者，只需要填寫投保單，保險公司收到保費后出具保險憑證，保險生效。需要提醒的是，選擇這種消費途徑的消費者最好找資歷比較深的保險人購買。

3.通過代理機構(gòu)購買：一般來說保險公司都會將系統(tǒng)端裝置在代理機構(gòu)，印刷好空白的保險憑證交由代理機構(gòu)管理。消費者可以向代理機構(gòu)投交保費，再由代理機構(gòu)通過保險公司系統(tǒng)打印保險憑證給消費者，保險即算生效。

4.通過網(wǎng)站購買：網(wǎng)絡(luò)銷售非常適合像意外險這樣的簡單險種。消費者只要在網(wǎng)上填寫投保信息并付費，保險公司即可出具電子保險憑證，通過E-mail或短信發(fā)送給客戶。這樣即算保險生效。

5.通過電話銷售購買：如何在電話上購買意外險呢?消費者需要提供投保信息。保險公司會出具保險憑證后會郵寄給消費者，再要求消費者繳費，確保保單生效。

法律政策

以浙江省為例：

《教育法》第二十九條規(guī)定“學(xué)校及其他教育機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行維護(hù)受教育者、教師及其他職工合法權(quán)益的義務(wù)”?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》(教育部第12號令)指出：“教育行政部門可以根據(jù)實際情況，鼓勵中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險，提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險。在尊重學(xué)生意愿的前提下，學(xué)校可以為學(xué)生參加意外傷害保險創(chuàng)造便利條件，但不得從中收取任何費用”?！吨行W(xué)幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號令)要求：“鼓勵和提倡監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購買意外傷害保險。”

《浙江省中小學(xué)校學(xué)生人身安全事故預(yù)防與處理辦法》(浙江省人民政府169號令)指出：“各級教育行政部門要積極組織學(xué)校參加責(zé)任保險，大力提倡學(xué)生自覺參加意外傷害保險”?！墩憬１O(jiān)局浙江省教育廳關(guān)于規(guī)范發(fā)展學(xué)生平安保險的通知》(浙保監(jiān)發(fā)[2008] 66號)指出“按照‘政府監(jiān)管、多方參與、市場運作、規(guī)范管理’原則，加強對學(xué)生平安保險工作的指導(dǎo)、管理和監(jiān)督，并由浙江保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處會同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作。鼓勵各地、各單位選擇社會信譽好、專業(yè)技術(shù)強、管理水平高、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)、熟悉教育行業(yè)的保險中介公司作為風(fēng)險管理顧問，為學(xué)校師生提供風(fēng)險管理服務(wù)，積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地開展學(xué)生平安保險工作?！?/p>

《通知》強調(diào)“各保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)，各級教育行政部門和學(xué)校要按照《保險法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》、中國保監(jiān)會《關(guān)于保險業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項工作的實施意見》等法律法規(guī)和文件規(guī)定，將學(xué)生平安保險工作納入規(guī)范保險市場和依法治教、依法治校的軌道，依法合規(guī)地開展學(xué)生平安保險工作?！?/p>

《通知》要求“各級教育行政部門和學(xué)校要以高度負(fù)責(zé)的精神，進(jìn)一步加強學(xué)校安全教育和管理工作。要堅持以人為本，進(jìn)一步做好學(xué)生平安保險知識的學(xué)習(xí)宣傳工作，將學(xué)生平安保險作為學(xué)校安全管理工作的重要內(nèi)容之一，進(jìn)一步增強學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和師生的安全意識和保護(hù)意識?！?/p>

從上述相關(guān)法律法規(guī)和文件可以看出，國家教育部和省教育廳、省保監(jiān)局等各部門對學(xué)生意外傷害保險十分重視，強調(diào)在尊重學(xué)生及家長意愿的前提下，學(xué)?？梢詾閷W(xué)生參加意外傷害保險創(chuàng)造便利條件。

理賠流程

第一，首先判斷是不是意外(意外事件特征：外來的、突然的、非本意的、非疾病的)。如果不屬于意外，可以咨詢校方是否有給學(xué)生投保過其他保險。[2]

第二，屬于意外的話要看是不是屬于免責(zé)范圍(免責(zé)范圍包括：醉酒駕駛、無證駕駛、犯罪行為、自殺或者自傷、中國大陸境外治療費用、食用管制性藥物/不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷等等)。

第三，理賠的具體金額需要看該意外保險的條款，一般意外報銷醫(yī)藥費的額度比較高，比例也在80%-100%之間。

第四，為了縮短理賠時間，出險后要及時與保險公司或者校方聯(lián)系。

第五，理賠所需材料：出險人身身份證明(學(xué)生證明或監(jiān)護(hù)人身份證明)、出險經(jīng)過(如是交通事故需要交通部門責(zé)任認(rèn)定書)、出險人姓名的個人結(jié)算賬戶存折(一般需要工商銀行的，保險公司支付理賠金會直接打到折子上，可以是監(jiān)護(hù)人的賬戶)。門診：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、處方、病歷、繳費清單、檢查報告。住院：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、檢查報告、病程記錄、入院志、出院志、病歷首頁

第六，東西整理齊了需要校方出個證明(可以去校醫(yī)務(wù)室找專門的老師或者學(xué)校教務(wù)處)，蓋章的那種。如果學(xué)校能出面理賠的最后，不行的話也只能自己去了。

第七，去保險公司辦理理賠之前先與保險公司電話聯(lián)系一下，確認(rèn)手續(xù)資料帶齊了沒有，確保理賠正常進(jìn)行。