隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們保險(xiǎn)意識(shí)的上升，大家對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的一直越來(lái)越強(qiáng)，以至于很多人在狗迷保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)比較全面的思考以及購(gòu)買，甚至是購(gòu)買多份的保險(xiǎn)產(chǎn)品。有些人可能會(huì)好奇，如果你在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何處理理賠？哪個(gè)保險(xiǎn)可以疊加在賠付上？因?yàn)槠綍r(shí)期收到了很多這樣的問(wèn)題，今天就給大家講解一下。

　　一、哪些保險(xiǎn)可以疊加賠付？

　　首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以疊加賠付取決于其賠付模式。

　　在基本的保障保險(xiǎn)類型中，如重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，主要的賠付模式分為兩種類型：

　　一是定額賠付型，也就是說(shuō)，只要它符合合同約定的賠付條件，你就可以獲得保險(xiǎn)金賠付，賠付的金額是按照合約的，購(gòu)買的保額越高，你賠的越多。例如，重大疾病保險(xiǎn)中的疾病/殘疾、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障、住院津貼保障等。

　　二是補(bǔ)償報(bào)銷類型，即根據(jù)實(shí)際支出被保險(xiǎn)人，按合同報(bào)銷，報(bào)銷金額不超過(guò)實(shí)際費(fèi)用。在醫(yī)療費(fèi)用保障中常見(jiàn)，例如醫(yī)療保險(xiǎn)保障和保障意外醫(yī)療保障。

　　從上表中可以清楚地看出，如果投保多個(gè)保險(xiǎn)，則定額賠付類型的保險(xiǎn)可以與理賠疊加，而報(bào)銷補(bǔ)償保險(xiǎn)不能與理賠疊加。

　　二、多家投保該如何理賠？

　　在清除各種類型保險(xiǎn)的賠付模式后，讓我們來(lái)看看多家投保后，各險(xiǎn)種該如何理賠吧！

　　1、重大疾病保險(xiǎn)

　　如果您購(gòu)買多種重大疾病保險(xiǎn)，無(wú)論是嚴(yán)重疾病還是輕癥，只要您符合合同約定，您就可以同時(shí)獲得理賠。

　　值得注意的是，除了惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥等25種高危重癥外，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此有統(tǒng)一的定義，其他嚴(yán)重疾病與輕癥，不同的公司條款可能會(huì)有一些差異，因此，在疾病診斷后，仔細(xì)檢查保險(xiǎn)條款，確認(rèn)是否符合理賠的定義，然后向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

　　在準(zhǔn)備理賠信息時(shí)，必須根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，如實(shí)提供。您可以提前詢問(wèn)哪些文件需要原件，哪些文件需要使用該副本。所有需要原始信息，你可以申請(qǐng)一個(gè)理賠，要求保險(xiǎn)公司發(fā)回保險(xiǎn)信息，然后進(jìn)入下一家理賠程序。

　　2、醫(yī)療險(xiǎn)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)不能與賠付疊加。但是，我們經(jīng)常建議消費(fèi)者購(gòu)買小額醫(yī)療保險(xiǎn)+ 百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的組合，因此被保險(xiǎn)人醫(yī)療保障將更加全面，并且可以盡可能地報(bào)銷一些醫(yī)療費(fèi)用。小額醫(yī)療保險(xiǎn)保額一般在1~5 萬(wàn)之間，免賠額很低，甚至有些產(chǎn)品沒(méi)有免賠額，只要住院就可以報(bào)銷；雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額保費(fèi)并不昂貴，但保額高達(dá)數(shù)百萬(wàn)，嚴(yán)重疾病所需的高額醫(yī)療費(fèi)用也可以報(bào)銷，但通常有1萬(wàn)的免賠額，因此醫(yī)療費(fèi)用低于1 萬(wàn)不能理賠。

　　因此，如果您購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，然后添加一個(gè)保額1 萬(wàn)、沒(méi)有免賠額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人醫(yī)療保障無(wú)縫連接，無(wú)論大病小病，只要住院就可以報(bào)銷。

　　需要提醒大家的是，醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)票中的醫(yī)療保險(xiǎn)理賠材料必須妥善保管，如果不慎丟失，但不能申請(qǐng)補(bǔ)打。如果原始發(fā)票在第一家保險(xiǎn)公司理賠被收回，您可以用費(fèi)用費(fèi)用分割單再去其他保險(xiǎn)公司報(bào)銷其余部分。

　　3、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保障與醫(yī)療保險(xiǎn)理賠相同，無(wú)需多說(shuō)。

　　意外死亡保障類似于壽險(xiǎn)。它基于人的生命賠付。只要它符合收縮的理賠條件，它就可以是多家理賠。當(dāng)意外傷殘賠付時(shí)，各保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)的殘疾鑒定機(jī)構(gòu)可能會(huì)有一些差異。當(dāng)執(zhí)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可以首先確認(rèn)理賠數(shù)據(jù)請(qǐng)求。

　　另外需要注意的是，當(dāng)你為你的孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，你應(yīng)該注意理賠的死亡是有限的：未成年人0  -  9歲，死亡賠付不能超過(guò)20 萬(wàn)； 10  -  17歲，死亡賠付不能超過(guò)50 萬(wàn)。因此，即使您為您的孩子購(gòu)買超過(guò)意外險(xiǎn)，未成年人賠付的保額也不會(huì)超過(guò)相應(yīng)的限制。但是，意外殘疾的賠付沒(méi)有理賠配額限制。

　　三、不同險(xiǎn)種也可以疊加賠付

　　關(guān)于疊加賠付，實(shí)際上除了可以疊加相同類型的保險(xiǎn)外，還可以疊加不同類型的保險(xiǎn)。例如，當(dāng)配置重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)與死亡保障時(shí)，如果患者在等待期后死亡，則重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以是賠付；如果事故發(fā)生，可以使用重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)賠付。雖然這三種類型的保險(xiǎn)是完全不同類型的保險(xiǎn)，但配置的目的和功能完全不同，它們不能相互替代，但有時(shí)它們可以產(chǎn)生這樣的協(xié)同效應(yīng)，可以讓被保險(xiǎn)人的保障更大化。

　　對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，理賠一直是一個(gè)非常關(guān)注的問(wèn)題。我希望今天的文章會(huì)給你一些啟發(fā)。還建議大家盡快改進(jìn)保障，一步一步為自己和家人建立更強(qiáng)大的保護(hù)，抵御風(fēng)險(xiǎn)，擁抱更好的明天。當(dāng)然選擇正確的保險(xiǎn)很重要，要理性投保。